Les meilleurs comptes à terme : définition et comparatif 2024

Connaissez-vous le compte à terme ? Ce produit d’épargne, qui garantit votre capital et propose des taux parfois très attractifs, revient en force dernièrement.

Permettant de faire fructifier un capital sur une durée et selon un pourcentage déterminés à l’avance, le compte à terme est un atout idéal pour construire son épargne à court ou moyen terme.

Mais comment trouver le meilleur compte à terme ? De nombreuses banques et établissements financiers, y compris étrangers, proposent des comptes à terme avec des conditions très différentes. Voyons ensemble comment naviguer entre ces offres.

Durée du CAT	1 à 5 ans	10 mois à 3 ans	3 à 12 mois	12 à 18 mois	6 mois à 4 ans
TRAAB (taux de rendement annuel actuariel brut)	jusqu’à 3,50%	jusqu’à 3,20%	jusqu’à 1,75%	jusqu’à 3,50%	jusqu’à 3,95%
Versement minimum	2 000 €	1 000 €	1 000 €	5 000 €	500 €
Origine du compte	France	France	France / Egypte	France	Suède

Qu’est-ce qu’un compte à terme ? 

Un compte à terme (CAT) est un produit d’épargne qui, comme son nom l’indique, a une durée de vie définie dans le temps. Ce type de compte est qualifié de sans risque, car le taux auquel il rémunère son propriétaire est fixé à l’avance.

Un compte à terme a une durée de placement pouvant aller de 1 mois à 4 ans maximum (en théorie). Pendant cette durée, les fonds sont bloqués : il n’est pas possible d’effectuer de retrait partiel, ni de versement complémentaire.

Les comptes à terme sont revenus en force ces dernières années, face à l’envolée des taux d’intérêts qui ont rendu de nombreux produits de placements moins intéressants et plus risqués. Bénéficier d’un placement garanti dans le temps et quant aux intérêts à percevoir, est un bon moyen de faire fructifier sereinement son capital.

Les avantages et inconvénients d’un compte à terme

Un compte à terme permet une planification très précise de son investissement : on sait sur quelle durée l’on investit et quels intérêts l’on va percevoir, avant même de signer le contrat. Les taux des CAT sont plutôt élevés si l’on considère qu’il s’agit d’un placement sûr : le capital est garanti à hauteur de 100 000 € et le risque est quasiment nul.

Ces avantages viennent avec quelques inconvénients qui empêchent d’en faire le compte épargne idéal : on ne peut pas ajouter ou retirer des fonds pendant la durée du contrat. Enfin, le compte à terme ne bénéficie d’aucun avantage fiscal : les intérêts sont soumis à fiscalité (prélèvement forfaitaire unique de 30% ou réintégration à l’impôt sur le revenu, plus prélèvements sociaux).

✅ Avantages : 

• Durée de placement courte,
• Placement garanti et sûr,
• Taux intéressants.

❌ Inconvénients : 

• Pas de retrait partiel possible,
• Pas de versement possible en cours de contrat,
• Produit imposable fiscalement.

Pourquoi et comment ouvrir un compte à terme ? 

Le compte à terme est l’un des meilleurs alliés pour se protéger de l’inflation : avec des taux garantis et des plafonds bien plus élevés que les livrets d’épargne, il permet de piloter efficacement son épargne.

Au-delà de la question de l’inflation, la nature délimitée dans le temps du compte à terme permet de piloter son épargne au fil de l’eau, contrat après contrat. Certains comptes à terme sont renouvelables : le capital et les intérêts sont réinvestis dans un nouveau CAT à échéance à terme.

L’ouverture est très simple, elle se fait auprès d’une banque ou d’un établissement distribuant des produits d’épargne (comme pour ouvrir un compte bancaire ou souscrire à tout type de service financier). Après avoir rempli un formulaire KYC (“Know Your Customer”, document qui reprend les informations légales requises par les institutions financières au sujet de leurs clients), vous signerez un contrat avec les conditions prédéfinies puis vous créditez le compte pour procéder à son ouverture.

Les différents types de comptes à terme

Il existe différents types de compte à terme, en fonction non seulement de leur durée mais surtout du mode de calcul des intérêts. Si l’on parle généralement de taux fixe pour les CAT, il ne s’agit pas de la seule option possible.

