Lucya avis 2026 : Cardif, CNP, by AXA, Abeille, que valent les assurances vie Lucya ?

Critère	Détail
⭐ Note MoneyRadar	4/5
🎯 Idéal pour	Investisseur autonome qui veut beaucoup de supports, des titres vifs et des frais bas
📦 Gamme	4 assurances vie : Lucya Cardif, Lucya CNP, Lucya by AXA, Lucya Abeille
💸 Frais sur unités de compte	0,30 % (CNP), 0,50 % (Cardif, by AXA), 0,60 % (Abeille)
🆓 Autres frais	0 € de frais sur versements et d’arbitrage, hors immobilier et 0,10 % par opération sur ETF selon les contrats
🛡️ Fonds en euros 2025	De 2,25 % à 3,40 % selon le contrat et la part d’unités de compte
🎁 Bonus 2026	De +1,30 à +2,70 points en 2026 et 2027 sur les versements, sous conditions d’unités de compte
💳 Ticket d’entrée	500 € (1 000 € pour Lucya by AXA), versements programmés dès 50 € par mois
🧭 Gestion	Libre ou déléguée, conseillée par Lucya, pour 0,20 à 0,25 % de plus
🕒 Point faible	Service après-vente critiqué sur les rachats et les transferts

Qui est Lucya ?

Lucya est un courtier en assurance vie en ligne français, anciennement connu sous le nom d’Assurancevie.com. Il conçoit des contrats exclusifs avec de grands assureurs, Cardif, CNP Assurances, AXA et Abeille, et les vend en ligne sans frais sur les versements. Il revendique près de 170 000 épargnants et plus de 100 collaborateurs.

Critère	Détail Lucya
Société	Lucya, SAS au capital de 2 200 000 €
Immatriculation	RCS Paris 478 594 351, 13 rue d’Uzès, 75002 Paris
Statut	Courtier en assurance et conseiller en investissements financiers, ORIAS 07 004 394, membre de la CNCEF
Contrôle	ACPR pour le courtage, AMF pour le conseil
Groupe	Lucya Group, fondé en 2001 par Édouard Michot
Marque historique	Assurancevie.com, lancée en 2010
Assureurs partenaires	Cardif (BNP Paribas), CNP Assurances, AXA, Abeille, Suravenir, Generali
Médiateur	La Médiation de l’Assurance (contrats), médiateur de l’AMF (conseil)

Lucya et Assurancevie.com : une même histoire

Lucya Group naît en 2001 comme family office, puis lance Assurancevie.com en 2010 pour vendre de l’assurance vie en ligne. Le courtier signe ensuite des contrats avec Suravenir, Generali et Abeille, puis ses contrats exclusifs avec Cardif en 2022 et 2023. Il rachète le portefeuille d’assurance vie d’Oney Bank, puis celui de Carrefour Banque en 2025, devenu Lucya by AXA 1. En 2026, il lance la gamme Lucya CNP : assurance vie, PER et contrat de capitalisation.

Ce que fait Lucya, et ce que fait l’assureur

Lucya est l’intermédiaire : il conseille, souscrit et transmet vos demandes. L’argent est chez l’assureur, qui sert le fonds en euros, valorise les unités de compte et paie les rachats. C’est aussi pourquoi un rachat ou un transfert passe par deux maillons, Lucya puis l’assureur, ce qui explique une partie des délais reprochés au service après-vente.

Les frais des assurances vie Lucya

Les quatre contrats ne prennent aucun frais sur les versements ni sur les arbitrages, sauf sur certains supports immobiliers. Les différences se jouent sur les frais de gestion annuels.

