Avis Linxea Spirit 2 : la meilleure assurance vie ?

Compagnie d’assurance	Crédit Agricole Spirica
Frais d’entrée	💶 0 €
Pénalités de sortie	💶 0€
Rendement fonds en euros	2,30 %
Minimum de versement à l’entrée	500 €
Nombre d’UC disponibles	Plus de 700
Titres vifs	118 actions
OPVCM	573
Pierre-papier	31
ETF	42
Private Equity	12
Obligations	4 fonds datés à échéance contenant des obligations
Avis des clients	📞 4,2/5 (TrustPilot)

Genèse du contrat Linxea Spirit 2

Fondé en 2001, Linxea est un spécialiste de l’assurance vie en ligne à frais réduits. La compagnie d’assurance compte aujourd’hui plus de 85 000 clients et un encours total de 2,6 milliards d’euros. 

 Linxéa Spirit 2 est proposé en partenariat avec le Crédit Agricole Spirica. Il propose plus de 700 supports d’investissements, du fonds euros aux SCPI en passant par différents ETF. Les frais réduits sont un des arguments en faveur de ce produit qui se destine aux épargnants à la recherche d’une solution polyvalente et abordable pour diversifier ses revenus. 

A qui s’adresse Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 s’adresse avant tout aux épargnants à la recherche d’une assurance vie complète et abordable. Avec Linxea Spirit 2, vous accédez à des centaines d’unités de compte, le tout pour des frais réduits. 

Pour les investisseurs débutants, Linxea Spirit 2 offre des placements à faible risque comme le fonds euros (Indicateur Synthétique de Risque et de Rendement -acronyme SRRI- de 1) qui permettent d’offrir sécurité et stabilité. D’un autre côté, pour les investisseurs plus expérimentés, ce contrat propose également des produits plus dynamiques avec des SRRI de 6 voire 7. Parmi ces options, l’on retrouve notamment les actions ou les produits structurés. 

Quels sont les supports d’investissement disponibles avec le contrat Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 propose des centaines d’unités de compte. Parmi ces dernières, on retrouve des actions ou des ETF pour investir en bourse, des SCPI ou encore des produits structurés. Autant de choix qui permettent à l’épargnant de profiter du meilleur rendement d’assurance vie.

Fonds en euros	✅
Titres vifs	✅
OPCVM	✅
SCI	✅
SCPI	✅
ETF	✅
Private Equity	✅
Obligations	❌
Produits structurés	✅

Fonds en euros

Le fonds en euros est un support d’investissement avec une garantie en capital. Ainsi, sauf évènement systémique, l’assuré ne peut pas perdre les fonds qu’il a versés. De plus, grâce à l’effet cliquet, les intérêts générés sont également garantis. Sur le fonds en euros, le rendement est défini chaque année par l’assureur. Puisque ce dernier est garanti, il est plus faible que le rendement d’autres produits plus risqués (SCPI, actions, ETF etc.). Par ailleurs, le capital est disponible à tout moment, sans pénalités.

Linxea Spirit 2 propose le fonds euros nouvelle génération, un fonds créé par Spirica en 2020. Son rendement était de 2,30% en 2022, de 1,65% en 2021 et en 2020. Les frais de gestion du fonds en euros sont de 2% par an (0,70% de frais au titre de la gestion administrative et commerciale et 1,30% de frais supplémentaires). Il est accessible via la gestion pilotée, ici la proportion investie dépendra de votre profil de risque. 

Du côté de sa construction, ce fonds comporte 70% d’obligations et 30% de placements diversifiés (10% immobilier, 10% d’actions et 10% de private equity).

💡 Pour les profils les plus prudents, il est possible d’opter pour un investissement 100% en fonds euros sur votre assurance vie dans la limite de 5 millions d’euros. 

Les titres vifs : pour détenir sois même les actifs

Les titres vifs sont des instruments financiers, comme les actions, détenus directement par l’investisseur, sans passer par un OPCVM ou un fonds commun de placement (FCP). Ainsi, en gestion libre, l’investisseur peut décider seul, d’acheter, de conserver ou de vendre ces titres vifs.

Au total, ce sont 118 actions qui sont disponibles via ce contrat. Parmi elle, l’on retrouve des grandes capitalisations américaines comme Apple, Microsoft ou encore Tesla mais aussi des actions européennes comme Eiffage, Schneider ou LVMH. Bien qu’intéressant, le choix est assez limité au regard de ce qui se pratique sur la place. 

