Quel est votre score financier ?

Ce pilier ne juge pas votre métier : il mesure la résilience de vos revenus face à un coup dur. On part d'une base selon la stabilité du statut de votre activité principale, puis on ajoute un bonus pour vos revenus complémentaires récurrents (locatif, dividendes, activité annexe), qui amortissent une perte d'emploi ou un trou d'activité.

• Base selon le statut : fonctionnaire 85 · retraité de 60 à 85 selon le revenu net du foyer (60 sous 1 000 € par mois, 85 dès 2 000 € ; en couple, revenu divisé par 1,5) · CDI confirmé 75 · revenus du patrimoine 75 · congé parental 65 · indépendant 60 · invalidité ou arrêt longue durée 60 · CDD, intérim ou alternance 45 · étudiant 40 · sans emploi 28.
• Bonus revenus complémentaires : jusqu'à +22 points selon la part de vos revenus issue de sources annexes (locatif, dividendes, activité secondaire) : 20 % donnent +8, 40 % +15, 100 % +22. Il ne s'applique pas si vous vivez de votre patrimoine : vos revenus en viennent déjà, et leur diversification est notée à part.
• Bonus 2ᵉ revenu (couples) : un foyer bi-actif est plus résilient, si l'un perd son emploi, l'autre continue de gagner. On ajoute +16 (revenu du partenaire équivalent), +9 (revenu d'appoint) ou 0 (pas de revenu propre).

Un indépendant part d'une base plus basse, mais des revenus diversifiés peuvent largement compenser. À l'inverse, un CDI mono-source reste solide mais a intérêt à se constituer des revenus complémentaires pour gagner en sérénité. Et un couple à deux revenus bénéficie d'un filet de sécurité que le score reconnaît.

Chaque pilier reçoit une note de 0 à 100. Entre deux repères, la note progresse en ligne droite.

• Épargne de sécurité (18 %) : comptes, livrets et fonds euros, divisés par vos dépenses du mois. 0 mois → 0 · 1 mois → 30 · 3 mois → 65 · 6 mois → 90 · 9 mois ou plus → 100. Découvert occasionnel : note multipliée par 0,75. Découvert fréquent : note limitée à 10.
• Taux d'épargne (16 %) : épargne mise de côté chaque mois, plus le capital immobilier remboursé (limité à votre mensualité de logement), divisés par votre revenu net. 0 % → 0 · 5 % → 35 · 10 % → 55 · 15 % → 72 · 20 % → 85 · 30 % → 95 · 40 % ou plus → 100.
• Patrimoine net selon l'âge (15 %) : votre rang parmi les ménages de votre âge, à niveau de vie égal (voir « Le repère de patrimoine »). Rang 0 → 0 · 10^e → 15 · 25^e → 35 · 50^e, la médiane → 60 · 75^e → 80 · 90^e → 92 · 99^e → 100.
• Taux d'endettement (14 %) : mensualités de crédit hors résidence principale, le crédit conso ou renouvelable compté 1,8 fois, divisées par votre revenu. Avec un crédit locatif et des loyers perçus, méthode « différentielle » des banques : 70 % des loyers sont déduits de la mensualité du crédit locatif, le reste à charge s'ajoute aux autres crédits et le tout est divisé par votre revenu hors loyers (un excédent de loyers compte comme un revenu) ; ce calcul n'est retenu que s'il est plus favorable. 0 % → 100 · 5 % → 92 · 10 % → 80 · 15 % → 65 · 20 % → 50 · 25 % → 35 · 30 % → 20 · 40 % ou plus → 0. Sans revenu : 100 sans crédit, 0 avec.
• Poids du logement (12 %) : loyer ou mensualité de crédit de la résidence principale, divisé par votre revenu. Jusqu'à 20 % → 100 · 25 % → 90 · 30 % → 75 · 35 % → 55 · 40 % → 35 · 50 % → 10 · 60 % ou plus → 0. Sans revenu : 100 sans logement à payer, 0 sinon.
• Assurances (10 %) : part des protections détenues, pondérées ainsi : prévoyance 55, complémentaire santé 20, habitation 15, garantie des accidents de la vie 10, auto 10. L'assurance auto ne compte pas sans véhicule. La prévoyance ne compte pas pour un retraité, un étudiant, une personne sans emploi, en invalidité ou qui vit de son patrimoine.
• Diversification (8 %) : nombre de classes d'actifs. Comptes et livrets, fonds euros, actions (avec ETF et obligations), autres placements : chacune compte pleinement dès 1 000 € et 5 % de vos placements financiers, et en partie en dessous (500 € comptent pour une demi-classe). L'immobilier compte pleinement dès 5 % du total. 1 classe → 25 · 2 → 50 · 3 → 72 · 4 → 88 · 5 → 92, au prorata entre deux, plus 12 points si aucune classe financière ne dépasse 60 % du total, ce bonus diminuant progressivement jusqu'à 75 %. Non noté sous 10 000 € de placements et d'immobilier, puis son poids monte progressivement jusqu'à 20 000 €.
• Sécurité du revenu (7 %) : une base selon votre statut, plus un bonus pour vos revenus annexes et pour le second revenu du couple (détail plus haut, dans « Comment est calculée la Sécurité du revenu »), dans la limite de 100.