Frais annuels	Lucya CNP	Lucya Cardif	Lucya by AXA	Lucya Abeille
Unités de compte, gestion libre	0,30 %	0,50 %	0,50 %	0,60 %
Supplément gestion déléguée	+0,25 %	+0,25 %	+0,25 %	+0,20 % (sous mandat)
Fonds en euros classique	0,70 %	0,70 %	0,70 %	0,60 %
Fonds en euros spécifique	Aucun	Private Strategies : 3 % maximum	Fonds Croissance : 0,70 %	Aucun
Opération sur ETF	0 €	0,10 % du montant	0,10 % du montant	0,10 % du montant
Titres vifs	0,07 % maximum par opération	Oui, frais selon la notice	Non proposés	Non proposés
Rachat	0 €	0 €	0 €	0 €

Lucya CNP est le moins cher pour un portefeuille d’ETF : 0,30 % par an et aucun frais d’opération. Sur 30 000 € investis en ETF, cela représente environ 90 € par an de frais de contrat, contre 150 € chez Lucya Cardif ou Lucya by AXA, qui prélèvent en plus 0,10 % à chaque achat ou vente d’ETF. Les frais propres aux fonds, de 0,1 à 2 % selon le support, s’ajoutent dans tous les cas.

Les fonds en euros Lucya et leurs bonus 2026

Hors bonus, les fonds en euros de Lucya ont servi de 2,25 à 2,75 % net en 2025, un niveau moyen. Leur vrai intérêt en 2026 tient aux bonus, réservés aux versements qui comportent une part d’unités de compte.

Contrat	Fonds en euros	Rendement net 2025	Historique
Lucya Cardif	Fonds général Cardif	2,75 %	3 % en 2023, 2,75 % en 2024
Lucya Cardif	Fonds Euro Private Strategies	2,75 %	3 % en 2023 et 2024
Lucya by AXA	Fonds général Lucya by AXA	2,25 %, puis 2,40 % (30 % d’UC), 2,85 % (40 %), 3,40 % (plus de 50 %)	Taux selon la part d’unités de compte
Lucya by AXA	Fonds Croissance	De 2,50 à 3,75 %	Capital garanti à 100 % après 10 ans seulement
Lucya Abeille	Abeille Actif Garanti	2,51 %	2,44 % en 2023
Lucya CNP	CNP Lucya Euros B	2,33 % (taux simulé, contrat lancé en 2026)	Aucun

Le taux de Lucya CNP est un taux reconstitué : celui qu’aurait servi le contrat s’il avait existé en 2025. Le Fonds Euro Private Strategies de Cardif investit surtout en actifs non cotés ; il exige d’investir en unités de compte au moins le double de la somme placée dessus, peut prélever jusqu’à 3 % de frais par an et ne garantit que 97 % du capital.

Les bonus 2026 et 2027, contrat par contrat

Contrat	Bonus sur le fonds en euros	Versement minimum	Part d’unités de compte exigée
Lucya CNP	+2,70 points ou +2,20 points en 2026 et 2027	5 000 €, du 16/03 au 31/12/2026	60 % (ou 40 % pour +2,20)
Lucya Cardif	+2,50, +1,50 ou +1,30 point en 2026 et 2027	10 000 €	60 %, 45 % ou 35 %
Lucya Abeille	+2 points ou +1,50 point	5 000 €, jusqu’au 18/12/2026	30 % minimum, ou moins de 30 % pour +1,50
Lucya by AXA	+1,85 point en 2026 et 2027	10 000 € en une fois	45 %

Trois règles valent pour tous : le bonus ne s’applique qu’à la part du versement placée sur le fonds en euros, pas à l’épargne déjà présente ; la part d’unités de compte doit être maintenue jusqu’au 31 décembre, faute de quoi le bonus tombe ; les versements programmés et les transferts Pacte sont exclus. Le bonus d’Abeille à +1,50 point est le seul accessible avec moins de 30 % d’unités de compte. Lucya CNP affiche ainsi jusqu’à 5,05 % en 2026, objectif non garanti.

Lucya Cardif : le contrat le plus complet de la gamme

Lucya Cardif est le contrat historique et le plus riche : lancé en 2023, assuré par Cardif Assurance Vie (groupe BNP Paribas), il propose deux fonds en euros et plus de 2 300 supports. On y trouve près de 1 000 OPCVM, plus de 1 000 actions en direct, plus de 50 ETF couvrant les grands indices, des fonds de private equity et des supports immobiliers ouverts par fenêtres de commercialisation, et des produits structurés ponctuels.