En matière de minimum d’investissement, il est demandé 3 000 € pour ce type d’Unité de Compte (UC). Les frais d’investissement et de désinvestissement sur ce type d’UC correspondent à un spread de 0,60% en fonction du cours de clôture retenu pour l’opération. 

OPCVM : le choix des portefeuilles gérés

Un Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières est un support permettant à différents investisseurs de mettre en commun des fonds pour constituer un portefeuille de valeurs mobilières, gérés par une société de gestion. Deux grandes catégories d’OPCVM existent : 

• Les SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable): il s’agit d’une société dans laquelle vous pouvez devenir actionnaire, 
• Les FCP (Fonds Commun de Placement): à l’inverse de la SICAV, ici vous êtes copropriétaires des actifs du fonds. 

Les OPCVM peuvent regrouper différentes catégories : immobilier, services, actions etc. Linxea Spirit 2 propose par exemple d’investir dans 573 OPCVM regroupant les actions d’entreprises issues de marchés émergents, des obligations à échéances, etc. Les possibilités sont nombreuses en fonction du risque et du rendement souhaités puisque l’assureur propose des centaines d’OPCVM gérés par des mastodontes du secteur comme BlackRock ou encore Amundi.

Selon le choix de l’OPCVM, les frais seront variables. Ils sont généralement plus faibles sur les paniers d’actions que sur les obligations ou les placements immobiliers.

Les ETF : pour investir dans des fonds diversifiés

Un ETF (Exchange-Traded Fund) est un fonds d’investissement négocié en bourse. Il peut s’agir d’un fonds répliquant un indice (CAC 40, Nasdaq 100 etc.), ou encore d’un panier contenant différentes actions ou obligations. Les ETF permettent de diversifier facilement son patrimoine, le tout pour un coût raisonnable. Liquides, ils peuvent être achetés ou vendus aussi facilement qu’une action.

Au total, ce sont 42 ETF qui sont disponibles via Linxea Spirit 2. Ces fonds sont ceux des géants du secteur Vanguard, Lyxor et Amundi. La sélection est assez variée notamment d’un point de vue géographique. 

En matière de frais, les ETF comportent des frais de transaction de 0,1%, un montant très raisonnable. Pour ce qui est des frais de gestion, ils sont de 0,25% en moyenne, là encore un coût très raisonnable. 

Les supports Immobiliers

La pierre papier peut prendre différentes formes:

• SCI
• SCPI
• OPCI

Une SCI, ou Société Civile Immobilière, est une forme juridique permettant à plusieurs personnes, qu’elles soient physiques ou morales, de détenir ensemble un ou plusieurs biens immobiliers.  Linxea Spirit 2 propose 8 SCI comme par exemple la SCI Capimmo avec des frais d’entrée de 2% de la prime versée ou du montant arbitré. 

Une SCPI, ou Société Civile de Placement Immobilier est une structure d’investissement qui permet d’investir dans l’immobilier sans savoir à acheter directement des biens. En achetant des parts de SCPI, l’investisseur devient directement propriétaire d’une fraction des biens immobiliers détenus par cette société. Investir en SCPI est un excellent moyen de diversifier son patrimoine très simplement. 

Linxea Spirit 2 donne accès à 23 SCPI avec différents secteurs d’activité (bureaux, hôtellerie, diversifiée etc.). Les frais sur ce type d’unité de compte sont imbattables puisque ce sont les moins chers du marché : 0,5 % de frais de gestion. 

Enfin, un OPCI, ou Organisme de Placement Collectif Immobilier est un produit d’épargne qui associe actifs immobiliers et financiers. Ainsi, c’est un placement plus liquide dont on peut sortir à tout moment. Linxea Spirit 2 propose 6 OPCI dans son offre.

Private Equity : pour investir dans des entreprises non côtées

Le Private Equity, ou capital-investissement en français, correspond à l’investissement dans des entreprises non cotées en Bourse. Ce type de placement, généralement dans des entreprises en croissance et de taille plus modeste, est plus risqué mais potentiellement plus rémunérateur. De 2007 à 2021, c’est la classe d’actif qui, selon la compagnie, a connu les meilleures performances (source : France Invest et EY) : 12,2% contre 5,1 % pour le CAC 40 ou encore 6,3 % pour l’immobilier.

↪️ Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre page dédiée au Private Equity.

Linxea Spirit 2 propose 12 fonds de Private Equity accessibles pour un montant minimum de 1000 €. Les frais de gestion de ces derniers varient de 1,10 % à 3,55 %. A noter que ce sont des investissements pensés pour le long terme, aussi la durée de détention recommandée varie de 5 à 10 ans selon l’assureur. 