• Le score est la moyenne des notes des piliers, pondérée par leurs poids, arrondie à l'unité.
• Un pilier non noté (le taux d'épargne d'un retraité, la diversification sous 10 000 €…) est retiré du calcul : son poids est réparti sur les autres, au prorata.
• Un déficit retire des points, 15 au plus : un point par pour cent du revenu au-delà de l'écart toléré, pleinement quand votre épargne mobilisable couvre moins de 40 % de l'horizon, de moins en moins ensuite, plus du tout quand elle couvre tout l'horizon (voir « Quand vos dépenses dépassent vos revenus »).
• Le score peut ensuite être plafonné : par votre budget (voir ci-dessous), à 54 en cas de découvert fréquent, à 72 pendant les études. Le plafond le plus bas s'applique, et la carte de score l'indique.
• Les niveaux : Fragile de 0 à 34, Stable de 35 à 54, Solide de 55 à 72, Libre de 73 à 88, Élite de 89 à 100.

Un écart entre dépenses et revenu n'est pas forcément un déficit : le calcul regarde combien de temps votre épargne peut le financer.

• Écart toléré : 3 % du revenu, 30 € au moins. En dessous, rien ne change.
• Épargne mobilisable : comptes, livrets et fonds euros en entier, 80 % des actions, ETF et obligations, la moitié des autres placements (SCPI, or, cryptos). Jamais l'immobilier ni les biens d'usage.
• Durée : épargne mobilisable divisée par l'écart annuel.
• Horizon : 25 ans. Après 70 ans, jusqu'à vos 95 ans, avec 5 ans au moins. 2 ans pendant les études, une recherche d'emploi ou un congé parental, des périodes temporaires.
• Limite du score selon la durée : 20 sans aucune réserve, 34 (Fragile) à 8 % de l'horizon, soit 2 ans sur 25 ans, 54 (Stable) à 40 %, soit 10 ans sur 25 ans, puis la limite remonte jusqu'à disparaître à l'horizon.
• Progressivité : la limite est nulle à l'écart toléré et ne joue pleinement qu'à partir de trois fois cet écart. Jusqu'à deux fois l'écart toléré, l'écart est jugé léger : il est signalé, sans devenir une priorité du plan.
• Points retirés : en plus de la limite, chaque pour cent du revenu au-delà de l'écart toléré retire un point, 15 au plus, pleinement sous 40 % de l'horizon, puis de moins en moins jusqu'à l'horizon. Revenir à l'équilibre fait donc toujours gagner des points.
• Ce que vous lisez : sous 40 % de l'horizon, un déficit à corriger ; entre 40 % et l'horizon, un rythme de retrait à ralentir ; au-delà, vous vivez de votre épargne à un rythme soutenable, sans pénalité.