Taux fixe : les plus fréquents et les plus simples à comprendre. Le taux annoncé est le taux brut annuel. Un CAT rémunéré 3% rapportera donc 3% de la somme investie par an, avant impôts.

Taux variable : plus rare, ce type de compte à terme indexe son calcul d’intérêts sur un taux de marché ou un indice de référence (le CAC 40 par exemple). Cela signifie qu’ils sont potentiellement plus rémunérateurs que les comptes à taux fixe, mais également plus risqués.

Taux progressif : un type de compte à terme qui récompense les engagements de plus longue durée. Comme son nom l’indique, le taux de rémunération augmente dans le temps. D’une durée de placement souvent comprise entre 2 et 4 ans, l’évolution du taux se fait généralement année après année, afin d’encourager l’épargnant à ne pas rompre son contrat avant échéance.

Taux révisable : dans l’esprit du compte à terme à taux variable, ce type de compte offre un taux pouvant évoluer. Par exemple, le compte à terme propose un taux qui équivaut à celui du livret A majoré d’un demi pourcent, soit 3,50% en 2023. Si le taux d’intérêt du livret A augmente sur la période du contrat, le taux est ajusté de la même augmentation.

Notre classement des meilleurs comptes à terme

Nous avons sélectionné 5 établissements financiers (banques, organisme de crédit, FinTech) proposant chacun plusieurs comptes à terme. Certains de ces comptes à terme représentent les meilleurs CAT que nous ayons vus ! Notre tableau et notre comparatif vous aideront à saisir les avantages et inconvénients de chacun.

Ce qu’on aime	3,50 % brut sur 5 ans	Des taux élevés à court terme	Un placement intéressant sur 3 mois	Pas de plafond	Les meilleurs taux sur toutes les durées
Montant minimum	2 000 €	1 000 €	1 000 €	5 000 €	500 €
Plafond	100 000 €	100 000 €	100 000 €	Aucun	85 000 €
Type de rémunération	Fixe	Fixe	Fixe	Fixe	Fixe
Durée	1 à 5 ans	10 mois à 3 ans	3 à 12 mois	12 à 18 mois	6 mois à 4 ans
Pénalité	Retrait anticipé impossible	Aucune	Aucune	Zéro intérêts si clôture anticipée	Pas de retenue à la source des impôts
Versement des intérêts	A maturité	A maturité	A maturité	A maturité	A maturité
Banque / source de l’adossement	Crédits consommation Younited	Société Stellantis (Peugeot, Citroen, etc)	Banque Misr (Egypte)	Boursorama Banque (Société Générale)	Klarna, une fintech suédoise

Younited Credit : des taux élevés à long terme 🥇

Younited est une société de crédit à la consommation française, dont l’actionnariat se compose entre autres de Goldman Sachs, du Crédit Mutuel Arkea, de BPI France et de la Matmut.

En qualité d’établissement de crédit, elle octroie des prêts à ses clients. De l’autre côté, pour se financer, elle propose des produits d’épargne tels que le compte à terme. Inutile d’aller les chercher sur le site Younited, ces comptes ne sont disponibles que via des plateformes spécialisées telles que Raisin, un agrégateur de produits d’épargne.

Les comptes à terme Younited Credit sont des comptes à taux fixe, allant de 1 à 5 ans. Plus longue est la durée et plus haut est le élevé : 

1 an	2,95% brut
2 ans	3,25% brut
3 ans	3,35% brut
4 ans	3,45% brut
5 ans	3,50% brut

Important : les retraits anticipés sont impossibles avec les comptes à terme Younited et il n’est possible d’épargner un montant compris qu’entre 2 000 et 100 000 €.

✅ On aime : 

• Un placement de 5 ans avec 3,50% de taux brut garanti,
• La plateforme Raisin, pratique pour piloter son épargne,
• Des taux intéressants pour toutes les échéances.

❌ On aime moins : 

• Retrait anticipé impossible,
• Minimum de 2 000 €,
• Maximum de 100 000 €.

Distingo : des placements à court terme pour financer l’économie réelle 🥈

Distingo est la branche épargne peu connue d’un groupe très connu : Stellantis (anciennement PSA Peugeot Citroën). Il s’agit cependant d’une branche importante pour ses activités : les dépôts dans les produits d’épargne Distingo ont permis de financer de nombreux véhicules neufs en France depuis 2013. En épargnant avec Distingo, vous permettez à Stellantis de bénéficier de trésorerie pour développer ses activités en France.

