Wise avis : carte n°1 pour vos transferts internationaux ?

Qui est Wise ?

Voici les informations à retenir au sujet de Wise :

Date de début d’activité	🗓 Janvier 2011
Pays d’origine	🇬🇧 Royaume Uni
Nombre de clients	🫂 Plus de 16 millions
Dépôt minimum	💶 0 €
Conditions de revenus	💸 Non
Carte bancaire	💳 2 cartes physiques + une carte virtuelle
Investissements	📈 Épargne rémunérée (obligations ou actions)
Crédit immobilier	🏚 Non
Crédit à la consommation	✈️ Non
Application mobile	📱 Oui : App Store 4,8 / 5 ; Google Play : 4, 8 / 5
Note du service client	📞 4,3 / 4 (Excellent)

Wise est une fintech, fondée en 2011 par deux amis estoniens Taavet Hinrikus et Kristo Käärmann. Elle portait à l’origine le nom de TransferWise, et était spécialisée dans les transferts d’argent à l’international à frais réduit.

Aujourd’hui, Wise offre une solution de type néobanque, avec un compte, des cartes physiques et virtuelles, ainsi que des solutions d’épargne. Elle permet d’ouvrir des sous-comptes, afin d’envoyer, de recevoir et de détenir plus de 50 devises. On parle donc d’un compte multidevises.

Si nous évoquions une solution « de type néobanque », c’est pour souligner le fait que Wise, à l’heure actuelle, n’est pas une banque. Il s’agit en effet d’une institution de monnaie électronique réglementée. Nous y reviendrons plus tard, mais cette nuance implique certaines conséquences.

Notre avis sur le compte bancaire multi-devises Wise

Voici quelques éléments importants concernant le compte Wise :

Service	Disponibilité sur Wise
Compte courant « bancaire »	Non
Compte multi devises	Oui
Carte de crédit	Non
Carte de débit	Oui
Carte virtuelle	Oui
Chéquier	Non
Dépôt de chèques	Non
Dépôts d’espèces	Non
Compte pro	Oui
Bourse	Non
Assurance vie	Non
Livrets réglementés (Livret A, LDDS, etc)	Non
Livret d’épargne	Non
Solutions d’épargne rémunérée	Oui
Cryptomonnaies	Non
Prêt immobilier	Non
Prêt personnel	Non

Si une néobanque comme Revolut brille par la multitude de fonctionnalités qu’elle propose autour de son compte multidevise, chez Wise, il n’en est rien. L’offre brille par sa simplicité. Ainsi, si vous ouvre un compte Wise, vous avez :

• La possibilité d’ouvrir un sous-compte par devise, avec un IBAN pour chacun d’entre eux,
• Le choix d’ouvrir ou non des « Réserves », qui sont en fait des comptes d’épargne (disponibles également dans une multitude de devise). Ces Réserves sont, au choix, placées (et donc génératrices de rendements, ou non).
• Des cartes virtuelles gratuite compatible Apple Pay et Google Pay,
• La possibilité de commander des cartes de débit physiques,
• Les virements SEPA, et transferts internationaux SWIFT,
• Des fonctionnalités liées aux conversions entre monnaies, conversions automatiques, générations de liens de paiement, etc.

Et « c’est tout ». Il n’y a pas, comme chez Revolut, plusieurs formules. L’offre est la même pour tout le monde, simple et efficace.

Entrons dans le détail des fonctionnalités majeures.

Le compte multidevises

Sur votre compte Wise, vous pourrez ouvrir deux types de sous-comptes :

• Les Balances,
• Les Réserves.

Les Balances : des comptes pour le quotidien, avec IBAN

Vous pouvez ouvrir plusieurs balances (une par devise). Il s’agit, en quelque sorte, d’un « équivalent de compte-courant », puisque vous pourrez obtenir un IBAN pour chacune d’entre elles.

Il vous sera ainsi possible d’affecter vos prélèvements, virements, sur différentes balances. Vous pourrez également transférer vos fonds d’une balance à l’autre, ce qui occasionnera une opération de change (des frais peuvent être applicables).

Vous avez compris l’idée : les balances sont les comptes « du quotidien ». Elles apparaissent dès que vous vous connectez à votre compte. Il est très facile d’utiliser les balances, et cette organisation des fonds est selon nous très pratique.

Les Réserves : l’épargne au choix

Si vous souhaitez vous constituer une épargne, ou au moins séparer « visuellement » certains fonds de votre « trésorerie quotidienne », vous pourrez ouvrir des Réserves. Là encore, vous choisirez la devise, et pourrez transférer vos fonds d’une Réserve à l’autre, ou de vos Réserves à vos Balances, et inversement.

