Lucya Cardif Avis : une assurance vie intéressante ?

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Lucya Cardif

Vous êtes à la recherche d’une assurance vie multisupport ? Dans vos recherches, vous avez forcément entendu parler du contrat d’assurance vie Lucya Cardif, créé conjointement par Assurancevie.com et Cardif, filiale du groupe BNP Paribas.

Mais la notoriété de ce groupe est-elle suffisante pour proposer un contrat d’assurance vie performant ? Dans notre analyse, nous avons réalisé un état des lieux complet autour de l’offre, des différentes fonctionnalités, sans oublier les frais associés.

Notre avis sur Lucya Cardif en résumé 📝

Après avoir utilisé Lucya Cardif pendant un an, voici les avantages et les inconvénients que nous relevons :

✅ Les avantages de Lucya Cardif 

  • Plus de 2 300 unités de comptes,
  • 2 fonds euros (fonds Euro Général et fonds Euro Private Strategies),
  • Possible de combiner la gestion libre et pilotée,
  • Assuré par BNP Paribas Cardif,
  • 200 € offerts pour toute adhésion du 18/04/2024 au 24/07/2024 sur un versement initial de 5 000 €.

❌ Les inconvénients de Lucya Cardif

  • Seulement 6 SCPI parmi les fonds immobiliers,
  • Interface peu intuitive,
  • Pas de support disponible en ligne.

Notre verdict sur Lucya Cardif

Notre avis sur Lucya Cardif est positif. Ce contrat d’assurance vie multisupports se repose sur les expertises du courtier en ligne Assurancevie.com, et du groupe BNP Paribas Cardif.

Les frais annuels de 0,50% sont inférieurs à certains concurrents comme BoursoBank qui propose des frais à 0,75%, mais similaires à bien d’autres contrats d’assurance vie. Par conséquent, ces frais ne nous semblent pas spécialement avantageux ou non.

En revanche, les 2 300 unités de comptes (UC) font que Lucya Cardif dispose de l’offre d’unités de compte fait partie des plus complètes sur le marché français, si ce n’est la plus complète actuellement. Si, parmi ces unités de comptes, on retrouve un grand nombre de titres vifs et de fonds classiques, le contrat propose également des ETF, et des supports immobiliers. En revanche, concernant ces derniers, nous avons été légèrement déçus par le faible nombre de SCPI.

En plus des nombres unités de comptes, le contrat propose 2 fonds en Euro : le fonds Euro Général garanti à 100%, et le fonds Euro Private Strategies garanti à 97%. Nous avons observé un rendement de 3% dans les deux cas en 2023, ce qui permet au fonds Euro Général de prendre l’avantage sur ce point. Il reste aussi intéressant pour les investisseurs qui souhaitent limiter leurs risques.

Enfin, malgré ces points positifs, nous sommes déçus par l’interface graphique qui laisse à désirer. À l’inverse de concurrents comme Mon Petit Placement qui proposent même une application mobile facile et intuitive, l’expérience utilisateur pour Lucya Cardif est moins agréable.

Genèse du contrat Lucya Cardif

Compagnie d’assuranceBNP Paribas Cardif
Date d’ouverture du contrat🗓 2023
Pays disponible🇫🇷 France
Frais d’entréeAucun
Pénalités de sortie💶 De 0% à 2,75%
Encours sous gestionInconnu
Rendement fonds en euros 3% sur fonds Euro Général (garanti à 100%) et fonds Euro Private Stratégie (garanti à 97%)
Minimum de versement à l’entrée💶 500 €
Nombre d’UC disponibles 2 300
Titres vifsPlus de 1 000
OPVCMPlus de 1 000
SCPI6
SCI≈10
ETF50
Private Equity5
Obligations13
Délai de rachat partiel2 mois
GestionLibre / Pilotée par JDHM Vie ou Fidelity International
VersementsLibres / Programmés
FonctionnalitésOptimisation des plus-values, avances, répartition constante, rachats, stop loss…
Avis des clients📞 Mitigé
Informations générales sur Lucya Cardif

Avis sur le contrat d’assurance vie Lucya Cardif

Créé en juin 2023 par Assurancevie.com en partenariat avec BNP Paribas Cardif, le contrat d’assurance vie multisupports Lucya Cardif associe les expertises de la banque, de l’investissement, et de la finance autour d’un seul et même contrat. Si cela n’amoindrit pas les risques de perte de capital, nous avons été rassurés de voir que ce contrat s’appuie sur une entreprise réputée.

