Avis Fortuneo Vie : une bonne assurance vie en 2024 ?

C’est bien connu, l’assurance vie est l’un des supports d’investissement préférés des Français. Ceci est compréhensible, puisqu’il allie sécurité avec le fonds euros, et potentiel de performance via les unités de comptes. On a donc le meilleur des deux mondes, et de surcroît une fiscalité intéressante. Mais attention, tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas.

Parmi les grands acteurs de ce marché, on retrouve Fortuneo. Si notre avis sur Fortuneo en tant que banque en ligne est très positif, qu’en est-il de son contrat d’assurance vie ?

Genèse du contrat Fortuneo Vie

Voici les informations majeures à retenir au sujet de Fortuneo Vie :

Compagnie d’assurance	Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
Date d’ouverture du contrat	2000
Encours sous gestion	Plus de 10 milliards d’euros
Modes de gestion	Libre Sous mandat
Nombre de souscripteurs	Plus de 500 000
Frais d’entrée	Gratuit
Pénalités de sortie	Non
Rendement net du fonds en euros	Suravenir opportunités 2 : 2,50 % (2023) Suravenir rendement 2 : 2,20 % (2023)
Versement initial minimum	Gestion libre : 100 € Gestion sous mandat : 300 €
Unités de compte	200 +
Titres vifs	Non
Fonds actions	100 +
Fonds obligations	8
OPCVM	Non
SCPI	4
SCI	4
OPCI	1
ETF	10
Private equity	Non
Avis des clients	3,9 / 5 (Bien)

Le contrat d’assurance vie Fortuneo existe depuis plus de 20 ans. Plus précisément depuis 2000, alors que Fortuneo n’était pas encore la filiale du Crédit Mutuel que l’on connaît aujourd’hui, mais plutôt un petite banque spécialisée dans l’épargne et les investissements.

Fortuneo Vie a évolué au fil des années, notamment dans le cadre du rachat de la banque par le groupe CM-CIC. Le contrat est ainsi assuré par Suravenir, également filiale du même groupe bancaire, et qui assure plus de 50 milliards d’encours sous gestion (à travers différentes assurances vie).

Cet ancrage dans un groupe référence de l’assurance vie donne à Fortuneo Vie une crédibilité indiscutable, ce qui explique le demi-million de souscripteurs que rassemble ce contrat. Aujourd’hui, Fortuneo Vie, c’est :

• Le libre choix de son mode de gestion : libre pour les investisseurs confirmés, sous mandat pour ceux qui souhaitent être accompagnés,
• Deux fonds euros : leurs performances se situent dans la moyenne du marché,
• Environ 200 unités de comptes : pour investir en bourse, en immobilier, le tout avec une grande considération apportée aux investissements responsables.

En effet, avec Fortuneo Vie, il vous est possible de choisir de placer vos fonds sur des thématiques d’investissement tels que la transition écologique, l’investissement dans les forêts, ou la santé, avec des options ESG (critères standardisés concernant l’environnement, le social, et la gouvernance).

Voir Fortuneo VUe

Avis sur le contrat d’assurance vie Fortuneo Vie

Voici quelques informations importantes au sujet de Fortuneo Vie :

Compte bancaire Fortuneo obligatoire	Non
Versement initial minimum	Gestion libre : 100 € Gestion sous mandat : 300 €
Durée de rachat partiel	À tout moment, avec un minimum de 100 €
Versements libres	Oui, à partir de 100 €
Versements programmés	Oui, à partir de 50 €
Modes de gestion disponibles	Libre Sous mandat

À la lecture de ce tableau, on peut affirmer que Fortuneo Vie est un contrat très accessible.

Par exemple, même si cela est recommandé pour une question de praticité, il n’est pas nécessaire de disposer d’un compte auprès de Fortuneo pour ouvrir un contrat d’assurance vie (même s’il est toujours agréable de gérer tous ses avoirs sur la même interface).

Côté flexibilité, Fortuneo Vie est là encore très bien placé, avec des versements libres et programmés qui font état de montants minimums très bas, respectivement 100 $ et 50 €. À titre de comparaison, Linxea Spirit 2, qui figure au top de notre palmarès des meilleures assurances vie, fait état d’un minimum de 100 €, et même 500 € en gestion pilotée.