• Versement initial : 500 €, versements libres dès 500 €, programmés dès 50 € par mois
• Arbitrages : illimités, gratuits et sans montant minimum
• Rachat partiel : dès 100 €, rachats programmés dès 100 € par mois
• Gestion déléguée conseillée par Lucya dès 1 000 €, en trois orientations (modérée, équilibrée, dynamique), cumulable avec la gestion libre

Lucya annonce pour sa gestion déléguée sur Lucya Cardif une performance annualisée de 8,34 % sur le profil modéré, de juin 2023 à fin mai 2026, nette des frais du contrat. Une période de trois ans, portée par des marchés porteurs, ne suffit pas à juger une gestion : le chiffre est à lire comme un ordre de grandeur. Le contrat a reçu entre autres le Trophée d’or du meilleur contrat internet du magazine Le Revenu et un Oscar de Gestion de Fortune.

Lucya CNP, Lucya by AXA et Lucya Abeille

Lucya CNP : le moins cher, mais tout neuf

Lucya CNP, lancé en 2026 avec CNP Assurances, est le contrat le moins chargé : 0,30 % par an sur les unités de compte, des ETF sans frais d’opération et des actions en direct à 0,07 % maximum par ordre. Il propose plus de 1 200 supports, un seul fonds en euros, une gestion pilotée conseillée par Lucya et une gestion pilotée LIV. Il s’ouvre dès 500 €.

Sa limite est son âge : son fonds en euros n’a encore servi aucun taux réel. Il a reçu la Victoire d’or 2026 « Payer moins de frais » du Particulier.

Lucya by AXA : le fonds en euros récompense les unités de compte

Lucya by AXA s’ouvre dès 1 000 € et propose près de 850 supports, dont 25 ETF seulement. Son fonds en euros paie selon la part d’unités de compte du contrat : 2,25 % sans condition en 2025, jusqu’à 3,40 % au-delà de 50 %.

Le contrat ajoute un fonds Croissance (eurocroissance), garanti à 100 % au bout de 10 ans, et une gestion déléguée conseillée par Lucya ou par AXA IM Select. Les anciens clients de Carrefour Banque y ont été transférés, dans une version Lucya by AXA 1.

Lucya Abeille : le meilleur bonus sans unités de compte

Lucya Abeille mise sur son fonds en euros, Abeille Actif Garanti : 0,60 % de frais, 2,51 % en 2025, et un bonus de 1,50 point accessible avec moins de 30 % d’unités de compte. En contrepartie, il ne propose qu’un peu plus de 300 supports, sans actions en direct, et prélève 0,60 % sur les unités de compte. C’est le contrat de la gamme le plus adapté à un épargnant prudent.

Options d’arbitrage automatique et avances

C’est l’un des points forts de la gamme : les quatre contrats proposent des options d’arbitrage automatique gratuites, qui exécutent seules un ordre fixé à l’avance.

Option	Lucya Cardif	Lucya CNP	Lucya by AXA	Lucya Abeille
Investissement progressif	Oui	Oui, mensuel	Oui	Oui
Sécurisation des plus-values	Oui (optimisation des plus-values, seuil libre)	Oui, dès 5 % de plus-value	Oui (écrêtage)	Oui (écrêtage)
Stop-loss relatif	Oui	Oui, dès 5 % de moins-value	Non indiqué	Non indiqué
Stop-loss absolu	Oui	Non indiqué	Oui (stop-loss max)	Non indiqué
Répartition constante	Oui	Oui, trimestrielle	Non indiqué	Oui
Plan d’arbitrage ou sécurisation progressive	Non indiqué	Non indiqué	Non indiqué	Oui

• Investissement progressif : une somme placée sur le fonds en euros part par tranches vers les unités de compte, pour lisser le point d’entrée
• Sécurisation des plus-values : au-delà d’un gain fixé, la plus-value est arbitrée vers un support plus sûr
• Stop-loss relatif : la ligne est vendue quand elle recule d’un certain pourcentage par rapport à son plus haut ; le stop-loss absolu se mesure par rapport au montant investi
• Répartition constante : le contrat ramène régulièrement l’allocation à celle choisie au départ

Les avances sont possibles sur les quatre contrats, sous réserve d’accord de l’assureur. Chez Lucya CNP, elles vont de 8 000 € jusqu’à 80 % du fonds en euros et 50 % des unités de compte, pour trois ans au plus ; chez Lucya Abeille, de 750 € à 60 % du fonds en euros. Le taux d’intérêt est fixé par le règlement des avances de chaque contrat.