À partir de 500 € ou de 3 000 € selon le type d’investissement, les investisseurs ont accès à un grand nombre de produits financiers comme des fonds en Euro, des titres vifs, des unités de compte, ou encore des fonds immobiliers. Ce montant minimum est similaire à la plupart des contrats d’assurance vie comparables, comme Linxea Spirit 2. Les versements suivants peuvent se faire librement ou se programmer, comme sur la plupart des contrats similaires, y compris Mon Petit Placement réputé pour les plus débutants.

À l’inverse de concurrents comme Goodvest qui imposent une gestion pilotée, les souscripteurs peuvent profiter d’une gestion libre de leur contrat, ou bien la déléguer dans le cadre d’une gestion pilotée à un spécialiste de gestion de patrimoine comme JDHM Vie, et prochainement Fidelity International. Nous avons eu l’occasion d’essayer ces deux modes de gestion, et même de les combiner selon les différentes unités de compte.

Pour toutes ces raisons, ce contrat d’assurance vie nous semble plutôt destiné aux profils expérimentés ou intermédiaires.

Notre avis sur l’offre d’unités de compte de Lucya Cardif

Pour un contrat d’assurance vie, l’offre d’unités de compte de Lucya Cardif est très complète. En effet, nous avons dénombré 2 300 supports non garantis en capital disponible. À titre de comparaison, Yomoni propose près de 200 unités de compte, et Placement-direct près de 800.

Dans cette liste, on remarque un grand nombre de fonds classiques et de titres vifs en France et dans le monde. Toutefois, nous tenons à préciser que le ticket d’entrée de 3 000 € peut dissuader un grand nombre de clients.

Enfin, pour les clients qui seraient perdus face à un choix aussi grand, Lucya Cardif propose un accompagnement personnalisé.

Les fonds classiques (OPCVM)

Nous avons dénombré plus de 1 000 OPCVM, dont des fonds actions, des fonds d’obligations, mais aussi des fonds ESG (Environnementaux, Sociaux, et de Gouvernance) ou ISR (Investissement Socialement Responsable) en France et partout dans le monde.

Ce nombre est conséquent, surtout quand on le compare à des plateformes comme Mon Petit Placement spécialisées dans les OPCVM et qui en proposent bien moins. Pour venir en aide aux investisseurs débutants, Lucya Cardif propose un guide lors de votre premier investissement, et même un accompagnement téléphonique pour ceux qui le souhaitent.

Les ETF

Lors de nos recherches, nous avons dénombré près de 100 ETF provenant iShares, BNPP, et Amundi/Lyxor. Cette liste comporte des ETF immobiliers, des ETF en actions et en obligations, mais aussi des ETF ESG qui se basent sur des critères environnementaux et sociaux. Si les frais de transaction sont similaires aux concurrents comme Linxea Spirit 2, ils sont toutefois plafonnés à 50 €, ce qui est très avantageux !

Les titres vifs

Lucya Cardif propose plus de 1 000 titres vifs. Ces actions en direct ne se limitent pas qu’au marché français ou européen, car on retrouve également 500 titres sur le marché américain comme Apple.

Néanmoins, il est nécessaire de réaliser un versement de 3 000 € minimum par titre, ce qui reste très conséquent pour certains profils. Nous avons remarqué qu’une fois cette somme investie, il était tout à fait possible de réaliser de nouveaux versements sans cette contrainte.

Les supports immobiliers

Actuellement, Lucya Cardif propose 20 supports immobiliers. Parmi ces fonds immobiliers, on retrouve des SCI, des OPCI, et seulement 6 SCPI, dont Rivoli Avenir Patrimoine, Accimmo, et LF Grand Paris Patrimoine.

Bien que ces dernières ne soient présentes qu’en faible nombre, nous avons observé qu’elles reversaient l’ensemble des loyers, là où des contrats concurrents ne reversent que 80% aux investisseurs. 

