Comment investir son argent ? Guide pour placer son argent en 2023

Comment faire travailler son argent ? Les livrets bancaires ne rapportant plus, de nombreuses personnes s’intéressent de plus en plus à l’investissement afin de bénéficier d’intérêts juteux permettant de faire fructifier leur épargne.

Faire travailler son argent pour soi. C’est ce concept simple qui a bâti de nombreuses fortunes au cours de l’histoire. Tous les jours, des intérêts sont versés à des investisseurs, dont la valeur du portefeuille évolue au fil du temps.

Aujourd’hui, investir n’est plus réservé aux riches: tout le monde peut placer son argent, via de très nombreux moyens. Grâce à l’essor d’internet, un assouplissement des lois financières, un renforcement des lois contre les fraudes financières et la présence sur la marché de nouveaux instruments financiers, apprendre comment placer son argent est à la portée de tous. 

Et c’est tant mieux. Dans un monde de plus en plus complexe et compétitif, il est bon de voir que ces options ne sont plus réservées aux initiés. Dès aujourd’hui, vous aussi vous pouvez apprendre comment investir votre argent, de très nombreuses façons, et ce à partir de quelques centaines, voire dizaines d’euros seulement.

Dans cet article nous ferons un tour d’horizon des différentes possibilités et stratégies pour commencer à investir : 

• Choisir dans quoi placer son argent
• Choisir combien investir
• Choisir où investir
• Comment bien investir et quels pièges éviter

Support	Assurance Vie	Immobilier	Bourse
Profil de risque	Moyen à élevé	Faible	Moyen
Visée	Moyen terme	Long terme	Moyen-long terme
Recommandé à	Tous	Avancés	Expérimentés
Exemple de rentabilité annuel	7%	4%	10%

Pourquoi placer son argent en 2023 ?

Le monde connaît actuellement une inflation record. Les perspectives économiques sont pessimistes à court voire moyen terme. Les salaires n’augmentent pas.

Alors que la plupart de la population va voir son niveau de vie décroître, des solutions existent pour tirer partie de cette situation.

Si l’argent que vous avez de côté vous rapporte des intérêts dont le taux est supérieur au taux d’inflation, vous avez gagné de l’argent. Si les deux taux sont identiques, vous n’en avez pas perdu. Dans les deux cas : vous avez fait mieux que 80% de la population.

En effet, la plupart des gens se contente d’épargner sur des livrets. Mais ce type d’épargne, depuis déjà plusieurs années, ne rapporte plus vraiment. Le taux du livret A n’est que de 3%, loin des 6% d’inflation enregistrés en 2022. À ce jour, épargner de cette façon fait tout simplement perdre de l’argent.

Il existe cependant des moyens pour se protéger et éventuellement tirer profit des conditions de marché. Qu’elles soient optimistes ou pessimistes, il y a constamment des opportunités d’investissement à saisir.

Voyons dans le tableau ci-dessous ce qu’il se serait passé si vous aviez décidé d’investir 100 000 € il y a 10 ans, en 2013.

Période	Livret A 2%	ETF MSCI World	Actions Apple
Après 1 an	102 000 €	108 675 €	103 125 €
Après 5 ans	110 410 €	186 920 €	187 950 €
Après 10 ans	121 900 €	304 290 €	1 096 375 €

Choisir le bon produit d’investissement a rapporté dans notre jusqu’à 10 fois plus que l’épargne classique. C’est pourquoi il est important d’apprendre comment investir son argent.

Choisir un support d’investissement pour investir et faire fructifier son argent

Autrefois, pour faire fructifier son argent, il fallait se rendre auprès de sa banque ou en salle des marchés afin d’acheter en argent liquide des titres financiers. Cette activité n’était pas ouverte à tout le monde. Heureusement les choses ont changé. Grâce à internet et au développement de supports d’investissement, vous pouvez désormais investir votre argent depuis chez vous, pour de faibles montants.

Pour placer votre argent, il vous faut dans un premier temps choisir votre support d’investissement. Un support d’investissement à trait à deux choses : 

• la réglementation fiscale applicable (c’est pour cela que l’on parle d’enveloppes fiscales) ;
• les instruments financiers sur lesquels vous pourrez investir.

Il convient donc dans un premier temps de bien connaître les différentes enveloppes existantes pour investir puis, dans un second temps, de déterminer dans quoi nous souhaitons placer notre argent.