Gestion libre ou gestion déléguée ?

En gestion libre, vous choisissez vos supports et arbitrez gratuitement, sans minimum sur Lucya Cardif, Lucya by AXA et Lucya Abeille, dès 20 € sur Lucya CNP. En gestion déléguée, Lucya conseille l’assureur qui répartit votre épargne selon un profil, pour 0,25 % de plus par an (0,20 % pour la gestion sous mandat d’Abeille). Les deux modes se combinent sur un même contrat, et l’on peut changer de profil sans frais.

Pour un portefeuille simple en ETF, la gestion libre sur Lucya CNP reste la solution la moins chère de la gamme. La gestion déléguée se justifie pour qui ne veut ni choisir ni rééquilibrer, en sachant que ses performances n’ont que trois ans de recul.

Avis clients Lucya : ce que disent les épargnants

La fiche Trustpilot de Lucya (Assurancevie.com) affiche 3,6/5 pour 449 avis (relevé du 6 octobre 2026). L’application Lucya, encore peu notée, obtient 5/5 sur l’App Store pour 4 notes. La note est nettement plus basse que celle des grands courtiers en ligne, et les avis sont très partagés.

Plateforme	Note moyenne	Nombre d’avis
Trustpilot (Assurancevie.com / Lucya)	⭐ 3,6/5	449
Apple App Store	⭐ 5/5	4

Ce qui plaît le plus :

• Les conseillers, souvent cités par leur prénom pour un problème réglé en quelques minutes
• L’aide au remplissage des formulaires et la souscription fluide
• Les frais bas et la qualité des contrats

Ce qui revient dans les avis négatifs :

• Les rachats et les transferts : « 4 mois que je demande le rachat », documents redemandés plusieurs fois
• Des interlocuteurs changeants qui « se contredisent »
• Les délais de valorisation des unités de compte, parfois plus de 7 jours
• Un service injoignable par téléphone aux heures chargées

En lisant les avis récents, environ un avis sur trois est très négatif, et ces avis sont longs, datés et précis, quand les avis positifs sont souvent brefs. Les reproches visent le traitement des opérations, pas la solidité des contrats ni les frais.

Les objections qui reviennent sur les forums

• « Le fonds Private Strategies coûte 3 % » : c’est un plafond de frais de gestion, et le rendement affiché (2,75 % en 2025) est déjà net de ces frais. Le vrai point de vigilance est sa garantie limitée à 97 %
• « Le bonus ne s’applique pas à mon épargne existante » : exact, il ne porte que sur les nouveaux versements de 2026
• « Lucya by AXA manque d’ETF » : 25 ETF seulement, contre plus de 50 sur Lucya Cardif et des ETF sans frais d’opération sur Lucya CNP

Service client, espace client Lucya et réclamations

L’espace client Lucya se rejoint depuis le bouton « Espace client » de lucya.com. On y fait ses versements, arbitrages et rachats en ligne, on y signe électroniquement et on y retrouve formulaires et documents. Les conseillers répondent au 01 44 76 87 60 (appel non surtaxé), du lundi au vendredi de 9 h à 18 h 30, et le samedi de 9 h 30 à 13 h pour les souscriptions.