Notre avis sur les fonds euros de Lucya Cardif

En plus de proposer une offre d’unités de comptes, Lucya Cardif propose 2 fonds en euros : un fonds général et un fonds en euros à thématique. Les taux étant actuellement en hausse, il est tout à fait possible que les rendements de 3% de ces fonds soient bien meilleurs à l’avenir, bien que les rendements passés ne soient pas significatifs pour les rendements futurs.

Nous avons été très étonnés de voir un tel rendement, d’autant plus que certains concurrents comme Linxea Spirit 2 ne proposent qu’un rendement à hauteur de 2,30%.

Le fonds Euro Général

Le fonds Euro Général est un fonds traditionnel qu’il est possible d’utiliser sans unités de compte pour les investisseurs qui le souhaitent. Cela signifie qu’il est possible d’utiliser ce fonds uniquement en euros.

En 2023, son rendement net de frais de gestion était de 3%. Enfin, son rendement est garanti à 100%, sans risque de perte de capital.

💡 Jusqu’au 31 décembre 2024, si vous réalisez un versement de plus de 8 000 €, dont au moins 35% en unités de compte en plus du fonds Euro Général, vous obtiendrez un bonus de rendement de 1,40% sur 2024 et 2025.

Le fonds Euro Private Strategies

Le fonds Euro Private Strategies (EPS) a pour ambition de proposer une meilleure performance en comparaison aux fonds Euro plus traditionnels. A l’intérieur de ce fonds, une part est également investie en Private Equity.

Lors de notre expérience, nous avons remarqué que pour réaliser un placement, il était nécessaire d’investir le double d’unités de compte. Enfin, les versements ne peuvent se faire que par prélèvement bancaire, et uniquement via des versements libres.

En 2023, son rendement net de frais de gestion était de 3% également. Le rendement est actuellement garanti à 97%, ce qui indique un risque de perte en capital.

Notre avis sur les modes de gestion proposés par Lucya Cardif

Le contrat propose un mode de gestion libre, et un mode de gestion pilotée. Si la gestion pilotée n’est disponible que via JDHM Vie, pour le moment, cette offre nous semble intéressante car elle privilégie les ETF. Nous avons aussi apprécié la gestion libre, notamment parce qu’elle intègre une batterie d’outils permettant de gagner un temps considérable.

En 2023, le rendement net de la gestion pilotée était de 3%, ce qui est assez faible en comparaison à certains concurrents comme Goodvest qui peuvent aller jusqu’à 7%.

Enfin, nous avons aussi été agréablement surpris par la possibilité de cumuler les modes de gestion, ou encore de changer de mode de gestion à tout moment.

La gestion libre

La gestion libre permet aux adhérents de choisir la répartition de tous les versements et des arbitrages entre les fonds en euros et les supports en unités de compte. Toutefois, même sur ce mode de gestion, il est possible de suivre des recommandations réalisées par Assurancevie.com, créateur de ce contrat avec Cardif.

Enfin, les fonctionnalités d’arbitrage, de stop loss, ou encore de répartition constante, sont disponibles pour faciliter cette gestion.

La gestion pilotée de Lucya par JDHM Vie

Pour son offre de gestion pilotée, Lucya Cardif a développé un partenariat avec JDHM Vie, expert en gestion de patrimoine. Après vérification, il s’agit par ailleurs des fondateurs d’Assurancevie.com. Dans ce cas, cela signifie que la société de gestion recommande des allocations financières, en tenant compte du profil de l’investisseur, et plus précisément en sélectionnant principalement des ETF.

La gestion pilotée de Fidelity International (à venir)

Si actuellement, le contrat ne prévoit qu’une gestion pilotée par JDHM Vie, il sera prochainement possible de déléguer cette gestion à Fidelity International. Cet organisme, qui opère partout dans le monde depuis 1969, semble privilégier les fonds d’investissements au détriment des ETF.

Notre avis sur les fonctionnalités de Lucya Cardif

Lucya Cardif offre tout un panel d’opérations disponibles que nous vous présentons ici :

Versements libres
Versements programmés
Rachats
Rachats partiels programmés
Avances
Optimisation des plus-values
Stop loss relatif
Stop loss absolu
Répartition constante
Les fonctionnalités de Lucya Cardif

Versements libres ou programmés

La plateforme permet de réaliser des versements libres ou programmés sur les fonds en Euro, et sur les supports en unités de compte. A l’exception des versements programmés qui ne se font que par prélèvement bancaire, il est aussi possible de réaliser des versements par chèque.

