Banques pour interdit bancaire : comparatif 2024
Après avoir traversé des difficultés financières, vous avez peut-être du mal à ouvrir un compte en banque. Surtout si vous êtes passé par la case « interdit bancaire », ou que c’est actuellement votre cas.
Quelles banques acceptent d’ouvrir des comptes aux interdits bancaires ? Rassurez-vous, elles existent, l’accès au compte étant un droit. Les voici :
Être interdit bancaire : causes et conséquences
On peut rapidement se retrouver interdit bancaire, et ce même sans difficultés financières. Voici quelques causes qui entraînent un fichage par la Banque de France :
- Les incidents liés aux chèques : l’émission d’un chèque sans provision (chéquier en opposition, compte clos, etc), entraîne le fichage au FCC (Fichier Central des Chèques), ou au FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers).
- Carte bancaire : votre banque demandera votre fichage au FCC dans le cas d’une utilisation qu’elle juge abusive,
- Crédit : un retard dans le remboursement de votre prêt, ou dette de carte de crédit, qui pourra vous valoir une inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). C’est aussi le cas si vous déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Si vous êtes listés dans un des fichiers précédemment cités, vous êtes considérés comme « interdit bancaire ». Le problème, c’est que la plupart des banques consultent ces fichiers avant d’accepter un nouveau client. Et elles peuvent, si vous y êtes inscrit, vous refuser l’ouverture d’un compte, sans justification. La solution : demander votre Droit au Compte auprès de la Banque de France, qui désignera l’établissement de son choix. Celui-ci sera tenu de vous ouvrir un compte.
Explorons, à présent, la liste des banques qui acceptent les interdits bancaires.
Les meilleures banques en ligne pour interdit bancaire
Les banques en ligne ne sont pas la meilleure solution pour ouvrir un compte en tant qu’interdit bancaire. Après avoir sondé les établissements de notre classement des meilleures banques en ligne, aucune d’entre elles n’accepte l’ouverture de compte aux interdits bancaires, à part MonaBanq, à qui il arrive de « faire des exceptions ».
Qu’advient-il en revanche, de votre compte BoursoBank ou Fortuneo par exemple, si vous êtes fichés en détenant déjà un compte auprès de ces enseignes ? Les banques en ligne procèdent de deux manières différentes dans ce cas de figure :
- Soit, elles clôturent votre compte : elles en ont le droit, dès lors que vous devenez interdit bancaire,
- Ou, elles récupèrent votre chéquier, désactivent votre carte bancaire, et la remplacent par une carte à autorisation systématique, afin que vous ne puissiez pas dépenser davantage que le solde présent sur votre compte.
Vous l’aurez compris, la banque en ligne n’est la solution la plus viable pour un interdit bancaire.
Les meilleures néo-banques pour interdit bancaire
Du côté des néobanques, en revanche, il ne s’agit pas du même son de cloche. Cela se comprend aisément :
- Les néobanques ne proposent pas de chéquier,
- Toutes leurs cartes, même les plus haut de gamme, fonctionnent avec des vérifications de solde, ce qui rend toute utilisation abusive impossible.
Voici donc les meilleures néobanques pour interdit bancaire.
Revolut : la meilleure néobanque pour interdit bancaire, avec un IBAN français
Voici les informations à retenir concernant Revolut :
| Prix | De 0€ à 45€ |
| Carte gratuite | Oui (compte Standard) |
| Dépôt initial | 10 € |
| IBAN / RIB français | Oui |
| Dépôt d’espèces | Oui (via Paysafecash) |
| Dépôt de chèques | Non |
| Conditions de revenu | Non |
Cette néo-banque rencontre un franc succès à travers le monde, notre avis sur Revolut est d’ailleurs très positif. La France ne fait pas exception, notamment depuis que Revolut y a ouvert sa filiale, pour proposer à ses clients français la panoplie de services étoffée qu’on lui connaît. Point positif : Revolut, qui selon nous est la meilleure néobanque, vous permettra d’ouvrir un compte même si vous êtes en situation d’interdit bancaire, sans aucune restriction. Vous aurez le même compte, et bénéficierez donc des mêmes services que tout autre client. Notamment :
- Une ouverture de compte en 5 minutes, sans frais, sans conditions,
- La création d’une carte virtuelle gratuite, pour payer depuis votre téléphone, montre, en ligne, etc,
- Les virements instantanés gratuits,
- Des cagnottes pour épargner (Revolut compte flexible), des outils de partage d’addition,
- Et surtout, l’absence de frais de gestion, ou de frais cachés en tous genres.