Nous le verrons par la suite avec d’autres exemples, mais sans être le meilleur contrat du marché, Fortuneo vie propose une combinaison avantageuse en ce qui concerne l’accessibilité, la flexibilité et les frais.

Avis sur la gestion pilotée de Fortuneo Vie

Si vous n’êtes pas à l’aise avec le fait de choisir vous-même vos unités de compte, vous pouvez opter pour la gestion sous mandat de Fortuneo Vie. De quoi s’agit-il ? Concrètement, vous déléguez la gestion de vos fonds à des professionnels. Leur but sera de dynamiser votre épargne, tout en respectant votre profil de risque. Vous devrez d’ailleurs choisir ce dernier parmi trois formules :

• Modérée,
• Équilibrée
• Dynamique.

Ces profils de risques jouent principalement sur deux leviers :

1. La répartition fonds euros (capital garanti) / unités de compte,
2. La sélection des unités de compte (plus ou moins risquée, et avec différents niveaux « d’agressivité » dans les arbitrages).

Voici les spécificités de ces profils de risque :

Pour la formule « modérée » :

Allocation du portefeuille	Fonds en euros : 60 % Unités de comptes : 40 %
Durée de placement recommandée	4 ans
Performance annualisée depuis 2016	2,22 %
Objectif	Valoriser son capital dans le cadre d’une prise de risque limitée

Pour la formule « équilibrée » :

Allocation du portefeuille	Fonds en euros : 40 % Unités de comptes : 60 %
Durée de placement recommandée	6 ans
Performance annualisée depuis 2016	3,58 %
Objectif	Un équilibre entre performance et limitation du risque

Enfin, pour la formule « dynamique » :

Allocation du portefeuille	Fonds en euros : 10 % Unités de comptes : 90 %
Durée de placement recommandée	8 ans
Performance annualisée depuis 2016	4,15 %
Objectif	Générer de la performance, en acceptant la prise de risque impliquée

Nous sommes tout d’abord étonnés du fait que Fortuneo présente ceci comme une gestion sous mandat, alors qu’il s’agit en effet d’une gestion pilotée, selon trois profils de risques. Beaucoup moins « personnalisable », donc.

Nous regrettons d’ailleurs que seuls trois profils de risques soient proposés, et qu’il ne fassent pas état d’une « grande différence » de performances, malgré des allocations beaucoup plus risquées, notamment pour le profil dynamique. On peut se demander si « le jeu en vaut la chandelle » : placer 90 % de l’allocation en unité de compte pour générer « seulement » un demi pourcent de plus que la gestion équilibrée (en annualisé, depuis la création du contrat).

À titre de comparaison, Yomoni, véritable référence de la gestion pilotée, propose :

• 10 profils de risques,
• Un performance totale de 108,6 % depuis 2016 sur le profil le plus risqué, contre 27,13 % sur Fortuneo Vie « Dynamique ».

Nous sommes donc déçu de la gestion pilotée Fortuneo, d’autant que :

• Des frais de gestion additionnels sont prélevés en comparaison avec la gestion libre,
• Les gestionnaires ne semblent pas privilégier les ETFs, ce qui limiterait les frais propres à chaque unité de comptes.

Peut mieux faire, donc.

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Les supports d’investissement disponibles

Voici le détail des différents supports disponibles au sein de Fortuneo Vie.

Les fonds en euro

Deux fonds euros sont disponibles chez Fortuneo Vie. Il s’agit de la partie à « capital garanti » de toute assurance vie. Ce n’est pas ici que vous générerez des rendements colossaux, et les fonds proposés par Fortuneo ne font pas exception.

Voici ce qu’il faut retenir à leur sujet.

Suravenir Rendement 2

Il s’agit d’un fonds classique, sécuritaire, composé à près de 80 % d’obligations. C’est lui qui est utilisé pour la gestion sous mandat, mais vous pouvez également le choisir en gestion libre. Une condition s’applique : chacun de vos versements devra comporter au minimum 30 % de supports en unités de compte.

La performance de Suravenir Rendement 2 s’est établie à 2,20 % nets en 2023.

