Afranga avis 2026 : rendement réel, risques et fiabilité de la plateforme

Critère	Détail
⭐ Note MoneyRadar	4,5/5
🎯 Idéal pour	Diversifier une épargne dynamique avec des prêts à des entreprises européennes
📈 Taux affichés	8 à 16 % par an, avant retenue à la source
💳 Ticket d’entrée	10 € par prêt
💸 Frais investisseur	0 €, sauf 1 % sur un retrait anticipé SaveSmart
🧭 Deux façons d’investir	SaveSmart (durée et taux fixes) ou Marketplace (choix des prêts)
🔓 Sortie avant l’échéance	Retrait partiel SaveSmart ou marché secondaire, sans garantie de revente
🏛️ Régulation	Prestataire de services de financement participatif (ECSP), Commission de supervision financière de Bulgarie
🏦 Garde des fonds	Compte de paiement à votre nom chez Lemonway (agréé par l’ACPR)
⚠️ Risque principal	Perte en capital, forte exposition au groupe Stikcredit

Qui est Afranga ?

Critère	Détail Afranga
Société	Afranga EOOD, n° d’enregistrement 206337510
Siège	79B boulevard Aleksandar Malinov, 1712 Sofia (Bulgarie)
Création	2021
Statut	Prestataire européen de services de financement participatif (ECSP), résolution 863 du 12/09/2023 de la Commission de supervision financière (FSC)
Garde des fonds	Lemonway SAS, établissement de paiement agréé par l’ACPR (n° 16568), Paris
Montant investi depuis le lancement	43,9 millions d’euros (statistiques au 01/10/2026)
Intérêts versés	3,6 millions d’euros (au 01/10/2026)
Investisseurs	8 357 au total (au 01/10/2026)
Langues	Anglais, bulgare, allemand, français, espagnol
Application mobile	Non, site web uniquement

Afranga est une plateforme de prêts aux entreprises, lancée à Sofia en 2021. Elle met en relation des investisseurs particuliers européens avec des sociétés qui empruntent pour financer leur activité. Afranga ne prête pas son propre argent et ne porte pas le risque de crédit : elle sélectionne les emprunteurs, publie les prêts et gère les remboursements.

Depuis la résolution 863 du 12 septembre 2023, Afranga est agréée par la Commission de supervision financière de Bulgarie comme prestataire de services de financement participatif, au sens du règlement européen 2020/1503. Cet agrément vaut dans toute l’Union, ce qui lui permet d’accueillir des investisseurs français.

Afranga est aussi agent de Lemonway, un établissement de paiement français agréé par l’ACPR. C’est Lemonway, et non Afranga, qui détient l’argent des investisseurs sur des comptes séparés.

Comment fonctionne Afranga ? SaveSmart et Marketplace

Afranga propose deux façons d’investir, avec le même ticket minimum de 10 €.

	SaveSmart	Marketplace
Principe	Vous choisissez une durée et un taux, Afranga répartit l’argent	Vous choisissez vous-même chaque prêt
Durées	3, 6 ou 12 mois	De 3 à 36 mois selon les prêts
Taux	8 % (3 mois), 9 % (6 mois), 10 % (12 mois)	Jusqu’à 16 % par an
Emprunteur	Prêts émis par Stikcredit	Plusieurs sociétés de crédit et de location
Intérêts	Chaque mois	Chaque mois, capital le plus souvent à l’échéance
Sortie anticipée	Retrait partiel, 1 % de frais	Marché secondaire, sans garantie de revente

SaveSmart ressemble à un placement à terme : vous choisissez 3, 6 ou 12 mois, les intérêts tombent chaque mois et le capital revient à l’échéance. Ce n’est pas un dépôt bancaire : l’argent finance des prêts aux entreprises émis par Stikcredit, et il n’est couvert par aucune garantie des dépôts.