Les obligations

Une obligation est un titre financier utilisé par une entreprise ou un état pour emprunter de l’argent sur les marchés financiers. Pour l’investisseur, c’est un moyen de toucher des intérêts sur cet emprunt et de profiter d’un placement jugé stable et sûr (selon l’émetteur de l’obligation). En contrepartie, le rendement de ce type de produit est inférieur aux actions par exemple.

Linxea Spirit 2 ne permet pas d’investir dans des obligations de manière individuelle. Toutefois, l’assureur donne accès à des fonds datés à échéances. Ces derniers permettent de placer un capital pour une durée donnée, généralement 4 ou 5 ans, sur une série d’obligations sélectionnés par l’assureur selon différents critères (rendement, sécurité etc.).

Ces fonds permettent de diversifier son capital et de profiter d’instruments financiers plus stables que les actions. Linxea propose 5 fonds datés à échéance au total.  

L’objectif de rendement varie de 4 % à 7 % selon les fonds proposés. Le coût à l’entrée est variable, il est par exemple de 2,50 % du montant investi pour le R-co Thematic Target 2026 de Rothschild & Co ou encore de 1 % pour le fonds Carmignac Crédit 2027. Des frais de gestion s’appliquent également de manière annuelle. 

Les produits structurés

Les produits structurés sont des placements financiers dont on connaît dès le départ la durée de placement maximale, l’indice boursier de référence, l’objectif de gain et le risque en capital. 

Ces produits assurent une meilleure protection du capital jusqu’à un certain niveau, par exemple une baisse de 30% de l’indice boursier par rapport au niveau initial. En contrepartie, les gains sont également plafonnés.

Linxea a déjà proposé 45 produits structurés avec un rendement moyen de 9,28% sur sa gamme Exigence. La durée d’investissement est elle de 2,19 années en moyenne. Il est possible de profiter de ce produit dès 100 € et pour une durée maximale de 10 ans. 

Quelles sont les modalités d’investissement disponibles dans le contrat Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 propose deux modes de gestion : la gestion libre et la gestion pilotée. En fonction de vos connaissances et de vos envies, l’une ou l’autre de ces formules répondra à vos besoins. 

Gestion libre	✅
Gestion pilotée	✅
Gestion déléguée	❌

La Gestion libre : pour gérer sois-même les placements

La gestion libre permet à l’assuré de choisir et de gérer lui-même les supports d’investissement au sein de son contrat. Ainsi, il possède un contrôle total sur ses placements. Il peut choisir librement son allocation d’actif c’est à dire d’investir dans telle ou telle unité de compte (UC). 

Dans le contrat Linxea Spirit 2, l’épargnant à accès à tout l’univers d’investissement précédemment exposé : fonds en euros, actions, ETF, pierre papier, OPCVM, etc. 

Différentes options de gestion sont également à sa disposition: sécurisation des plus-values, stop-loss (ou limitation des moins-values), rééquilibrage automatique.

Les frais de gestion des UC sont de 0,5 %. 

La gestion pilotée : pour faire gérer ses investissement par un pro

A l’inverse, en gestion pilotée, la sélection et la gestion des investissements sont réalisées par un professionnel. L’assuré confie la gestion à l’assureur qui définit les supports d’investissement et la répartition des unités en compte en fonction d’un profil de risque. Finalement, l’assuré valide et applique l’allocation conseillée par l’assureur. 

Quatre profils de risques sont disponibles au sein de Linxea Spirit 2 : 

• Défensif, soit le profil le plus prudent avec 25 % d’actifs risqués et 75% d’actifs sécuritaires,
• Équilibré, avec 50 % d’actifs risqués et 50 % d’actifs sécuritaires,
• Dynamique avec 75 % d’actifs risqués et 25 % d’actifs sécuritaires,
• Agressif avec 95 % d’actifs risqués et 5 % d’actifs sécuritaires.

Les actifs sécuritaires regroupent le fonds euros ainsi que les supports monétaires et obligataires. De leur côté, les actifs risqués sont composés, entre autres, des actions et des produits structurés. 

Deux possibilités s’offrent à vous lors du choix de la gestion pilotée : 

• la gestion active par OTEA Capital: il s’agit ici de fonds actifs qui nécessitent des frais supplémentaires de 0,20% sur la part investie en UC,
• la gestion passive par Yomoni : Yomoni utilise majoritairement des trackers et les frais sont de 1,60%.

💡 La gestion pilotée est accessible dès 1 000 € et qu’il est possible de résilier à tout moment, sans frais. 