Les versements libres minimum sont d’au moins 500 €, et de 3 000 € sur les montants versés sur chaque support en unité de compte lié à des actions ou des obligations. Les versements réguliers sont, quant à eux, soumis à un minimum de 50 € par mois.

Optimisation des plus-values

Cette optimisation permet d’arbitrer, de façon automatique, les plus-values liées à un ou à plusieurs supports en unités de compte vers le Fonds général, ou vers des supports en unités de compte. Dans ce cas, cela signifie que pour un montant d’au moins 3 000 € par support, vous devrez choisir un ou plusieurs supports en unités de compte de départ et d’arrivée.

Stop loss relatif ou absolu

Dans le cadre de ce contrat, le Stop loss relatif ou absolu permet de sélectionner des supports en unité de compte (ou le Fonds général) au départ, et des supports en unités de compte à l’arrivée, pour un minimum de 3 000 € par support. Il est aussi possible de sélectionner un seuil de déclenchement à partir de 5%.

💡 On parle de Stop loss « relatif » quand une baisse est relative à la valeur la plus haute ayant été atteinte, et de Stop loss « absolu » quand on identifie une baisse du capital investi.

Répartition constante

La répartition constante permet de programmer automatiquement des opérations d’arbitrage, afin de rétablir l’allocation mise en place initialement. Notons que cette fonctionnalité n’est pas compatible avec les autres fonctionnalités d’arbitrage comme le Stop loss, ou l’optimisation des plus-values.

Avances

Le contrat prévoit également une fonctionnalité d’avances, en fonction de votre situation en tant qu’adhérent. Cela signifie que chaque demande d’avance est unique et différente d’un contracteur à un autre. Toutefois, dans ce cadre, il est impossible de réaliser un rachat partiel ou programmé jusqu’à la fin du remboursement de l’avance.

Les autres fonctionnalités

En plus de celles présentées ci-dessus, le contrat offre d’autres fonctionnalités, notamment :

  • Rachats partiels ou totaux,
  • Rachats programmés,
  • Transformation en rente viagère.

Notre avis sur les fonctionnalités proposées par Lucya Cardif

Après avoir longuement étudié les fonctionnalités de Lucya Cardif, voici les avantages et les inconvénients que nous avons pu relever :

✅ Les avantages des fonctionnalités de Lucya Cardif :

  • Plusieurs fonctionnalités d’arbitrage (stop loss, répartition constante…),
  • Possibilité de faire plusieurs types de rachats, dont des rachats partiels programmés,
  • Optimisation des plus-values gérée automatiquement.

❌ Les inconvénients des fonctionnalités de Lucya Cardif :

  • Versements libres de 500 € minimum,
  • Peu d’informations sur les intérêts des avances.

Les fonctionnalités proposées par ce contrat sont très complètes, à l’inverse d’autres concurrents comme Goodvest qui ne proposent pas de rachats partiels programmés. Et si le contrat Lucya Cardif est accessible dès 500 €, c’est en fait le cas chez d’autres concurrents comme Linxea Spirit 2, ce qui nous amène à nuancer notre constat.

Les frais de l’assurance vie Lucya Cardif

Lucya Cardif propose 0% de frais de dossier et sur la plupart des versements. Toutefois, d’autres frais variables s’appliquent :

Frais de dossierAucun
Frais sur versementAucun
Frais sur les versements sur des supports en unités de compte adossés à des actifsJusqu’à 0,10%
Frais d’arbitrageJusqu’à 0,10%
Frais annuels pour la gestion administrative sur la part des droits affectés au Fonds généralJusqu’à 0,70%
Frais annuels de gestion sur la part des droits affectés aux autres fonds en eurosJusqu’à 3%
Frais annuels sur la part des droits exprimés en unités de compte, sauf SCI gérées par Cardif0,50%
Frais annuels de gestion sur les unités de compte constituée en gestion pilotée0,75%
Gestion financière pour des unités de compte de SCI gérées par CardifJusqu’à 25%/an
Frais de sortie sur chaque montantJusqu’à 2,75%
Frais sur les montants désinvestis en unités de compte sur des parts de SCPI inférieurs à 3 ansJusqu’à 3%
Frais sur les montants désinvestis sur des supports en unités de compte adossés à des actifs comportant des frais de transactionJusqu’à 0,10%
Les frais de l’assurance vie Lucya Cardif

Notre avis sur les frais Lucya Cardif

Notre avis sur les frais de Lucya Cardif est positif. Si, au premier abord, nous pouvons avoir l’impression que ces derniers sont assez conséquents, en réalité, ce sont essentiellement les frais de gestion qui doivent être regardés avec le plus de précaution.