La Marketplace laisse choisir chaque prêt, avec sa fiche d’informations clés (KIIS), document imposé par la réglementation européenne qui décrit l’emprunteur, la durée et les risques. On y voit des taux de 8 à 14 % sur des durées de 3 à 36 mois. Il n’existe pas d’investissement automatique sur la Marketplace : Afranga indique seulement qu’il pourrait arriver.

La plupart des prêts suivent une structure dite in fine : les intérêts sont versés chaque mois et le capital est remboursé en une fois à l’échéance. Si l’emprunteur rembourse avant terme, certains prêts prévoient une indemnité de 1 à 2 % du capital restant pour l’investisseur.

Quel rendement réel sur Afranga ?

Afranga annonce un rendement cible de 8 à 16 % par an, « avant retenue à la source ». Cette précision compte : les intérêts versés par une société bulgare subissent une retenue de 10 % en Bulgarie, prélevée avant d’arriver sur votre compte. Pour un emprunteur tchèque, elle est de 15 %.

Société de crédit	Pays	Rendement annuel moyen publié
Lendivo	Bulgarie	11,58 %
Tiberus	Bulgarie	10,82 %
Stikcredit	Bulgarie	10,67 %
Swiss Funds	République tchèque	10,49 %
Credirect	Bulgarie	9,86 %
Lev Credit	Bulgarie	8,97 %

Exemple : 1 000 € placés un an à 10 % sur un prêt bulgare donnent 100 € d’intérêts bruts, dont 90 € arrivent sur votre compte après la retenue bulgare. En France, ces intérêts sont imposés à 31,4 % (flat tax de 2026). Selon que la retenue bulgare peut ou non s’imputer sur votre impôt, il vous reste entre 58,60 € et 68,60 €, soit 5,9 à 6,9 % net.

Afranga indique que la retenue ne peut pas être réduite à la source : la société emprunteuse n’a pas les informations fiscales des investisseurs pour appliquer une convention fiscale. Une récupération, si elle est possible, se fait auprès de l’administration fiscale.

Qui sont les emprunteurs d’Afranga ?

Sur Afranga, vous ne prêtez pas à des particuliers : vous signez un contrat de prêt direct avec une société de crédit, qui reste tenue de vous rembourser sur l’ensemble de ses actifs. Ces sociétés prêtent ensuite elles-mêmes à des particuliers ou financent des véhicules.

Société	Activité	Pays	Portefeuille publié	Investi publié
Stikcredit	Prêts personnels en ligne et en agence (depuis 2013, plus de 50 agences)	Bulgarie	22 M€	5 M€
Tiberus	Location et financement de véhicules	Bulgarie	11 M€	2,9 M€
Credirect	Prêts à la consommation en ligne (depuis 2017)	Bulgarie	5,9 M€	113 900 €
Lendivo	Prêts à la consommation en ligne (depuis 2024)	Bulgarie	2,3 M€	4,4 M€
Swiss Funds	Prêts à court terme (depuis 2022)	République tchèque	1,4 M€	148 400 €
Lev Credit	Prêts personnels, en partie garantis par de l’immobilier	Bulgarie	1,2 M€	294 700 €

Stikcredit pèse de loin le plus lourd, et deux autres emprunteurs, Lendivo et Tiberus, ont été créés par la même équipe. Afranga publie aussi une lettre de garantie de Stikcredit pour les prêts de Tiberus. Quelle que soit la colonne retenue, ces trois sociétés représentent l’essentiel des montants. SaveSmart, lui, repose entièrement sur Stikcredit.

Chaque société publie ses comptes trimestriels et ses rapports annuels sur la page des emprunteurs. Les lire avant d’investir est le meilleur moyen de juger le risque, bien plus que le taux affiché.