Quel que soit le compte Revolut pour lequel vous opterez (vous pouvez également choisir l’une des formules payantes), il vous sera impossible d’être à découvert. En cas de solde insuffisant, les paiements et prélèvements sont rejetés.
Selon nous, Revolut est le meilleur compte pour les interdits bancaires, dans la mesure où il ne s’agit pas d’une offre imaginée pour ce type de profils. Revolut est tout simplement une banque sans conditions de revenus, qui n’offre pas de cartes de crédit, mais de débit, et qui donc n’a aucune difficulté à accueillir les personnes sous le coup d’un quelconque fichage.
🏆 La meilleure banque pour interdit bancaire en Octobre 2024
Sumeria : l’ex Lydia, le compte français accessible aux interdits bancaires
Voici les informations importantes au sujet de Lydia :
| Prix | De 0€ à 9,90€ |
| Carte gratuite | Oui (compte Standard) |
| Dépôt initial | 10 € |
| IBAN / RIB français | Oui |
| Dépôt d’espèces | Non |
| Dépôt de chèques | Non |
| Conditions de revenu | Non |
Vous connaissez sûrement Lydia, l’application pour les petits virements instantanés entre amis. Elle s’est muée en Sumeria, et est devenue une véritable néobanque Made in France. D’ailleurs, après l’avoir testé, nous avons émis un avis positif sur Sumeria.
Si vous êtes sur le coup d’un fichage Banque de France, bonne nouvelle, Sumeria propose une ouverture de compte rapide et sans conditions. De manière générale, l’offre proposée par Sumeria est qualitative, avec par exemple :
- Une ouverture de compte instantannée avec IBAN français,
- Un vrai compte courant avec des liquidités rémunérées à 4% (brut),
- Une éligibilité au FGDR qui garantit vos fonds à hauteur de 100 000 €,
- Des comptes Budget : il s’agit de mini livrets associés à chaque dépense, pour maîtriser vos différents budgets comme avec des « enveloppes papiers » (également rémunérés à 4%),
- Des comptes projets, pour épargner, avec là encore une rémunération à 4%,
- La gestion de vos cagnottes et transferts Lydia.
Nous considérons que l’offre Sumeria est très intéressante pour une personne en situation d’interdiction bancaire. En effet, celle-ci offre un environnement similaire à celui de Revolut, même si la gamme d’offres est plus restreinte, et que les frais peuvent vite grimper. Sumeria permet ainsi de bénéficier d’une offre 100% gratuite, mais avec des limites (paiements à l’étranger, frais d’inactivité, frais de retrait hors limites, frais de versement), etc.
Et là où Revolut se contente de rejeter des prélèvements faute de provision, Sumeria facturera des frais pouvant atteindre 5 €. Idem si vos paiements par carte sont refusés plus de cinq fois, auquel cas vous subirez des frais de 0,50€ par paiement refusé. En outre, nous regrettons les frais de saisie sur compte (avis à tiers détenteurs), qui atteignent 100€.
En résumé, Sumeria serait, selon nous, une banque pour les interdits bancaires ne souffrant pas de difficultés financières. Ceux, par exemple, fichés à cause d’une erreur d’inattention sur l’émission d’un chèque, ou autre. Pour les profils plus fragilisés, les frais facturés au moindre écart par Sumeria rendent cette banque bien moins compétitive que Revolut.
N26 : la qualité allemande, gratuitement !
Voici les informations à retenir sur N26 :
| Prix | De 0€ à 16,90€ |
| Carte gratuite | Oui, mais virtuelle (compte N26 Standard) |
| Dépôt initial | 0 € |
| IBAN / RIB français | Non, IBAN allemand (DE) |
| Dépôt d’espèces | Non |
| Dépôt de chèques | Non |
| Conditions de revenu | Non |
N26 est un des plus féroces concurrents de Revolut sur le sol européen. Ce n’est pas un hasard si nous avons émis un avis positif sur N26, en le classant en troisième position de notre palmarès. Et la bonne nouvelle, c’est qu’en tant qu’interdit bancaire, vous êtes éligible à y ouvrir un compte.