Dans le cas présent, pour les unités de compte, Lucya Cardif propose des frais de 0,50% de frais annuels, là où d’autres concurrents comme BoursoBank proposent des frais de 0,75%.

Voici un bref résumé des points positifs et négatifs à retenir sur ces frais :

✅ Points positifs des frais de Lucya Cardif :

  • Pas de frais de dossier,
  • Frais de gestion de 0,50%.

❌ Points négatifs des frais de Lucya Cardif :

  • Beaucoup de frais annexes,
  • Manque de transparence sur les frais maximum.

Quel est le positionnement de Lucya Cardif ?

Par rapport à ses concurrents comme Linxea Spirit 2 ou encore Yomoni, Lucya Cardif souhaite proposer une offre complète. En plus de proposer des fonds euros, des fonds classiques, des ETF, des titres vifs, et même des fonds immobiliers, ce contrat dispose également d’une gestion libre et d’une gestion pilotée par un intermédiaire qui peuvent être cumulées.

Les frais sont complexes à comprendre pour les novices, mais raisonnables. Même si les montants minimum à investir de 500 € (ou 3 000 € pour les titres vifs) rendent ce contrat d’assurance vie inaccessible à certains investisseurs. Nous avons remarqué, par exemple, que d’autres comme Goodvie ou Mon Petit Placement proposent un versement de seulement 300 €.

Finalement, ce contrat d’assurance vie est destiné aux investisseurs intermédiaires ou expérimentés, notamment pour les nombreuses unités de compte proposées.

Notre retour d’expérience sur le service client de Lucya Cardif

Nous avons été amenés à contacter le service client de Lucya Cardif à plusieurs reprises, notamment pour réaliser nos premiers virements, mais aussi pour vérifier quelques informations.

Malheureusement, la plateforme ne propose aucun moyen de contact par live chat, ce qui faciliterait grandement les échanges. Il est possible de contacter le service client par téléphone, et par e-mail depuis l’interface client, mais seulement en semaine de 9h à 18h.

Même si ce mode de fonctionnement n’est pas du tout pratique, et mérite encore de s’améliorer pour des questions de réactivité, le support client reste tout de même très efficace et propose des réponses complètes.

Téléphone✅ (+33)1 44 76 87 60 du lundi au vendredi de 9h à 18h30
Mail✅ Formulaire de contact depuis votre espace client
Courrier✅ Cardif Assurance Vie – Service Clients Epargne – 8, rue du Port – 92728 Nanterre Cedex
Live chat
Contact Lucya Cardif

L’avis des clients sur Lucya Cardif

L’avis des clients sur Lucya Cardif est mitigé. En effet, alors que certains clients attribuent une excellente note à l’assurance vie, d’autres sont au contraire bien plus négatifs.

Parmi les points positifs des avis des clients, on peut notamment citer l’accompagnement du support client sur des besoins très spécifiques. Par exemple, nous avons pu accéder à un témoignage d’une mère de famille souhaitant ouvrir une assurance vie pour son enfant, et qui a été brillamment assistée par un conseiller.

Enfin, parmi les avis négatifs, certains souscripteurs mentionnent les nombreuses difficultés qu’ils ont pu rencontrer dans leurs parcours d’inscription. D’autres clients mentionnent le service client qui tarde à valider certaines opérations, notamment celles qui doivent être réalisées en remplissant des formulaires d’opérations.

Par conséquent, nous pouvons en déduire que Lucya Cardif dispose encore de nombreux axes d’améliorations autour de son fonctionnement, et sur certains aspects de son service client.

Avis positif Lucya Cardif
Cette cliente est très satisfaite par ce courtier
Avis mitigé Lucya Cardif
Ce client a rencontré beaucoup de difficultés avec le service client
Avis négatif Lucya Cardif
Cet utilisateur se plaint de la lenteur du courtier

Comment fonctionne Lucya Cardif ?