Distingo propose quatre types de compte à terme, tous à taux fixe, sur des durées plutôt courtes : 

10 mois	3% brut (soit 2,50% brut sur 10 mois)
1 an	3,10% brut
2 ans	3,15% brut
3 ans	3,20% brut

Le montant minimal est de 1 000 € et le montant maximal est de 100 000 €. Tout se fait en ligne, directement sur le site Distingo Bank.

✅ On aime : 

• Les dépôts sont utilisés pour financer l’économie réelle en France,
• Des comptes à courte durée bien rémunérés,
• Minimum de placement assez bas.

❌ On aime moins : 

• Pas de compte sur 4 ans,
• Plafonné à 100 000 €,
• Les comptes à 2 et 3 ans ne paient pas beaucoup mieux que ceux à 10 mois et 1 an.

Misr : pour un placement très court 🥉

La Banque Misr Paris est la filiale française de l’une des plus grandes banques d’Egypte, vieille d’un siècle et présente dans le monde entier. Installée à Paris depuis 1984, la Banque Misr propose des comptes à terme de courte durée.

Disponible uniquement via la plateforme Raisin, on trouve les deux comptes à terme suivants sont proposés par la Banque Misr : 

3 mois	1% brut (0,25% brut sur les 3 mois)
1 an	1,75% brut

Le retrait anticipé des fonds est impossible pour un compte à terme ouvert au sein de la Banque Misr. Le minimum de placement est de 1 000 € pour un plafond de 100 000 €.

✅ On aime : 

• Placement à 3 mois intéressant,
• Une possibilité de financer l’économie africaine,
• Via la plateforme Raisin, très pratique.

❌ On aime moins : 

• Le placement à 1 an n’est pas attractif,
• Plafond à 100 000 €, ce qui limite grandement l’intérêt,
• Retrait anticipé impossible.

Boursorama Banque : pour épargner de grosses sommes

L’incontournable Boursorama Banque, poids lourd des banques en ligne, propose également des comptes à terme. Hélas, il faut être client Boursorama pour en bénéficier, mais l’inscription est toujours gratuite et expliquée dans notre guide Boursorama Banque.

Les avantages des comptes à terme Boursorama sont particulièrement notables : des taux élevés (voir tableau ci-dessous) sans plafond. Il s’agit de la seule offre de notre comparatif à ne pas avoir de plafond de dépôt. Si vous avez une somme très importante à épargner, vous y trouverez le compte qu’il vous faut.

12 mois	3% brut
18 mois	3,5% brut

Les contreparties sont en revanche plutôt brusques : en plus de la nécessité d’être client Boursorama, il est important de savoir qu’en cas de clôture anticipée du compte, les intérêts sont tout bonnement annulés. De plus, le versement minimum est le plus élevé de notre comparatif : 5 000 €.

✅ On aime : 

• Pas de plafond de versement,
• Taux élevés à court terme,
• Intérêts directement versés sur votre compte Boursorama.

❌ On aime moins : 

• Pas d’intérêts versés en cas de clôture anticipée du compte,
• Versement minimum de 5 000 €,
• Nécessite d’être client Boursorama.

Klarna : pour bénéficier des taux les plus élevés du marché

Klarna est une fintech suédoise créée en 2005 et disposant d’une licence bancaire depuis 2018. Grâce à la plateforme de produits d’épargne Raisin, il est possible de bénéficier des comptes à terme proposés par Klarna.

Ces derniers proposent les taux plus compétitifs de notre comparatif : 

6 mois	3,45% brut
1 an	3,95% brut
2 ans	3,85% brut
3 ans	3,80% brut
4 ans	3,75% brut

L’offre de Klarna Bank allant de 6 mois à 4 ans, il s’agit également de l’une des plus complètes en termes de durée. Il s’agit également du compte à terme le plus accessible, avec un versement minimal de seulement 500 €. Son plafond est également le plus bas : 85 000 €. 

Enfin, le fait qu’il s’agisse d’un organisme suédois signifie que l’imposition des intérêts ne peut avoir lieu à la source et que vous devrez vous en charger lors de votre déclaration d’impôts.

✅ On aime : 

• Les meilleurs taux du marché,
• Des comptes allant de 6 mois à 4 ans,
• Versement minimum de seulement 500 €.