Quelles sont les opérations disponibles au sein du contrat Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit propose l’ensemble des options que l’on retrouve généralement dans un contrat d’assurance vie. 

Versements libres	✅
Versements programmés	✅
Rachats	✅
Rachats partiels programmés	✅
Avances	✅

Versement : libre ou programmé

Les versements sont qualifiés de libres lorsque l’assuré verse de l’argent quand il le souhaite, à n’importe quel moment. Le versement libre minimum est de 100 € en gestion libre et 500 € en gestion pilotée. Les frais sont de 0% sur ces versements (hors SCPI, SCI et ETF).

Les versements programmés permettent d’alimenter le contrat de manière régulière via un prélèvement automatique récurrent. C’est une manière d’alimenter de manière automatique son épargne en plaçant chaque mois ou trimestre par exemple, une somme sur son contrat d’assurance vie. Le versement minimum est de 100 € par mois ou trimestre en gestion libre et de 200 € par mois ou par trimestre en gestion pilotée. Ici les frais sont également de 0%.

Rachats : total ou partiel programmé

Le rachat consiste à racheter une partie (rachat partiel) ou l’intégralité (rachat total) des fonds placés sur l’assurance vie. Le montant minimum d’un rachat partiel est de 100 € par mois, trimestre, semestre ou année. Attention toutefois à conserver un minimum de 5000 € sur le contrat. Ici aussi, les frais sont de 0 %. 

Un rachat permet de récupérer des liquidités en cas de besoin,afin de les affecter à un  projet immobilier par exemple. 

En termes de fiscalité, seuls les intérêts issus des rachats sont imposables, et non le capital versé. Avant 8 ans, vous ne bénéficiez d’aucun avantage fiscal. Vous êtes imposé au choix via l’impôt sur le revenu selon votre tranche marginale d’impôt (TMI) ou via l‘acquittement d’un Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) au taux de 12,8%.

💡 8 ans après l’ouverture de votre assurance vie, vous bénéficiez d’un abattement annuel global sur les intérêts générés par votre assurance vie. Il est de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. A noter que les prélèvements sociaux de 17,2% s’appliquent sur ces rachats. 

L’avance

L’avance correspond à un prêt de l’assureur qui utilisera la valeur du contrat comme garantie. Elle est utile lorsque l’on a besoin de liquidités et que l’on ne souhaite pas effectuer de rachat, notamment pour des raisons de fiscalité (l’avance n’est pas imposable) ou si le taux d’intérêt demandé par l’assureur pour ce prêt est inférieur au rendement de son contrat. 

Le montant minimum de l’avance est de 2 000 € et le montant maximum est de 60% de la valeur du contrat. Quant au taux d’intérêt de ce prêt, il est disponible sur demande. L’avance reste soumise à conditions et à l’acceptation de l’assureur.

Quels sont les frais appliqués par Linxea Spirit 2 ?

Outre la variété des unités de compte proposées, l’autre point fort de Linxea Spirit 2 est assurément les frais ultra compétitifs proposés par l’assureur.  

Frais de dossier	0%
Frais sur versement	0%
Frais d’arbitrage	0% (en ligne hors certains supports spécifiques)
Frais d’entrée sur les unités de comptes (UC)	Selon UC (SCPI, SCI, actions et ETF avec frais, le reste 0%)
Frais de gestion des fonds en euros	2% maximum
Pénalités en cas de rachat	0%
Frais de gestion des unités de compte (par an)	0,5%
Frais de gestion pilotée par an supplémentaire sur les UC	0,2%
Frais de transactions ETF	0,1%
Frais de transactions Actions	0,60%
Frais des options de gestion	0%
Frais de sortie	0% (Hors ETF et actions)

A titre de comparaison, les frais de gestion annuels des UC sont de 0,98% chez Target + ou encore de 0,75 % chez Boursorama. Un pourcentage sensiblement plus élevé que chez Linxea spirit 2. D’autres assureurs comme Allianz Vie prélèvent également des frais d’entrée de 2% 

Ainsi, la politique tarifaire de Linxea Spirit 2 est particulièrement attractive en comparaison de la concurrence. 

Quel est le positionnement de Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 est un produit complet avec des tarifs très attractifs. Ce contrat d’assurance vie s’adresse principalement aux épargnants lassés des contrats d’assurances chez les banques traditionnelles avec des frais importants. 