Le fonctionnement d’une assurance vie comme Lucya Cardif doit également être pris en compte avant toute souscription. Voyons de plus près les actions principales à réaliser… 

Comment ouvrir un contrat Lucya Cardif ? 

Voici les démarches à suivre pour ouvrir un contrat d’assurance vie en ligne :

  1. Rendez-vous sur le site de Lucya Cardif,
  2. Cliquez sur « Souscrire en ligne »,
  3. Sur la page de présentation, cliquez sur le bouton « Souscrire en ligne » plus bas,
  4. Consultez le document d’entrée en relation,
  5. Cliquez ensuite sur « Je commence »,
  6. Créez votre profil en 6 étapes pour valider votre éligibilité en tant que client majeur, habitant en France, 
  7. Déterminez votre profil d’investisseur pour indiquer (modéré, équilibré, ou dynamique) en cliquant sur « Je détermine mon profil investisseur »,
  8. Précisez les informations concernant l’origine et la traçabilité de vos fonds, et répondez aux autres questions,
  9. Téléchargez et lisez attentivement le rapport de conseil,
  10. Cliquez sur « Suivant »,
  11. Cliquez sur « Choisir ce contrat » en fonction de votre choix, puis sur « Suivant » en bas de la page,
  12. Consultez le contrat, et cliquez sur « Je valide la consultation des documents »,
  13. Saisissez votre IBAN et votre RIB, puis cliquez sur « Suivant »,
  14. Indiquez le versement initial à réaliser, et les informations complémentaires si nécessaires (moyen de paiement, origine des versements…)
  15. Réalisez votre premier versement.
Souscription Lucya Cardif
Rendez-vous sur le bas de la page pour souscrire en ligne
Souscrire en ligne Lucya Cardif
Cliquez sur “Souscrire en ligne”
Questionnaire Lucya Cardif
Cliquez sur “Je commence”
Questions assurance Lucya Cardif
Répondez aux quelques questions
Profil investisseur Lucya Cardif
Lisez bien ces informations avant de déterminer votre profil investisseur
Validation profil investisseur Lucya Cardif
Validez la synthèse de votre profil
Rapport de conseil Lucya Cardif
Téléchargez le rapport de conseil avant de continuer
Contrat Lucya Cardif
Consultez votre contrat
Méthode de paiement Lucya Cardif
Indiquez votre moyen de paiement
Versement initial Lucya Cardif
Indiquez les informations restantes pour votre premier versement

Comment alimenter un contrat Lucya Cardif ? 

Pour alimenter votre contrat, voici les étapes à suivre :

  1. Rendez-vous dans votre espace client,
  2. Cliquez sur la section dédiée aux versements,
  3. Sélectionnez le type de virement libre ou programmé,
  4. Saisissez le montant à verser,
  5. Indiquez l’origine des fonds,
  6. Validez votre demande.

💡 Vous pouvez également télécharger un formulaire de versements qui vous permet de réaliser des versements sur les 2 modes de gestion disponibles.

Comment effectuer un rachat sur son contrat Lucya Cardif ? 

Si vous souhaitez réaliser un rachat, voici la procédure à réaliser :

  1. Connectez-vous à votre compte,
  2. Rendez-vous dans votre espace pour télécharger des documents,
  3. Récupérez le formulaire d’opérations nécessaire aux achats,
  4. Envoyez votre document par envoi recommandé électronique avec demande d’avis de réception à [email protected] ou par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à Cardif Assurance Vie – Service Clients Epargne – 8, rue du Port – 92728 Nanterre Cedex

Comment clôturer son contrat Lucya Cardif ?

Pour demander la clôture de votre contrat Lucya Cardif, voici les étapes à suivre :

  1. Rédigez une lettre sur la base du modèle indiqué : « Je soussigné(e) (M./Mme, nom, prénom, adresse) déclare renoncer à mon adhésion au contrat Lucya Cardif n° (numéro) du (date de signature du Bulletin d’adhésion). Le (date). Signature »
  2. Envoyez votre document par envoi recommandé électronique avec demande d’avis de réception à [email protected] ou par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à Cardif Assurance Vie – Service Clients Epargne – 8, rue du Port – 92728 Nanterre Cedex
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