Et cela pourrait vous octroyer de nombreux avantages comme :
- Un compte ouvert en quelques minutes, avec des moyens de paiement gratuits et immédiatement disponibles (carte virtuelle),
- Une offre qui peut être utilisée au quotidien sans générer le moindre frais,
- Une application parmi les meilleures du secteur (aux côtés de Revolut, toujours), des fonctionnalités bien pensées, pour payer, échanger, investir, etc.
En résumé, vous pourriez très bien, en tant qu’interdit bancaire, trouver votre compte, c’est le cas de le dire, auprès de N26. Seuls bémols :
- Le manque de solutions d’épargne. Mais si vous êtes dans l’urgence de trouver un compte « pour le quotidien », N26 fera largement l’affaire.
- L’offre gratuite ne comprend qu’une carte virtuelle. Si vous n’avez pas de smartphone pour l’utiliser en magasin, il vous faudra commander une carte physique pour 10 €.
BforBank : nouvelle identité, et interdits bancaires acceptés
Ci-dessous les informations importantes concernant BforBank :
| Prix | De 0€ à 4€ |
| Carte gratuite | Oui (compte BforBasic) |
| Dépôt initial | 0 € |
| IBAN / RIB français | Oui |
| Dépôt d’espèces | Non |
| Dépôt de chèques | Non |
| Conditions de revenu | Non |
Le moins que l’on puisse dire est que BforBank a depuis quelques temps opéré un virage à 180 degrés. La banque en ligne premium s’est ainsi muée en néobanque branchée, avec une offre épurée, et, c’est l’objet de sa présence dans cet article, la suppression des conditions de revenus. Et dans le même temps, l’octroi de comptes aux interdits bancaires.
On retrouvera ici, à peu de choses près, les mêmes avantages que les concurrents précédemment cités, avec :
- Une ouverture de compte en quelques minutes via l’application,
- L’octroi immédiat d’une carte virtuelle, déjà fonctionnelle en attendant que la version physique arrive dans votre boite à lettre,
- Des livrets d’épargnes (dont les livrets réglementés Livret A et LDDS),
- Une application simple et efficace.
En bref, tout ce qu’il faut pour le quotidien. Alors certes, si vous voyagez, des alternatives comme Revolut ou N26 seront mieux adaptées. Mais si votre interdiction bancaire résulte d’une fragilité financière, et non d’une mauvaise utilisation des moyens de paiements, BforBank reste séduisante, de par la possibilité qu’elle offre d’une utilisation 100% gratuite.
Les meilleures cartes prépayées pour interdit bancaire
Nous considérons que les néobanques précédemment citées constituent la meilleure solution pour des personnes en situation d’interdit bancaire ou de fragilité financière. Mais si vous êtes habitué à payer et à alimenter vos comptes en liquide, ce qui peut être le cas si vous recevez l’aide de proches par exemple, ces alternatives sont, pour la plupart, non adaptées.
Vous pourrez alors vous tourner vers la solution des cartes prépayées. Mais soyons francs, la qualité est moindre, et les frais bien plus conséquents.
Nickel : la meilleure carte prépayée, qui accepte tout le monde !
Voici quelques informations concernant l’offre prépayée Nickel :
| Prix | De 25 € / an à 105 € / an |
| Carte gratuite | Non |
| Dépôt initial | 20 € |
| IBAN / RIB français | Oui |
| Dépôt d’espèces | Oui |
| Dépôt de chèques | Oui |
| Conditions de revenu | Non |
Nickel assume clairement, dans sa communication, son positionnement en faveur des personnes en situation de fragilité financière, même si ce prestataire de paiement s’adresse à tous.
En tant qu’interdit bancaire, il ne vous sera rien demandé à l’ouverture de votre compte, qui pourra se faire auprès des 6500 points de vente partenaires, ou en ligne. Il vous suffira de vous munir d’une pièce d’identité, et de 25 €.
Le gros avantage de Nickel réside dans son réseau de partenaires, ce qui permet à l’usager de déposer des espèces sur son compte, ou en retirer.
L’offre Nickel se décline en quatre niveaux de tarifications, la différence se faisant surtout sur les options incluses, les frais à l’étranger, et l’apparence de la carte. L’offre « Nickel », gratuite, vous permettra somme toute d’ouvrir un compte quelle que soit votre situation financière ou nationalité, ainsi que de bénéficier d’un RIB et d’une carte de débit.