Suravenir Opportunités 2

Il s’agit de l’option plus « dynamique », puisque son allocation n’est placée « qu’à » 70 % sur des obligations. L’immobilier et les actions représentent respectivement 15 % et 10 % du total, pour apporter une touche de volatilité, le tout demeurant à capital garanti.

Côté performance, Suravenir Opportunités 2 a généré 2,50 % nets en 2023.

💡Jusqu’au 31 décembre 2024, Suravenir boostera le taux de 2 % supplémentaires sur vos versements, pour 2024 et 2025 (toujours avec un minimum de 30 % en unités de compte). Ainsi, au lieu de percevoir les 2,50 % estimés pour ces deux années, vous recevriez 4,50 %. Intéressant !

Les fonds Sélection Stars

Cette catégorie vous donne accès à 18 fonds actions, et un fonds obligataire, répartis comme suit:

• Actions européennes : des fonds administrés par des géants de la gestion d’actifs (Allianz, Lazard, Palatine…),
• Actions internationales : ces fonds permettent d’investir dans le monde entier, notamment avec des actions de pays en développement (Asie, Amérique du Sud), etc. Côté gestionnaires, on retrouve BNP Paribas, Carmignac, Pictet, etc),
• Diversifiés : deux fonds intéressants, permettant de jouer des stratégies de décorrélation par exemple,
• Obligation : un fonds ciblant les dettes à taux élevé (high yield).

Une sélection fournie, mais nous sommes quelque peu déçus de la qualité des fonds (beaucoup sont notés 3/5 par Morningstar). Malgré tout, quelques bon élèves sont présents, comme l’excellent Groupama Global Disruption (25 % de rendement en 2023), ou le Varrene Valeur A, dont nous apprécions la stratégie disruptive.

Les ETF

Vous retrouverez 10 trackers chez Fortuneo Vie. Une sélection modeste, mais assez variée, avec des thématiques Monde, US, France, ou encore plus « niche » avec un ETF Eau.

Malgré le nombre d’ETF limité, ces fonds constituent selon nous un pilier de la gestion libre en assurance vie. Pourquoi ? Pour leurs frais de gestion très bas. Il n’est pas rare de croiser des contrats d’assurances vie affichant des frais attractifs, et même de la gratuité sur plusieurs types d’opérations. Mais si cela est « effacé » par les frais de gestion propres aux supports, c’est inutile.

Ainsi, il est toujours positif d’avoir la possibilité d’investir sur quelques ETF bien choisis au sein de son assurance-vie.

Les autres supports

Fortuneo propose également :

• Des supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI. Un dizaine d’alternatives qualitatives pour investir dans la pierre papier,
• Des fonds obligataires : peu cohérent selon nous. Cela fait doublon avec les fonds en euros, mais sans la garantie de capital, des risques de défaut plus élevés, et l’impossibilité d’effectuer des versements programmés,
• Des dizaines de fonds labellisés : pour investir dans le respect des critères ESG. Ici, « il y a de tout », et les frais de gestion peuvent être élevés. Attention, donc.

De manière générale, l’investisseur de long terme peut monter une allocation efficiente avec Fortuneo Vie. Mais ce dernier est très loin des références du secteur en termes de supports d’investissement.

Par exemple, des acteurs comme Linxea Spirit 2 ou placement-direct proposent des dizaines d’ETF au sein de leurs contrats, ce qui est primordial selon nous. On pourrait également citer Yomoni, qui en propose 135. Et ce constat est valable pour les autres types de supports, avec Linxea (encore lui) qui propose plus de 700 unités de comptes.

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Avis sur les fonctionnalités de Fortuneo Vie

Voici les fonctionnalités principales auxquelles vous aurez accès avec Fortuneo Vie :

Versement libres	Oui
Versement programmés	Oui
Rachat	Oui
Rachats partiels programmés	Oui
Avance	Oui

Les versements : libres ou programmés

Un versement libre est un versement ponctuel, tandis qu’un versement programmé est, comme son nom l’indique, prévu dans le temps. Vous pourrez ajuster la fréquence comme bon vous semble (mensuelle, trimestrielle, etc) directement depuis votre espace client.

Vous l’aurez compris, il existe une contrainte chez Fortuneo Vie : vous ne pourrez pas consacrer un versement en intégralité au fonds euros. Un minimum de 30 % devra être consacré aux unités de compte.