Le choix de l’enveloppe, du support d’investissement, peut sembler être un détail technique, mais en réalité il est important. En fonction de votre profil et de votre stratégie, vos gains seront impactés en fonction du support d’investissement retenu.

De plus, votre stratégie doit dépendre de qui vous êtes. En fonction de votre situation personnelle et professionnelle, vous n’aurez pas les mêmes capacités ni les mêmes attentes. 

Si vous êtes plus jeune, que vous avez peu de dépenses, alors vous pouvez investir régulièrement une part de vos revenus dans des actifs potentiellement volatiles, pouvant rapporter gros.
Si en revanche vous avez déjà constitué un certain capital, mieux vaut le faire fructifier de manière sereine et ne pas risquer de tout perdre.

Ainsi, votre choix en matière d’investissement doit être pertinent et pris en considération de votre profil.

Placer son argent en Assurance Vie ?

L’Assurance Vie est le placement le plus populaire en France : près d’un français sur 3 en détient une (source: Banque de France).
Les raisons à ce choix sont nombreuses: grande simplicité, réglementation la moins contraignante et fiscalité avantageuse. Le contrat d’assurance-vie est le placement préféré des français.

💡Contrairement à ce que son nom pourrait laisser entendre, il ne s’agit pas d’une assurance mais bien d’un support d’investissement (à ne pas la confondre avec l’assurance décès, qui indemnise les bénéficiaires de l’assuré en cas de décès).

Son principal avantage est sa flexibilité : contrairement à la plupart des supports d’investissement, il est possible d’effectuer des dépôts et retraits librement. La fiscalité est avantageuse et le support englobe de nombreux instruments financiers.

Placer son argent en assurance vie permet d’investir son capital dans de nombreux supports: un fonds euros auquel est attachée une garantie en capital, ainsi qu’une grande variété de supports d’investissement: actions, obligations, dérivés, devises, trackers, fonds immobilier, etc.En résumé, l’assurance vie est le support d’investissement le plus souple, polyvalent, qui est adapté aux investisseurs débutants et intermédiaires.

Il conviendra notamment à des stratégies de placement à moyen terme, car contrairement au PEA (voir ci-dessous), si les retraits à court terme ne sont pas « pénalisés », il existe un véritable avantage fiscal à attendre une durée de 8 ans avant de procéder à des rachats (abattement de 4 600 € sur les intérêts pour une personne seule, 9 200€ pour un couple marié ou pacsé)

Investir dans l’immobilier : un choix pertinent en 2023 ?

Investir dans la pierre est souvent recommandé. Investissements populaires, cela se comprend lorsque l’on observe la hausse quasi-continue du cours de l’immobilier sur les grandes villes du territoire, surtout ces dernières années.

De plus, il s’agit d’un investissement tangible sur lequel vous pouvez travailler pour en accroître la valeur. Cela en fait un investissement très différent des titres financiers.
Cependant, il s’agit d’un investissement moins liquide : vous ne pouvez pas en retirer des liquidités du jour au lendemain pour faire face à un besoin urgent, comme au sein d’un contrat d’assurance-vie par exemple.

Il existe de multiples façons d’investir dans l’immobilier: cela n’est pas limité à l’achat d’un logement entier pour ensuite le louer ou le revendre.

Il est possible d’investir dans de la pierre-papier qui regroupe tous les placements immobiliers mutualisés auxquels les investisseurs adhérent par l’achat de titres financiers, gérés professionnellement, et dans lesquels les investisseurs sont protégés par les réglementations européenne et française.

On y trouve donc les SCPI, les OPCI, l’assurance-vie immobilière, les SIIC, ainsi que les OPCVM immobiliers et les FPCI immobiliers et FCPR immobiliers. Est apparu ces dernières années le crowdfunding immobilier.L’immobilier s’est démocratisé et il est désormais accessible à partir de quelques dizaines d’euros. Il convient donc à tout type d’investisseur.

Investir son argent en bourse

La bourse désigne le marché des actions d’entreprises. Il est possible d’y acheter les actions de toutes les entreprises françaises et mondiales ayant ouvert leur capital aux investisseurs. C’est un choix dantesque. Si certains souhaitent constituer leur  portefeuille en choisissant des actions prometteuses une par une (le “stock picking”), il existe d’autres stratégies. 