Nous rapprochons tout de même à Nickel les frais facturés, comme par exemple :
- Frais de 3 % pour les dépôts en espèces, et 2 % pour dépôts CB (seul l’alimentation par virement est gratuite),
- 1,5 € par retrait aux distributeurs automatiques (3 retraits inclus en Point Nickel),
- 1 € l’impression de RIB en Point Nickel, ce que nous trouvons clairement abusif,
- 10 € par prélèvement rejeté.
En somme, Nickel vous acceptera quelle que soit votre situation. Mais si vous êtes en difficulté, une offre de néobanque nous semble bien plus adaptée.
PCS : le pionnier de la carte prépayée qui offre à présent un RIB
Voici quelques informations concernant l’offre prépayée PCS :
| Prix | De 14,90 € / an à 19,90 € / an |
| Carte gratuite | Non |
| Dépôt initial | 20 € |
| IBAN / RIB français | Oui |
| Dépôt d’espèces | Oui |
| Dépôt de chèques | Non |
| Conditions de revenu | Non |
PCS a réduit son offre de moitié, et ne propose plus que deux cartes prépayées, au lieu des quatre anciennement vendues. Mais la nouveauté, c’est le RIB, qui vous permettra de percevoir votre salaire ou vos prestations sociales le cas échéant. Et niveau accessibilité, PCS est ouvert à tous, que vous soyez insolvable, ou interdit bancaire.
Nous ne nous éterniserons pas ici sur le fonctionnement. Il est strictement identique à celui de Nickel, précédemment évoqué, et fait état, à peu de choses près, des mêmes frais qui sont conséquents en cas « d’imprévu ».
On notera tout de même les nuances suivantes :
- Un réseau de partenaires bien plus étoffé (plus de 30 000 boutiques),
- Les cartes PCS sont accessibles même sans carte d’identité (avec des plafonds bas, 150 € de rechargement mensuel, jusqu’à 10 000 € si présentation des justificatifs d’identités et de domicile),
- La possibilité de recharger son compte par recharge PCS.
Donc, là encore, un prestataire sérieux (4,2 / 5 sur Trustpilot), mais à utiliser seulement si vous parvenez à gérer votre budget, afin de ne pas aggraver vos difficultés en raison des frais rédhibitoires de certaines prestations.
🏆 La meilleure banque alternative à PCS en Octobre 2024
Carte Veritas : attention aux arnaques
Voici quelques informations concernant l’offre prépayée Veritas :
| Prix | De 12 € / an à 378 € / an |
| Carte gratuite | Non |
| Dépôt initial | 0 € |
| IBAN / RIB français | Oui |
| Dépôt d’espèces | Oui |
| Dépôt de chèques | Non |
| Conditions de revenu | Non |
⚠️ Nous tenons à alerter nos lecteurs au sujet de Veritas.
Premièrement, sur le plan des données tarifaires, Veritas Card serait assurément le mauvais élève de sa catégorie. Pour faire court, tout est payant. Du rechargement, aux retraits, en passant par les virements, chaque opération est facturée. Etonnant pour un prestataire qui clame accueillir sans distinction les clients en difficultés et interdits bancaires.
Mais le plus grave ne se situe pas au niveau de cette tarification abusive. En effet, de nombreux utilisateurs se plaignent de comptes bloqués, d’argent qui se volatilise, d’un service client inexistant, ou encore de cartes bancaires qui arrivent plusieurs mois après la commande (avec les fonds bloqués bien évidemment). La note de 1,3 / 5 chez Trustpilot, et les commentaires lunaires ne font que confirmer cet accablant constat.
À éviter, donc.
🏆 La meilleure banque alternative à Veritas en Octobre 2024
Les meilleures banques traditionnelles pour interdit bancaire
À l’instar de ce que nous vous disions plus haut au sujet des banques en ligne, leurs « maisons mères », qui sont les banques traditionnelles, refusent presque systématiquement les ouvertures de compte pour interdits bancaires (même celles qui figurent parmi les première dans notre classement des meilleures banques physiques). Même la Banque Postale, pourtant connue pour son côté « arrangeant », semble ne plus accepter les ouvertures de comptes pour les personnes fichées.
Et ceci n’est pas « contournable », puisque ces établissements se servent de vos documents d’identité pour contrôler votre historique de fichage des cinq dernières années, avant toute ouverture de compte. Mieux encore, les banques traditionnelles ne sont pas tenues de motiver leur refus. Vous recevrez simplement un courrier indiquant poliment que l’ouverture de compte vous a été refusée.