❌ On aime moins : 

• Compte basé en Suède : pas de retenue à la source des impôts,
• Plafond très bas (85 000 €),
• Ne finance pas l’économie française.

Comment choisir le meilleur compte à terme ? 

Choisir le meilleur compte à terme pour votre épargne peut accélérer vos projets. Grâce à ce produit financier, vous bénéficiez de taux très attractifs sur une durée déterminée, ce qui vous permet de savoir exactement combien votre capital aura généré d’intérêts et à quelle date.

Voici quelques astuces et éléments à prendre en compte pour choisir le bon compte à terme pour vous.

Les conditions financières du contrat

Tout d’abord, on s’intéresse au rendement du CAT : le taux de rendement actuariel annuel brut (TRAAB) est-il plus ou moins intéressant que les autres options à votre disposition ?

Ensuite, on s’assure que le montant que l’on souhaite épargner entre dans les conditions proposées : pas en dessous du montant minimum, pas au-delà du plafond.

Enfin on étudie la durée du compte et si elle correspond à votre horizon de placement. Quelle est son échéance ? S’il y a possibilité de prolonger la durée de placement : le compte est-il renouvelable afin de réinvestir les intérêts à échéance ?

Les pénalités de retraits

Un compte à terme est prévu pour être attractif, à condition que le contrat de placement aille à son terme. C’est pourquoi les retraits anticipés entraînent sa clôture ainsi que des pénalités.

Il y a un risque que vous ayez besoin de récupérer le capital avant échéance : dans certains cas, le contrat à terme ne paiera pas d’intérêts si le contrat est clôt en avance !

Étudiez bien votre horizon de placement et votre accès à des disponibilités en cas de pépin, pour éviter ces pénalités.

En fonction de votre projet

Épargner via un compte à terme doit également rentrer dans le cadre de votre projet. Dans certains cas de figures, un livret A ou autres livrets d’épargne seront plus intéressants qu’un CAT. Il faut prendre en compte les taux, la durée de placement, le fait que le montant soit bloqué, mais aussi la fiscalité (que nous expliquons plus bas sur cet article).

Si un compte à terme est ce qu’il vous faut, alors à vous de jauger l’horizon de placement et l’objectif. Par exemple, faire fructifier un montant issu d’une vente immobilière, à court ou moyen terme, en attendant le paiement d’un impôt afférent ou un achat futur.

Éviter les mauvaises surprises

De manière générale, il faut bien prendre connaissance des termes du contrat. Vous ne devez pas négliger les détails, afin d’éviter toute déconvenue.

Certaines offres sont trop belles et il s’agit parfois de pièges, il faut donc être vigilant. Soyez sûr de l’établissement de placement, du calcul du taux, de potentiels frais cachés ou autres potentielles arnaques.

Lorsqu’il s’agit de son argent, on n’est jamais trop prudent !

Comment sont déterminés les intérêts d’un compte à terme ?

Pour comparer le rendement de plusieurs comptes à terme, on utilise généralement la notion de TRAAB : Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut.

Afin de vous permettre de bien comprendre cette notion et les différents taux d’intérêts qui existent dans l’univers des comptes à terme, nous allons vous les exposer un par un.

Les intérêts simples ou taux nominal

Le taux nominal permet de calculer les intérêts simples. Il s’agit du calcul d’intérêt le plus simple : on applique un pourcentage à la somme investie pour calculer les intérêts à terme de l’année.

Ainsi, un placement de 10 000 € à 3% rapportera 300 € par an, tout simplement.

Les intérêts composés ou taux actuariel

Le taux actuariel est un calcul plus complexe. Il permet de calculer les intérêts composés, ainsi nommés car ils se composent d’intérêts issus de la somme initiale auxquels sont ajoutés les intérêts produits au fil des ans.

Si l’on reprend un placement de 10 000 € à 3%, alors ce placement rapportera 300 € la première année. La deuxième année, les intérêts seront calculés sur la somme de 10 300 €. Ainsi, un taux de 3% générera des intérêts, de 309 €.

Le taux de rendement annuel actuariel brut

Le taux de rendement annuel actuariel (ou TRAAB) est le taux utilisé pour déterminer le taux “moyen” annuel d’intérêt d’un compte à terme. Ainsi, indépendamment de son mode de calcul (intérêts fixes, variables, etc), le TRAAB permet de déterminer les intérêts perçus à la fin du contrat. Cette donnée permet de comparer plus facilement deux comptes à terme, en ayant immédiatement une idée de ce qu’ils rapportent.