Les ETF ou trackers, sont des “paniers d’actions”, dans lesquels il est possible d’investir directement. Les ETF ont des objectifs distincts : copier le cours d’un indice comme le CAC 40, représenter une gamme d’entreprises spécialisées dans l’innovation technologique, etc.

En France, on compte trois principaux supports d’investissement boursiers : le Plan d’Epargne en Actions (PEA), le PEA “Petites et Moyennes Entreprises” (ou PEA-PME) et le Compte Titres Ordinaire (CTO). Contrairement à une Assurance-Vie qui permet de placer son argent dans de nombreuses classes d’actifs, les PEA et PEA-PME sont limités à une sélection réglementée de titres, notamment d’actions.

A contrario, le Compte Titres Ordinaire (CTO) permet d’investir librement, mais la fiscalité y est plus lourde puisque les plus-values sont soumises à la Flat Tax de 30%.

Cependant, il importe de souligner que le PEA n’est avantageux fiscalement qu’à moyen terme : après 5 ans de détention, les plus-values sont exonérées d’impôts (mais pas des prélèvements sociaux). Cela en fait un support d’investissement stratégique qui doit être utilisé à bon escient.

Le CTO est moins populaire en raison de sa très forte imposition, mais il a le mérite de permettre d’investir librement au sein de différentes zones géographiques ou univers d’investissement. Son fonctionnement est très simple : hors frais de courtage, tous vos gains sont imposés à hauteur de 30%.Ainsi, plusieurs options existent pour investir en bourse. Il faut déterminer son horizon de placement et ses potentiels retraits sur la durée afin de bien choisir son support d’investissement.

Préparez votre retraite avec le Plan Epargne Retraite (PER)

Alors que le sujet des retraites est au cœur de l’actualité, certains investisseurs choisissent de se créer leur retraite par capitalisation. Avec le Plan Epargne Retraite, ils investissent dans un contrat qui produira des intérêts tout au long de leur vie active. Cette enveloppe sera débloquée à leur départ en retraite. Ce dispositif présente également des avantages en matière de fiscalité.

Une fois la demande de liquidation des droits à retraite effectuée, l’investisseur pourra percevoir les fonds sous forme de rente ou de capital.

Les versements effectués sur votre Plan Epargne Retraite sont déductibles de votre imposition sur le revenu, l’année où vous les effectuez, dans une certaine limite: 10% du Pass de l’année N-1 ou 10% des revenus professionnels de l’année N-1 dans la limite de huit fois le PASS de l’année N-1 (article 163 quatervicies du CGI)

💡Le PASS, ou Plafond Annuel de la Sécurité Sociale est, pour 2022, de 41 136 €.

Les intérêts générés par le PER sont imposés au taux normal dans le cas d’une sortie en capital (Flat Tax soit 12,8% au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2% au titre des Prélèvements Sociaux).Si vous optez pour une sortie en rente, c’est-à-dire que vous percevrez chaque mois une somme composée d’une fraction de capital et d’une fraction d’intérêts générés par ce capital, cette rente sera soumise à l’impôt sur le revenu, après application d’un abattement de 10%.

Comment choisir un courtier pour placer son argent ?

Un courtier est un intermédiaire entre un investisseur et le marché. Désormais, tous les courtiers bénéficient d’une présence en ligne permettant d’investir depuis chez soi.

Il existe différents types de courtiers, plus ou moins spécialisés dans différents actifs financiers et différentes stratégies. Tous ne proposent pas les mêmes services ni les mêmes produits d’investissement.

Parmi ces différents types de courtiers, nous trouverons : 

• Les plateformes de trading ou brokers (actions, dérivés, Forex, crypto),
• Les courtiers en bourse (banques en ligne),
• Les Conseillers en Gestion de Patrimoine, indépendants ou non,
• Les courtiers en immobilier,
• Les banques traditionnelles.

Vous devez savoir dans quoi vous souhaitez investir avant de choisir un courtier afin de retenir celui qui vous offrira le meilleur service selon votre souhait d’investissement. En effet, certains proposent une variété large de produits financiers, d’autres se spécialisent sur un seul type d’actifs.

Quels critères pour choisir un courtier ?