En revanche, la fréquence est libre, et les montants minimaux sont très accessibles (50 € pour les versements programmés et 100 € les libres). De plus, comme dans de nombreux contrats, les versements sont gratuits.

Le rachat : total, partiel, ou programmé

Les « rachats » sont les retraits de votre capital épargné. Voici les nuances à garder à l’esprit :

• Rachat total :  vous retirez la totalité du capital, et cela met fin au contrat. Les plus values sont soumises à l’imposition,
• Rachat partiel : vous retirez une partie du capital seulement, et seules les plus-values générées par les parties retirées sont imposées.
• Rachat partiel programmé : il permet de mettre en place une « rente », sur une période définie. Là encore, seul le produit généré par le capital retiré est imposé.

Chez Fortuneo, le rachat partiel est possible à partir de 100 €, ce qui est très accessible.

En ce qui concerne le rachat partiel programmé :

Périodicité	Rachat minimum
Mensuelle	100 €
Trimestrielle	300 €
Semestrielle	600 €
Annuelle	1 200 €

Nous apprécions grandement que Fortuneo vie permette une telle flexibilité, et des rachats sur des montants si bas. Quant à la fiscalité de ces retraits, elle dépend des très nombreux facteurs qui impactent la fiscalité de l’assurance vie.

L’avance

Si vous avez besoin de liquidités pour pallier une urgence ponctuelle, Fortuneo Vie permet de bénéficier d’une avance. Il s’agit d’une somme qui vous est « prêtée », avec intérêts. Cette somme peut représenter jusqu’à 60 % du solde disponible sur votre contrat.

Des règles s’appliquent :

• Le montant minimal de l’avance est de 500 €,
• Le remboursement peut se faire en une ou plusieurs fois : chaque versement viendra en priorité rembourser l’avance, à l’exception des versements programmés,
• Le nombre d’avances ne peut excéder quatre par an.

L’intérêt principal est que votre capital reste investi. Cela implique deux conséquences positives :

1. Il continue à générer du rendement sans interruption, ce qui est important dans une logique d’intérêts composés,
2. Il n’y a pas de fiscalité appliquée, puisqu’il ne s’agit pas d’un retrait.

Les frais de l’assurance vie Fortuneo Vie

Voici les frais généraux appliqués par Fortuneo pour son assurance-vie :

Frais de versement	Gratuit
Frais de rachat	Gratuit
Frais d’arbitrage	Gratuit
Gestion libre	0,60 % de frais annuels sur le fonds en Euros Suravenir Rendement 2, et 3 % (au maximum) pour le fonds en Euros Suravenir Opportunités 2 0,75 % de frais de gestion annuels des unités de compte
Gestion sous mandat	0,60 % de frais annuels sur le fonds en Euros Suravenir Rendement 2 0,85 % de frais de gestion annuels des unités de compte

Comme vous pouvez le constater, Fortuneo vie fait état de nombreux actes de gestion gratuits. Mais c’est le cas pour la plupart des bons contrats.

En effet, ce qui fait la performance d’une assurance vie en termes de frais, réside souvent dans les unités de comptes choisies. Si l’on privilégie les ETFs, on se retrouve généralement avec une assurance vie « pas chère ». Si l’on préfère certains fonds, et des SCPI par exemple, cela change clairement la donne.

On regrettera tout de même le fait que Fortuneo applique des frais de gestion supplémentaires (+ 0,1 %) pour la gestion « pilotée ». Vu les performances très moyennes de cette dernière, on aurait pu s’en passer.

Le positionnement de Fortuneo Vie

Fortuneo n’est pas un « mauvais contrat », dans la mesure où il permet d’investir sur des produits qualitatifs, avec des frais corrects, et une très bonne flexibilité (rachats, versements etc).

Mais face aux meilleurs contrats, il souffre de « manquements » indéniables. On appréciera davantage la performance du contrat Yomoni. Ou encore, la gestion pilotée bien plus poussée, en termes de profils de risque, d’un acteur comme Goodvest. Et tout simplement, la gamme d’ETF très qualitative de Linxea Spirit 2.