Ainsi, le seul moyen d’obtenir un compte auprès d’une banque traditionnelle, est si cette dernière y est contrainte, par la procédure de Droit au Compte. Autrement dit, si la Banque de France l’a désignée pour vous ouvrir un compte et vous fournir un moyen de paiement.
🏆 La meilleure banque pour interdit bancaire
Quelles banques n’acceptent pas les interdits bancaires ?
De manière générale, deux catégories d’établissement n’acceptent pas les interdits bancaires : les banques en ligne, et les banques traditionnelles. Dont :
- BNP Paribas : la plus grande banque française n’accepte pas les interdits bancaires,
- Société Générale : la deuxième banque nationale est très attentive à l’historique des nouveaux clients, et ne vous ouvrira pas de compte si vous êtes fichés,
- Crédit Mutuel : malgré un positionnement de proximité, avec les caisses régionales, aucune offre pour les interdits bancaires,
- Boursorama : filiale de la SG, BoursoBank suit la politique de sa maison mère en ce qui concerne les personnes en interdiction bancaire…
Ce qui vous laisse le choix suivant si vous êtes dans cette situation :
- Les néobanques : Revolut, Trade Republic, N26, Bunq, OnlyOne, Rayn, etc,
- Les prestataires de cartes de paiement prépayées : Nickel, PCS, etc.
Comment ouvrir un compte bancaire en étant inscrit au FICP ?
Si vous êtes inscrit au FICP, ou sur tout autre fichier menant à une interdiction bancaire, vous pouvez :
- Ouvrir un compte auprès des établissements décrits dans cet article,
- Faire une demande de DAC (Droit au Compte).
Si vous privilégiez cette deuxième option, il vous faudra suivre les étapes suivantes :
- Conservez le courrier de refus d’ouverture de compte qui vous a été remis,
- Téléchargez le formulaire de DAC sur le site de la Banque de France, et remplissez-le (vous pouvez également le retirer auprès de la succursale de la BdF de votre région),
- Joignez-y une copie de votre pièce d’identité, et un justificatif de domicile,
- Déposez le tout auprès de votre succursale BdF, ou directement en ligne, ou envoyez le tout à l’adresse : Banque de France, TSA 50120, 75035 Paris Cedex 01.
Suite à cela, la Banque de France désignera un établissement bancaire qui sera tenu de vous ouvrir un compte, et vous pourrez vous en rapprocher pour finaliser la procédure. Vous bénéficierez in fine :
- D’un compte courant avec IBAN,
- D’une carte avec vérification systématique de solde,
- Du droit d’effectuer des virements,
- Du droit de recevoir un relevé de compte mensuel.
L’émission de chèques vous sera quant à elle interdite.
Questions fréquentes sur les banques et les interdits bancaires
Peut-on ouvrir un compte dans une banque traditionnelle en étant interdit bancaire ?
Oui, il est possible d’ouvrir un compte dans une banque traditionnelle grâce au « Droit au compte ». Si une banque refuse votre demande, vous pouvez contacter la Banque de France qui désignera un établissement pour vous ouvrir un compte. Ce dernier sera obligé de vous offrir des services bancaires de base comme un compte courant avec une carte de débit et des virements.
Qu’est-ce qu’une carte à autorisation systématique ?
Une carte à autorisation systématique est une carte bancaire qui vérifie automatiquement le solde disponible sur votre compte avant d’approuver chaque transaction. Cela évite les découverts et les incidents de paiement. Ces cartes sont souvent proposées aux personnes en situation d’interdit bancaire.
Quels sont les frais associés aux comptes bancaires pour interdit bancaire ?
Les frais varient selon l’établissement choisi. Par exemple, certaines néobanques comme Revolut offrent une formule gratuite sans frais de gestion, tandis que d’autres comme Sumeria ou Nickel peuvent facturer des frais de retrait, de dépôt ou de gestion en cas d’inactivité.
Est-il possible de recevoir un prêt en étant interdit bancaire ?
Il est très difficile d’obtenir un crédit en étant inscrit au FICP ou au FCC. Toutefois, certaines plateformes de microcrédit ou des solutions alternatives comme le prêt entre particuliers peuvent être envisagées.
Quelles sont les alternatives si toutes les banques refusent d’ouvrir un compte ?
Si toutes les banques refusent de vous ouvrir un compte, vous pouvez invoquer votre droit au compte en saisissant la Banque de France. Celle-ci désignera un établissement bancaire qui sera obligé de vous fournir un compte avec les services bancaires de base.