Si un rachat ou un transfert bloque :

• Demandez par écrit la liste exacte des pièces manquantes, et envoyez-les toutes en une fois depuis l’espace client
• Gardez une trace datée de chaque échange et relancez par écrit après deux semaines
• Déposez une réclamation formelle auprès de Lucya, puis de l’assureur du contrat
• Saisissez la Médiation de l’Assurance si la réponse n’arrive pas dans les deux mois ou ne vous satisfait pas

Comment ouvrir, alimenter, racheter et clôturer un contrat Lucya

Ouvrir un contrat Lucya

La souscription se fait entièrement en ligne : choix du contrat, questionnaire de connaissances et de profil investisseur, répartition du premier versement, envoi des justificatifs dématérialisés et signature électronique. Le premier versement est de 500 € (1 000 € pour Lucya by AXA). Vous disposez ensuite de 30 jours pour renoncer.

Alimenter son contrat

Les versements libres commencent à 500 €, les versements programmés à 50 € par mois, 150 € par trimestre ou 300 € par semestre selon les contrats. Ils se font depuis l’espace client. Pour profiter d’un bonus, il faut cocher l’offre au moment du versement et signer ses conditions.

Effectuer un rachat

Le rachat partiel est possible dès 100 € sur Lucya Cardif, 150 € sur Lucya CNP et 500 € sur Lucya by AXA et Lucya Abeille, sans frais. Des rachats partiels programmés versent un revenu régulier. La demande se fait depuis l’espace client ; c’est l’assureur qui paie, après contrôle des pièces.

Clôturer son contrat

La clôture est un rachat total, sans frais de sortie. Le rachat total en cours d’année peut faire perdre la participation aux bénéfices du fonds en euros de l’année, et les gains retirés sont imposés selon l’âge du contrat. Avant de clôturer pour changer de contrat, regardez si un transfert Pacte vers un autre contrat du même assureur est possible : il conserve l’antériorité fiscale.

Lucya ou Linxea Spirit 2 ?

Critère	Lucya CNP	Lucya Cardif	Linxea Spirit 2
Assureur	CNP Assurances	Cardif (BNP Paribas)	Spirica
Frais sur unités de compte	0,30 %	0,50 %	0,50 %
Opération sur ETF	0 €	0,10 %	0,06 %
Fonds en euros 2025	2,33 % (simulé)	2,75 %	3,08 % et 3,26 %
Supports	Plus de 1 200	Plus de 2 300	Plus de 1 100
Titres vifs	Oui	Plus de 1 000	Oui
Versement initial	500 €	500 €	500 €

Pour un investisseur en ETF, Lucya CNP est le moins cher des trois. Pour le fonds en euros, Linxea Spirit 2 garde l’avantage, avec deux fonds à plus de 3 % en 2025. Lucya Cardif l’emporte sur le nombre de supports et d’actions en direct. Le service client de Linxea est mieux noté, mais les opérations y transitent aussi par l’assureur.

Fiscalité, transmission et PER chez Lucya

Les contrats Lucya suivent la fiscalité de toute assurance vie : après 8 ans, abattement annuel de 4 600 € sur les gains retirés (9 200 € pour un couple), et transmission hors droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements faits avant 70 ans. Les prélèvements sociaux restent à 17,2 % sur les contrats d’assurance vie, même après la hausse de la CSG de 2026. Notre guide de la fiscalité de l’assurance vie détaille les taux.

Lucya propose aussi quatre PER (Lucya Cardif PER, Lucya CNP PER, Lucya Abeille PER, Suravenir PER) et trois contrats de capitalisation, utiles pour transmettre de son vivant ou pour une société.

Quel contrat Lucya choisir ?

Votre situation	Notre conseil
Portefeuille d’ETF à frais minimaux	Lucya CNP
Beaucoup de supports, actions en direct, private equity	Lucya Cardif
Épargne surtout en fonds en euros	Lucya Abeille, avec le bonus accessible sous 30 % d’UC
Fonds en euros bonifié par une part d’UC	Lucya by AXA, au-delà de 50 % d’UC
Fonds en euros à plus de 3 % sans condition	Un autre contrat, comme Linxea Spirit 2 ou Fortuneo Vie

Pour comparer avec les autres contrats du marché, voyez notre comparatif des meilleures assurances vie et nos avis sur Fortuneo Vie et BoursoVie.

FAQ : les questions les plus posées sur Lucya