Afranga est-elle fiable ? Régulation et sécurité des fonds

Afranga est une plateforme régulée : elle détient l’agrément européen de prestataire de services de financement participatif, délivré par la Commission de supervision financière de Bulgarie. Ce cadre impose des règles précises, que la plateforme applique :

• Une fiche d’informations clés (KIIS) pour chaque prêt, avec ses risques
• Un test de connaissances et une simulation de votre capacité à supporter des pertes pour les investisseurs non avertis
• Un délai de réflexion de 4 jours après chaque engagement, pendant lequel vous pouvez annuler sans frais
• Une procédure de réclamation : réponse sous 20 jours ouvrables, puis recours possible auprès de la FSC

Votre argent n’est pas sur un compte d’Afranga. Il est détenu par Lemonway, établissement de paiement agréé par l’ACPR, sur un compte de paiement à votre nom, séparé des fonds de la plateforme. Si Afranga disparaissait, cet argent ne serait pas mêlé à ses dettes.

Ce que l’agrément ne garantit pas : il encadre la plateforme, pas la solidité des emprunteurs. Les prêts ne sont couverts ni par la garantie des dépôts, ni par un fonds d’indemnisation des investisseurs, et les conditions générales recommandent de ne pas y placer plus de 10 % de son patrimoine net. Au 8 octobre 2026, nous n’avons relevé aucune mise en garde de l’AMF ni de la FSC visant Afranga.

Quels sont les risques d’investir sur Afranga ?

• Le défaut d’un emprunteur : en cas de retard, des intérêts de pénalité (en général 2 points de plus) courent après 3 jours de grâce. En cas de défaut, Afranga négocie puis peut engager une action en justice ; chaque investisseur peut aussi agir seul. Il n’y a pas de garantie de rachat des prêts en retard.
• La concentration : une difficulté chez Stikcredit toucherait une grande partie des prêts de la plateforme, et la totalité de SaveSmart.
• La liquidité : le capital est bloqué jusqu’à l’échéance, sauf retrait partiel SaveSmart ou revente sur le marché secondaire, qui dépend de la demande.
• L’historique court : la plateforme a cinq ans et n’a pas traversé de crise du crédit à la consommation en Bulgarie.

Peut-on récupérer son argent avant l’échéance ?

Oui, en partie, et sans garantie. Deux possibilités existent :

• Le retrait anticipé SaveSmart : jusqu’à 30 % de ce que vous avez placé sur SaveSmart, dans la limite de 5 000 € sur 365 jours (au moins 100 € si 30 % donnent moins). Des frais de 1 % s’appliquent sur chaque retrait, et la demande est validée manuellement, selon les fonds disponibles.
• Le marché secondaire, ouvert avec les conditions générales du 27 août 2026 : vous proposez un prêt de la Marketplace à d’autres investisseurs, avec une décote ou une prime de 15 % au plus, à partir de 100 €. Afranga ne prend aucun frais, mais ne garantit pas que le prêt trouve preneur.

L’argent disponible sur votre compte, lui, se retire sans frais, en 1 à 2 jours ouvrés vers un compte bancaire à votre nom.

Frais et fiscalité d’Afranga en France

Afranga ne facture rien à l’investisseur : ouverture, dépôt, investissement, retrait et revente sur le marché secondaire sont gratuits. Seul le retrait anticipé SaveSmart coûte 1 %. La plateforme se rémunère auprès des emprunteurs (frais d’étude et commission de succès).

Opération	Coût pour l’investisseur
Ouverture et tenue de compte	Gratuit
Dépôt et retrait vers votre banque	Gratuit
Investissement	Gratuit
Vente sur le marché secondaire	Gratuit
Retrait anticipé SaveSmart	1 % du capital retiré

Côté impôts, les intérêts sont des revenus de capitaux mobiliers. En 2026, ils sont soumis à la flat tax de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux), ou au barème sur option. Afranga ne prélève aucun impôt français et ne déclare rien à votre place : c’est à vous de déclarer ces intérêts.

Pour des intérêts versés par une société étrangère, un acompte se règle en principe dans le mois suivant avec le formulaire 2778-SD. Le détail est dans notre page sur la flat tax.