Si l’on prend deux exemples : 

• Un compte à terme à taux fixe de 2,50% sur 3 ans. Les intérêts sont calculés sur le montant versé au départ (10 000 € par exemple). Ce compte rapporte donc 250 € par an pendant trois ans, soit 750 €. On a donc 7,50% d’intérêts sur l’ensemble des 3 ans, soit 2,50% par an. Le taux nominal équivaut donc au TRAAB.
• Un compte à terme à taux variable sur 3 ans, rémunéré 1% la première année, 2% la seconde et 3% la troisième. Le montant versé est de 10 000 € également et les intérêts sont calculés sur cette base. On a donc 100, 200 et 300 d’intérêts pour un total d’intérêts perçus de 600 € sur trois ans, soit 6% d’intérêt sur cette durée et donc 2% par an.

Comment ouvrir un compte à terme ?

Ouvrir un compte à terme est très simple. Une fois que vous avez choisi votre fournisseur de produits d’épargne, il conviendra d’y ouvrir un compte, faire votre choix de CAT, signer le contrat et effectuer le versement initial.

Ouvrir un compte chez le prestataire

Dans notre guide, nous avons présenté plusieurs banques permettant de créer un compte directement sur leur site internet (Distingo Bank et Boursorama Banque).

Les trois autres comptes à terme que nous avons sélectionnés sont accessibles depuis la plateforme Raisin, où l’ouverture de compte est très simple.

Choisir le compte à terme

Si vous n’avez pas déterminé à l’avance les conditions de placement qui vous intéressent, vous pouvez faire votre choix parmi les comptes à terme proposés par le prestataire.

Nous vous encourageons à porter une attention particulière aux conditions du contrat (taux d’intérêt, durée, etc..).

Une fois le compte à terme choisi, vous pourrez procéder à l’ouverture du contrat (très simple pour les partenaires financiers en ligne) la signature de ce dernier se faisant généralement de manière électronique. 

Effectuer le versement

Le compte à terme est ouvert et effectif à partir du moment où le versement est effectué. Généralement effectué par virement bancaire, votre compte à terme sera ouvert dès que votre prestataire recevra vos fonds.

Comment clôturer un compte à terme ?

Il existe deux cas de figure pour clôturer un compte à terme : lorsque le contrat arrive à échéance et lorsque le client souhaite effectuer un retrait anticipé de son capital.

La clôture à échéance

Il s’agit du cas de figure le plus simple : le compte à terme est automatiquement clôturé à échéance. Il n’y a rien à faire : le capital et ses intérêts sont transférés sur votre compte bancaire (celui à partir duquel a été réalisé le versement initial).

Certains prestataires proposent des comptes à terme renouvelables. Cela signifie qu’à échéance, le capital ET ses intérêts sont versés sur un nouveau compte à terme identique, afin de poursuivre le placement.

La clôture anticipée

Dans le cas d’un retrait anticipé, en plus de potentielles pénalités, il faut savoir que le transfert du capital (et des intérêts s’il y en a, ce ne sera pas forcément le cas) prendra un certain temps (parfois près d’un mois).

Clôturer un contrat à terme avant son échéance est rarement une bonne idée et ne doit être fait qu’en cas d’urgence absolue.

Quelle est la fiscalité d’un compte à terme ? 

Le compte à terme est un produit d’épargne dont les intérêts sont imposables. Il existe deux possibilités, à arbitrer, pour choisir la fiscalité applicable à vos intérêts.

Le prélèvement forfaitaire unique, retenu à la source pour plus de simplicité, qui est un impôt unique de 30% sur les intérêts générés (Flat Tax décomposée comme suit: 12,8% au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2% au titre des Prélèvements Sociaux).

La réintégration à l’impôt sur le revenu, qui signifie que les intérêts seront comptabilisés comme faisant partie de vos revenus sur l’année en cours. Attention à ne pas franchir un palier fiscal à cause de vos intérêts et ainsi changer de tranche! Nous rappelons qu’au-delà de 27 479 €, le taux d’imposition des revenus est également de 30%.

FAQ : Questions Fréquemment Posées sur les comptes à terme