« Un taux d'épargne bas ne pénalise pas » signifie ceci : s'il est inférieur à la moyenne de vos autres piliers, il est ramené à cette moyenne, ce qui revient à ne pas le compter. S'il est meilleur, il compte normalement.

• Retraité : taux d'épargne et prévoyance non notés. Sécurité du revenu de 60 à 85 selon le revenu net du foyer, pension et autres revenus compris : 60 sous 1 000 € par mois, 72 à 1 500 €, 85 dès 2 000 € (en couple, revenu divisé par 1,5).
• Étudiant : prévoyance non notée, horizon de 2 ans, un taux d'épargne bas ne pénalise pas, score plafonné à 72 (Solide) pendant les études.
• Sans emploi, invalidité ou arrêt longue durée, congé parental, revenus du patrimoine : un taux d'épargne bas ne pénalise pas. La prévoyance n'est pas notée, sauf en congé parental (vous restez salarié). Horizon de 2 ans sans emploi et en congé parental.
• De 60 à 67 ans : un taux d'épargne bas pèse de moins en moins, et plus du tout à 67 ans.
• Quand vous puisez dans votre épargne, à partir de 60 ans ou si vous vivez de votre patrimoine : dès que vos réserves couvrent 40 % de l'horizon, un taux d'épargne bas pèse de moins en moins, et plus du tout quand elles couvrent tout l'horizon (progressivement, au-delà de l'écart toléré). La règle s'installe de 55 à 60 ans ; avant, un retrait sur l'épargne ne neutralise pas le taux d'épargne.
• Sans revenu : le taux d'épargne vaut 0 (sauf statut qui le neutralise) et il n'y a pas d'écart toléré : tout écart compte.
• Couple : les montants sont ceux du foyer. Le patrimoine est ramené à 1,5 part avant d'être comparé aux ménages de votre âge (une personne seule : 1 part). Le second revenu ajoute 16 (revenu proche du vôtre), 9 (revenu plus faible ou partiel) ou 0 (aucun) à la sécurité du revenu.
• Propriétaire qui rembourse un crédit : la mensualité compte une seule fois, dans le poids du logement. Le capital remboursé compte dans le taux d'épargne, comme pour l'INSEE, jamais dans l'épargne de sécurité.

• Les piliers notés sous 75/100 entrent dans le plan, trois étapes au plus. Quand votre score est à 10 points ou moins du niveau suivant et que ces étapes n'y suffisent pas, le plan ajoute les leviers rapides sur des piliers déjà bons (taux d'épargne, épargne de sécurité, protections), du plus rentable au moins rentable, jusqu'à l'atteindre. Si tous vos piliers notés sont à 75 ou plus et que le niveau suivant est loin, le plan vous propose de garder le cap.
• L'objectif de patrimoine tient compte de l'âge : le patrimoine des ménages augmente avec l'âge, donc la durée affichée compare votre patrimoine, augmenté de votre épargne mensuelle (hors rendement), au repère de l'âge que vous aurez, pas à celui d'aujourd'hui. Les points affichés supposent la somme investie en actions ou ETF, comme le conseille l'étape. Pas d'objectif de patrimoine pendant les études, une recherche d'emploi, un congé parental ou une invalidité.
• L'ordre suit d'abord les urgences : le budget s'il est en déficit ou en retrait trop rapide, puis l'endettement s'il est noté sous 50 ou si vous avez un crédit conso, puis l'épargne de sécurité si elle est notée sous 65. Viennent ensuite les piliers qui peuvent rapporter le plus de points (poids multiplié par les points manquants).
• En déficit ou en retrait trop rapide, le plan commence par le budget et ne vous demande ni d'épargner davantage, ni de constituer une épargne de sécurité (sauf pour sortir d'un découvert fréquent), ni d'investir. En cas de découvert fréquent, pas d'objectif d'épargne. En cas de découvert fréquent ou d'endettement noté sous 35, pas de conseil de placement. Pas de conseil de diversification non plus pendant une période sans revenu d'activité (études, recherche d'emploi, congé parental, invalidité), ni quand vous puisez dans votre épargne avant 60 ans.
• Chaque étape reçoit un objectif chiffré (un montant à mettre de côté, un crédit à solder, une protection à vérifier) et les points qu'il rapporte, calculés en refaisant le calcul du score avec la situation modifiée. Un objectif sans effet sur le score n'est pas affiché, sauf pour le budget, l'endettement et l'épargne de sécurité.
• Les textes s'adaptent à votre statut et à votre situation : retraite, études, recherche d'emploi, invalidité, congé parental, indépendant, revenus du patrimoine, propriétaire ou locataire, âge.
• Le plan détaillé reçu par email est rédigé par une intelligence artificielle à partir des mêmes priorités, dans le même ordre et avec les mêmes règles. Il reprend vos montants pour chiffrer chaque axe d'amélioration en euros, et ne vous fixe pas de points à gagner.