Avis clients Trustpilot sur Afranga

La fiche Trustpilot d’Afranga affiche 3,4/5 pour 39 avis (relevé du 8 octobre 2026). C’est peu d’avis, et ils sont très partagés : près de la moitié donnent 5 étoiles, près d’un tiers 1 étoile, avec peu de notes intermédiaires. Afranga n’a pas d’application mobile, donc pas de note sur les stores.

Plateforme	Note moyenne	Nombre d’avis
Trustpilot	3,4/5	39
Apple App Store	Pas d’application	–
Google Play Store	Pas d’application	–

Ce qui plaît le plus :

• Des intérêts versés sans accroc, parfois depuis plusieurs années
• Un site simple à prendre en main
• Des taux élevés et des remboursements anticipés appréciés

Ce qui revient dans les avis négatifs :

• La vérification d’identité via Lemonway qui échoue ou bloque l’ouverture du compte, parfois pendant des semaines
• Des bonus de parrainage contestés, non versés ou modifiés en cours de campagne
• Des fonds attendus qui n’arrivent pas, lors d’un dépôt ou d’un premier retrait
• Des relances commerciales jugées insistantes
• Un choix de prêts limité et, avant août 2026, l’absence de marché secondaire

Un client satisfait résume son expérience par « pas eu de problème avec le versement des intérêts ni les remboursements ». À l’opposé, un autre écrit, à propos de la vérification Lemonway : « Déjà 6 relances, toujours la même réponse ».

En lisant les avis récents, les griefs portent surtout sur l’accès au compte, pas sur des intérêts impayés. Avant de déposer une somme importante, faites un premier dépôt modeste et un test de retrait. Si votre vérification bloque, écrivez à support@afranga.com en joignant vos documents.

Bonus et parrainage Afranga

Le bonus d’inscription n’existe plus : il a pris fin pour les nouvelles inscriptions fin mai 2026. Il versait 0,5 % des sommes investies dans les 90 premiers jours.

Le parrainage, lui, est actif : 50 € pour le parrain et 50 € pour le filleul, à deux conditions. Le parrain doit avoir au moins 1 000 € investis, et le filleul doit investir au moins 1 000 € (SaveSmart ou Marketplace) dans les 30 jours suivant la vérification de son compte. Le bonus arrive 4 jours après, et doit être investi une fois avant de pouvoir être retiré. Afranga peut modifier ou arrêter le programme à tout moment.

En octobre 2026, Afranga organise aussi un tirage au sort SaveSmart : chaque tranche de 1 000 € placée sur 12 mois entre le 1er et le 30 octobre donne une participation, pour des lots de 1 000 à 3 000 €.

Comment investir sur Afranga ?

• Vérifiez que vous êtes éligible : avoir 18 ans et être citoyen d’un pays de l’Espace économique européen ou de la Suisse, ou y résider légalement.
• Créez votre compte avec une pièce d’identité. La vérification est automatique et prend en général quelques minutes.
• Passez le test de connaissances imposé aux investisseurs non avertis.
• Alimentez votre compte par virement depuis un compte à votre nom, instantané ou en 1 à 2 jours, sans frais.
• Choisissez SaveSmart ou des prêts de la Marketplace, à partir de 10 €, après avoir lu la fiche d’informations clés.

Afranga ou une autre plateforme de prêt ?

Face aux autres plateformes de prêts, Afranga se distingue par son agrément européen ECSP et l’absence totale de frais. Elle se distingue moins bien sur la diversification : là où d’autres plateformes réunissent des dizaines de sociétés de crédit de plusieurs pays, Afranga en compte six, dont trois liées au même groupe.

Avant de choisir, comparez quatre points : le statut (agrément ECSP ou non), la garantie de rachat (absente chez Afranga), le marché secondaire et le nombre d’emprunteurs indépendants. Notre classement des meilleures plateformes de crowdlending compare Afranga, Income Marketplace et Mintos. Pour une plateforme plus large, voyez notre avis sur Mintos. Pour des prêts adossés à des projets immobiliers français, consultez notre comparatif des plateformes de crowdfunding immobilier.

FAQ : vos questions sur Afranga