Pour bien choisir votre broker (ou “courtier” en français), il convient de prêter attention à 5 critères : 

• Les frais (voir section ci-dessous), certains étant plus chers que d’autres ;
• Les conditions de dépôt et retrait : soyez certains de pouvoir disposer de VOTRE argent quand vous le souhaitez ;
• Les actifs proposés : actions, immobilier, produits dérivés, devises, matières premières, crypto… le choix est vaste ;
• La légalité du courtier : ce dernier détient-il toutes les habilitations nécessaires à l’exercice de son activité en France ?
• La confiance en ce dernier, les avis généraux des utilisateurs.

D’autres détails peuvent entrer dans l’équation tels que l’ergonomie des outils proposés par le courtier, la réactivité du service client, etc.

Frais : combien coûte l’investissement par un courtier?

Chaque courtier se rémunère par le biais de frais. Ces frais se présentent de différentes façons en fonction du courtier et du type de service choisi.

Une plateforme de trading appliquera des frais sur chaque transaction.
Ex: vous payez 100 € pour l’achat d’un titre sur une plateforme de trading. En réalité, le titre cote 99 € mais la plateforme se rémunère en prenant 1€. Il faudra donc que le cours de cette action dépasse 100€ pour faire un profit.

Certains courtiers se rémunèrent également sur les dépôts et retraits des clients. Il faudra donc être vigilant à cette notion de frais dans le choix de son courtier.

Enfin, n’oubliez que toute plus-value est soumise à imposition.

Quels sont les meilleurs courtiers ?

Pour plus d’informations à ce sujet, n’hésitez pas à consulter notre page dédiée aux meilleurs courtiers.

Quelles sont les bonnes pratiques pour investir son argent ?

Pour bien débuter en investissement, il y a quelques principes à maîtriser, même si certaines choses ne s’apprennent qu’en pratiquant. C’est pourquoi il peut être très bénéfique de s’entraîner à investir avec un “compte démo”, ou en prenant un papier et un crayon pour se constituer un exemple de portefeuille et en suivre l’évolution.

Nous citerons ici 4 bonnes pratiques qui constituent une base indispensable à tout investisseur.

Faites vos propres recherches (DYOR)

On investit mieux dans les choses que l’on connaît et que l’on comprend. C’est pourquoi il est fortement recommandé de faire vos propres recherches à chaque investissement envisagé.

C’est ce que les anglo-saxons appellent le DYOR, “Do Your Own Research”. Faîtes vos propres recherches afin d’agréger des informations de plusieurs sources (fiables) pour parfaire votre connaissance des produits disponibles et des marchés. 

N’investissez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre

Cette recommandation est surtout vraie lorsque l’on évoque des investissements volatiles tels que les actions d’entreprises situées dans des pays en développement ou les crypto-monnaies.
Le risque de perte en capital est bien réel, il faut donc être prudent.

Soyez donc sûrs de bien comprendre les risques avant d’investir et de ne pas jouer avec de l’argent dont vous avez besoin pour vivre.

 La psychologie de l’investissement

Un investisseur est confronté à deux facettes de la psychologie : celle des marchés et la sienne.

Contrairement à ce que dit la théorie économique classique, les marchés ne sont pas toujours rationnels. Ils réagissent à la moindre rumeur, à la moindre émotion, comme un être humain. Un vent de panique suffit à faire s’écrouler le cours d’un titre, car tous ses détenteurs vont vouloir le vendre en même temps.

D’autre part, lorsque vous voyez votre investissement performer, ou votre capital fondre comme neige au soleil, difficile de garder son sang froid. La tentation est grande de céder à l’euphorie ou à la panique et vous pouvez devenir votre pire ennemi. C’est pourquoi les investisseurs avisés ont un plan et s’y astreignent.

Un plan d’investissement décrit les différents cas de figure et les décisions à prendre en fonction de l’évolution du marché. Lorsque vous avez un plan et une stratégie, fiez-vous uniquement à lui et non à vos émotions. Votre plan ne sera sans doute pas parfait, mais il vous évitera les erreurs dommageables  que l’on peut commettre sous la panique.

Diversification : ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier

Lors de vos recherches, il est probable que vous ayez senti une attraction particulière pour un bien immobilier, une entreprise ou une crypto-monnaie.

Vous “sentez” que cet actif réalisera une superbe performance et avez envie de tout miser dessus…et peut-être que l’avenir vous donnera raison.