Nous gardons à l’esprit que chaque investisseur est unique, et il se peut très bien que vous trouviez votre compte, c’est le cas de le dire, chez Fortuneo. Mais nous pensons que de meilleures alternatives existent sur ce secteur, comme en témoigne notre classement des meilleures assurances vie.

Avis service client de Fortuneo Vie

Nous avons tenu à nous entretenir avec un conseiller Fortuneo pour des questions sur la gestion pilotée (fréquence des arbitrages, vision du marché actuel, etc).

Nous sommes tombés, au téléphone, sur un personnel compétent qui a su nous aiguiller, et nous mettre en relation avec un interlocuteur plus spécialisé.

Pour toutes vos demandes, vous pourrez joindre le service client Fortuneo vie via les canaux suivants :

Téléphone	02 98 00 29 00
Mail / Formulaire de contact	Depuis votre espace client

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L’avis des clients sur Fortuneo Vie

Avant de s’engager auprès d’un prestataire financier, il est primordial de vérifier les avis en ligne. Sur la plateforme Trustpilot, Fortuneo fait état d’une note de 3,9 / 5 (Bien). Il n’y a pas, à proprement parler, de page Trustpilot dédiée à Fortuneo Vie. Il s’agit donc d’une notation qui concerne la banque en ligne de manière générale :

Nous avons cependant pu trouver quelques avis concernant l’assurance vie : 

Ceux-ci sont mitigés. La plupart des clients semblent satisfaits, quand d’autres se plaignent de problèmes qui sont surtout « logistiques » (délai de rachat, blocage d’un versement à des fins de vérifications, etc), et ne concernent pas « les placements » en eux-mêmes.

Point à améliorer : il serait bon que Fortuneo répondent à ces clients sur ce type de plateformes.

Voir Fortuneo Vie

Comment fonctionne Fortuneo Vie ?

Voici comment réaliser les « opérations courantes » avec Fortuneo Vie :

Comment ouvrir un contrat Fortuneo Vie ?

Pour souscrire à Fortuneo Vie :

1. Rendez-vous sur le site et cliquez sur « Assurance-Vie », puis « Découvrir l’assurance vie », et enfin « Adhérer au contrat »,
2. Renseignez votre identité et vos coordonnées (procédure KYC),
3. Répondez aux questions pour définir votre profil investisseur,
4. Joignez les pièces justificatives demandées,
5. Procédez à la signature électronique de votre contrat. 

Comment alimenter un contrat Fortuneo Vie ?

Une fois connecté à votre espace client :

1. Sélectionnez votre contrat Fortuneo Vie,
2. Cliquez sur « Versements », puis sur « réaliser un versement libre »,
3. Suivez les instructions affichées, puis confirmez votre dépôt.
4. En cas de versement par virement, il est essentiel que les fonds proviennent d’un compte dont vous êtes titulaires.

💡À noter, vous pouvez également faire une demande de versement par chèque dans votre espace client. Il vous faudra imprimer le formulaire généré et l’envoyer par la poste, accompagné du chèque, à l’adresse FORTUNEO – TSA 41707 – Rennes Cedex 9.

Comment effectuer un rachat sur son contrat Fortuneo Vie ?

Une fois connecté à votre espace client :

1. Sélectionnez votre contrat Fortuneo Vie,
2. Choisissez « Rachat », puis « Rachat partiel » le cas échéant,
3. Indiquez la destination des fonds, et choisissez un mode de fiscalité,
4. Choisissez les supports d’investissements que vous souhaitez racheter, et allouez le montant du rachat sur ces différents supports,
5. Signez la demande de rachat.

Comment clôturer son contrat Fortuneo Vie ?

Pour clôturer votre contrat Fortuneo Vie, il faut effectuer son rachat total. Pour ce faire :

1. Dans la rubrique « Nous contacter » de votre espace client, cliquez sur  « Réaliser une opération », puis « Assurance Vie » et « Rachat total »,
2. Suivez les étapes qui s’affichent à l’écran.
3. Les fonds seront versés sur votre compte courant Fortuneo. Si vous n’en n’avez pas, pensez à joindre un IBAN à votre demande.

💡 À noter : gardez à l’esprit que le délai de réception des fonds dépend du type d’unités de compte à racheter. Pour des ETFs par exemple, c’est assez rapide. Pour des parts de SCPI, cela peut prendre plus de temps.