• Tant que le revenu et les dépenses sont vides ou à zéro, que l'activité n'est pas choisie, ou que l'âge n'est pas compris entre 18 et 110 ans, le score n'est pas affiché (« À compléter »), et le partage comme l'envoi du plan sont bloqués.
• Un crédit conso supérieur aux autres crédits en fait partie : le score retient son montant comme autres crédits.
• Des dépenses totales inférieures au logement plus les crédits sont remplacées par cette somme, qui en fait partie.
• Si vos dépenses plus votre épargne mensuelle s'écartent de votre revenu de plus de 15 %, un message vous invite à vérifier vos montants (sauf si vous n'épargnez rien et dépensez plus que votre revenu : c'est alors un déficit, traité à part).
• Sans dépenses déclarées, une épargne positive compte comme 12 mois d'épargne de sécurité.
• Un capital remboursé supérieur à la mensualité de logement n'est compté qu'à hauteur de la mensualité.
• « 2.500 » est lu comme 2 500 €, mais « 2,500 » comme 2,5 € (virgule décimale). Un montant négatif n'est accepté que pour l'immobilier et les biens (valeur inférieure au crédit restant dû) ; ailleurs, il est lu comme 0.

Le score est une photographie de ce que vous déclarez. Voici ses angles morts, à garder en tête avant d'en tirer des conclusions.

• Les enfants et les personnes à charge : seuls « seul » et « couple » sont distingués.
• Les charges de vos biens locatifs : les loyers sont retenus à 70 %, comme le font les banques, sans calcul de vos charges, taxes et vacance réelles.
• Les revenus irréguliers : un seul mois est pris en compte. Indépendant, saisissez une moyenne sur douze mois.
• Les crédits sans bien en face (prêt personnel, renouvelable, prêt étudiant) : leur capital restant dû n'est retiré du patrimoine que si vous l'indiquez à l'étape Patrimoine.
• Les enfants dans la comparaison de patrimoine : seuls les adultes comptent dans les parts (1 ou 1,5), chez vous comme dans la référence. Et l'INSEE classe un ménage selon l'âge de la personne qui apporte le plus de revenus.
• La qualité de vos placements et de vos contrats : risque, frais, performance, montants garantis. Seule leur présence compte.
• Votre future retraite : la pension attendue et vos droits ne sont pas estimés.
• L'impôt : le revenu demandé est après impôt sur le revenu, et la fiscalité de vos placements n'est pas regardée.
• Le reste de votre situation : coût de la vie selon la région, santé, perte d'autonomie à venir, héritage attendu, aides ou dettes familiales.
• L'avenir : aucune projection ni inflation, le score décrit la situation d'aujourd'hui.
• La vente de vos biens : l'immobilier, locatif compris, et les biens d'usage ne servent jamais à financer un déficit dans le calcul, même s'ils pourraient être vendus.
• Vos déclarations : le statut, le découvert et les montants ne sont pas vérifiés. Une estimation large de votre logement ou de vos véhicules change votre rang de patrimoine.