En proposant à la fois la gestion libre et la gestion pilotée, Linxea Spirit 2 s’adapte à l’immense majorité des profils d’épargnants. En effet, la gestion libre permet aux profils les plus expérimentés de choisir parmi des centaines d’UC variées, plus ou moins risquées. Toutefois, certains acteurs comme Target + de Primonial ou encore Boursorama Vie disposent d’une profondeur d’offre bien plus conséquente. 

La gestion pilotée de son côté permet de déléguer ces tâches tout en profitant de rendements intéressants même si d’autres acteurs spécialisés tels que Nalo ou encore Yomoni sont plus complets en la matière. 

Linxea Spirit 2 est une assurance vie que l’on peut qualifier de couteau suisse. En effet, grâce à sa gamme de produits variée, sa facilité de gestion et ses frais bas, elle s’adapte à de nombreux profils d’épargnants. 

↪️ Si vous souhaitez vous dirigez vers un investissement sociétal responsable, découvrez notre avis sur l’assurance vie de Goodvie.

Le service client Linxea

Le service client de Linxea est joignable par téléphone, du lundi au vendredi de 9h à 18h sans interruption. Les conseillers sont disponibles pour répondre à toutes vos questions, comme nous avons pu l’observer. Il est également possible de joindre le service client via mail, par courrier ou encore via un formulaire de contact. 

Le service client est un des points forts de l’assureur. Ce dernier est facilement joignable et réactif. 

Téléphone	✅ Service client: (+33)1 45 67 34 22Du lundi au vendredi de 9h à 18h
Mail	[email protected]
Courrier	Linxea58 avenue HocheCS 7020075008 Paris
Formulaire de contact	✅

L’avis des clients titulaires de contrats Linxea

Les avis des clients Linxea sont globalement positifs puisque le site obtient la très bonne note de 4,2 sur le site TrustPilot.

Les clients vantent notamment la qualité de l’offre proposée et son rapport qualité prix.

Le service client et la réactivité des conseillers téléphoniques est également salué par de nombreux clients. 

Certains clients sont mécontents et pointent parfois le manque de réactivité de l’assureur. Linxea répond généralement aux messages et essaie visiblement de trouver une solution à ces demandes. 

Les clients sont globalement satisfaits du service client de Linxea Spirit 2.Ces derniers soulignent la disponibilité et réactivité de l’assureur face à leurs demandes. Un point positif non négligeable et qui atteste du sérieux de Linxea en la matière.  

Comment fonctionne Linxea Spirit 2 ?

Il est très simple d’ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 tout comme de le gérer puisque tout se déroule en ligne. 

Comment ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 ? 

1. Pour ouvrir un contrat Linxea Spirit 2, il faut se rendre sur le site officiel de l’assureur. Cliquez ensuite sur le bouton “Souscrivez en ligne” puis cliquez sur “C’est parti”.

2. Vous devez ensuite répondre à différentes questions pour déterminer votre profil investisseur, votre horizon et vos objectifs de placement. Une fois que vous aurez répondu à toutes ces questions, Linxea vous proposera un contrat, si ce n’est pas Linxea Spirit 2, pas de panique vous pouvez le choisir manuellement.

3. Par la suite, vous devez créer un compte avec un identifiant et mot de passe.

4. Vous passerez ensuite aux étapes de souscription avec la lecture des documents clés. Linxea vous demandera également de réaliser une procédure KYC (Know Your Customer) en fournissant notamment vos documents d’identité.

5. Pour finir, il faudra signer numériquement votre contrat. 

Comment alimenter un contrat Linxea Spirit 2? 

1. Tout d’abord, connectez vous sur votre espace client en renseignant votre identifiant et mot de passe. Il est important de noter que vous devez attendre la fin du délai de renonciation soit 30 jours pour effectuer votre premier versement.

2. Une fois connecté, vous accédez à votre tableau de bord avec vos différents contrats.

3. Pour effectuer un versement, cliquez sur “Faire une opération” puis sur “Verser”,

4. Choisissez ensuite le montant et les supports dans lesquels vous souhaitez investir.

Comment effectuer un rachat sur son contrat Linxea Spirit 2? 

1. Connectez-vous à votre espace client, 
2. Sélectionnez le contrat Linxea Spirit 2 puis “Faire une Opération” et “Racheter”,
3. Choisissez ensuite le montant que vous souhaitez racheter et valider l’opération. 

Comment clôturer son contrat Linxea Spirit 2 ?

1. Pour clôturer votre contrat, contactez-le service client de Linxea au 01 45 67 34 22 ou à l’adresse [email protected]. 

FAQ : Questions fréquentes sur Linxea Spirit 2