Mais peut-être que vous aurez tort et pour éviter de voir votre portefeuille fondre comme neige au soleil, il convient, et nous ne le répéterons jamais assez, de procéder à la diversification de votre portefeuille.Diversifier signifie répartir son capital entre différents actifs dont le cours n’est pas corrélé. Ce dernier point est fondamental en matière de gestion du risque. Si vous investissez dans des actifs qui bougent tous dans le même sens, en cas de mouvement de marché, vous risquez de ne pas être couvert.

C’est ce que l’on appelle le hedging en anglais : diversifier son portefeuille pour couvrir le risque de perte si l’un des actifs perd de sa valeur. Il s’agit d’une pratique indispensable à tout investisseur sérieux. 

💡La couverture du risque par la diversification est un point si fondamental qu’il existe auprès de chaque banque un département dédié à ce sujet.

La méthode DCA – Dollar Cost Averaging

Afin de ne pas succomber à la tendance naturelle de tout être humain de céder à l’euphorie ou à la panique, il existe une parade rationnelle efficace: la méthode DCA, “Dollar Cost Averaging”, ou l’achat périodique par somme fixe. Par cette méthode, vous prenez l’engagement de verser chaque mois un certain pourcentage ou une somme fixe (100, 200, 500 euros) à vos investissements, indépendamment du cours de ceux-ci.

Par cette méthode, vous lissez le prix de revient de vos investissements (car certains investissements se feront à la hausse, d’autres à la baisse).

Naturellement, cette stratégie est mieux adaptée pour des actifs dont vous estimez que la valeur va croître sur le moyen et long terme.

La méthode Set & Forget

Ou “mettre en place et oublier”.

Cette stratégie, plus commune dans le trading à court terme, consiste en la mise en place d’un ordre de bourse (ou autre) spécifique, puis dans l’oublis de ce dernier.

Attention: cet ordre devra comprendre un prix d’exercice à la hausse (“take profit”) et à la baisse (“stop limit”). Vous savez donc à l’avance quelle somme vous gagnerez ou perdrez. Votre but sera alors de déterminer les trades ayant le plus de chance de partir à la hausse, pour réaliser davantage de profits que de pertes.

Cette stratégie permet d’éviter à l’investisseur d’agir sous le coup des émotions, se retrouvant ainsi à cumuler les petits profits tout en subissant quelques grosses pertes qui, in fine, vont plomber la performance de son investissement. 

Conclusion : comment investir et faire fructifier son argent en 2023 ?

En fonction de votre profil, de votre budget, de votre appétence au risque, etc., différentes façons d’investir peuvent vous convenir. Dans tous les cas, s’informer est la première et la meilleure des choses à faire.

Explorez les différents supports d’investissement et plateformes à votre disposition. Analysez les possibilités, comparez les services et les frais, constituez une stratégie. Faire fructifier son argent est un jeu de patience et il convient de bien se préparer afin de réaliser les meilleures performances.

Avant de pouvoir commencer à investir, il vous faut être capable de répondre à toutes ces questions : 

• Quelle somme pouvez-vous investir ? Quelle somme pourrez-vous potentiellement placer par semaine, mois ou année ?
• Quel type d’actifs vous intéresse le plus ? Êtes-vous prêt à effectuer des recherches et analyses à leur sujet ?
• Êtes-vous capable de supporter la pression de potentielles grosses pertes, ou bien préférez-vous une stratégie plus sûre qui vous permet de conserver votre sérénité ?
• Visez-vous le court, le moyen ou le long terme ?
• Aurez-vous besoin de liquidité à courte ou moyenne échéance ?

En fonction de vos réponses, différentes stratégies, différents actifs et différents supports d’investissements vous conviendront.

Si vous êtes plutôt prudent et que vous souhaitez un placement sûr avec une vision long terme, alors vous devriez choisir le meilleur PEA pour vos besoins. Optez notamment pour des actions de grosses capitalisations françaises, par exemple, afin de maximiser vos chances de rendement.

Si vous êtes plutôt offensif et que vous pouvez vous permettre de perdre votre mise de départ, alors vous pouvez trader sur le Forex ou investir en crypto-monnaies en “day trading”, et tenter des stratégies risquées. Quels que soient votre budget et votre niveau d’expérience, il est possible de commencer à faire fructifier votre argent dès aujourd’hui. Notre principale recommandation est, vous l’aurez compris, de toujours agir de façon éclairée.

FAQ : Questions fréquentes pour investir son argent