Le score n'a aucune valeur officielle. Ce n'est ni une note de crédit bancaire, ni un conseil en investissement, en assurance ou en crédit.

Le patrimoine net de chaque tranche d'âge vient de l'enquête Histoire de vie et Patrimoine 2023-2024 de l'INSEE (Insee Résultats « Patrimoine et endettement des ménages en 2024 »), qui publie les neuf déciles du patrimoine net des ménages début 2024 selon l'âge de la personne de référence. Repères (1^er décile, médiane, 9^e décile) :

• Moins de 30 ans : 2 200 €, 23 100 €, 173 700 €
• 30 à 39 ans : 4 200 €, 65 700 €, 423 800 €
• 40 à 49 ans : 4 400 €, 130 800 €, 623 600 €
• 50 à 59 ans : 6 200 €, 205 900 €, 900 600 €
• 60 à 69 ans : 3 400 €, 229 300 €, 992 500 €
• 70 ans et plus : 7 800 €, 245 600 €, 893 800 €

Chaque tranche est placée au milieu de son intervalle (25, 35… 75 ans) et les déciles sont interpolés entre deux tranches ; avant 25 ans, la première tranche s'applique, après 75 ans la dernière. Entre deux déciles, l'interpolation se fait en logarithme ; sous le 1^er décile, la progression est linéaire depuis 0 €, et au-delà du 9^e, le modèle suit une loi log-normale. Réunies, les tranches d'âge retrouvent les seuils nationaux publiés par l'INSEE à un peu plus d'un point de rang près. Votre rang est compris entre 0,5 et 99,9 % ; un patrimoine nul ou négatif est classé à 0,5 %.

À niveau de vie égal. L'INSEE publie le patrimoine par ménage : un couple et une personne seule comptent chacun pour un ménage. Pour les comparer sur la même base, chaque patrimoine est divisé par le nombre de parts du foyer, 1 pour le premier adulte, 0,5 pour le second, comme l'INSEE le fait pour le niveau de vie. Votre patrimoine par part est comparé à celui des ménages de votre âge, ramenés de la même façon grâce à la part des ménages d'un seul adulte (personne seule ou famille monoparentale) publiée par le recensement 2022 : de 43 % vers 40-55 ans à 60 % chez les moins de 30 ans. Une personne seule avec 80 000 € et un couple avec 120 000 € ont ainsi le même rang.

Limites : l'INSEE ne publie pas le patrimoine par âge selon le type de ménage. Nous supposons qu'à âge égal, il se répartit de la même façon chez les ménages d'un adulte et chez les autres ; l'écart réel peut décaler le rang de 3 à 8 points selon l'âge et le niveau de patrimoine. Pour le patrimoine, l'INSEE publie ses chiffres par ménage : la comparaison au niveau de vie est un choix de MoneyRadar, pour que seul(e) et en couple soient mesurés sur la même base.

• INSEE, Insee Résultats « Patrimoine et endettement des ménages en 2024 », tableau « Montants moyen et médian de patrimoine brut et net », selon l'âge.
• INSEE, recensement 2022, tableau MEN5 « Ménages par type de ménage et âge de la personne de référence ».
• INSEE, Insee Focus n° 371, « Les montants de patrimoine détenus par les ménages en 2024 », 9 décembre 2025.
• Haut Conseil de stabilité financière, décision D-HCSF-2021-7 : pour un crédit immobilier, mensualités plafonnées à 35 % des revenus avant impôt, assurance comprise. Le score raisonne, lui, après impôt.
• Repères usuels, non officiels : épargne de sécurité de 3 à 6 mois de dépenses, taux d'épargne de 15 à 20 %, taux d'effort logement de 33 % au plus.
• Version de la méthode : octobre 2026, dernière révision le 12 octobre 2026.