À l’ouverture de votre Réserve, après en avoir choisi la devise, vous pourrez appliquer certaines modalités à votre épargne :

• Liquidités : les fonds placés sur la Réserve ne seront pas rémunérés :
• Intérêts : l’argent est investi sur des obligations, un peu à la manière d’un fonds euros d’assurance-vie, sauf que le capital n’est pas garanti,
• Actions : il s’agit là de fonds indiciels. La performance est très bonne (plus de 11 % annualisés), mais pas garantie, et vous pouvez être amené à subir des pertes.

En résumé, les réserves sont très pratiques, peuvent constituer une épargne performante, mais nous apprécions surtout leur flexibilité et la possibilité de transférer des fonds vers les balances à tout moment, en deux clics.

Ainsi, suite à notre utilisation de Wise, voici les points positifs et négatifs de ce compte :

✅ Les points forts de Wise :

• Le compte multidevises, très pratique pour gérer différentes monnaies, et faire des transferts,
• Le fait de pouvoir générer différents IBAN (un par devise),
• Le système des Balance et des Réserves, extrêmement intuitif et plaisant à utiliser,
• La possibilité de créer une Réserve par « projet d’épargne »,
• Le fait de pouvoir épargner dans des devises différentes,
• Les différents outils de « placement » de l’épargne, qui ne garantissent pas le capital, mais peuvent s’avérer rémunérateurs (11% de moyenne annuelle depuis 12 ans pour le placement « Actions »).

❌ Les points faibles de Wise :

• Le manque de nombreux services de bancaires « classiques » (chèques, dépôts d’espèces, etc),
• L’impossibilité de contracter des emprunts,
• L’absence totale des cryptomonnaies,
• L’impossibilité d’investir en bourse (en dehors des fonds indiciels sur les Réserves).

Soyons clairs, si vous avez besoin des services classiques offerts par une banque traditionnelle, Wise ne vous conviendra pas. Ou plutôt, ne vous suffira pas. Il s’agira d’un complément, qui vous permettra de voyager, et de réaliser des opérations de change de manière bien plus avantageuse que par le biais votre banque habituelle.

Ainsi, la « simplicité » de Wise pourrait ne pas convenir à tous, ceci étant dépendant des besoins de chacun. Et ce qui pourrait être qualifié de « manquements » n’est pas du tout dû à l’esprit Fintech. La référence du secteur, Revolut, qui figure au top de notre classement des meilleures néobanques, propose bien plus de fonctionnalités. À savoir, des investissements (action, matières premières, or, cryptos, etc), des prêts personnels, etc.

Ce qu’il faut souligner néanmoins, c’est que « ce que Wise fait, elle le fait bien ». En d’autres termes, la « simplicité » de l’offre est compensée par une implémentation parfaite. Ça marche bien, c’est agréable à utiliser, simple et efficace !

Notre avis sur la carte Wise

Type de carte	Carte de débit
Interrogation du solde	Oui
Carte physique	Oui
Carte virtuelle	Oui
Prix de la carte à la commande	7 €
Frais d’abonnement mensuel de la carte	Gratuit
Opposition sur la carte	Gratuit
Renouvellement carte physique avant échéance	4 €
Assurance voyage	Non
Carte compatibles multi devises	Oui
Plafonds de paiement	30 000 € / jour 30 000 € /mois
Plafonds de retrait	200 € / mois gratuitement 4 000 € / mois 4 000 € / jour
Retraits hors Union Européenne	2 retraits par mois inclus dans la limite de 200 €
Sans contact	Oui
Apple Pay	Oui
Google Pay	Oui

Chez Wise, vous pourrez mettre en place autant de cartes virtuelles que vous le désirez, et commander une ou deux cartes physiques :

• La carte Wise classique : de couleur verte flashy, elle vous coutera 7 € à la commande.
• La carte Wise écologique : blanche, en plastique recyclé, elle ne comporte pas d’inscriptions en dehors de votre nom, pour l’économie d’encre (les numéros de cartes restent consultables en ligne).

Ces deux cartes sont identiques : elles sont totalement gratuites. Vous ne paierez que 7 € à la commande, puis plus rien, à vie (oui, même les renouvellements sont gratuits). Il s’agit réellement d’une carte faite sur mesure pour les voyageurs, avec une utilisation possible dans 200 pays, 50 devises, et des frais de change très compétitifs (propres à chaque devise).

💡Lorsque vous payez avec votre carte à l’étranger, choisissez toujours la monnaie locale. Certains distributeurs et commerçants vous proposeront de régler dans votre devise, pour majorer le taux de change. Choisissez toujours la devise locale afin de bénéficier du taux de change avantageux de Wise.

Les plafonds de paiements très confortables (30 000 € par mois), s’entendent à l’échelle du compte. Si vous possédez plusieurs cartes et atteignez le plafond avec l’une d’entre elles, les autres cesseront également de fonctionner.

Nous regrettons les plafonds sans frais de 200 € pour les retraits. En cas de besoin, vous pourrez retirer davantage (jusqu’à 4 000 € par mois), mais des frais seront appliqués :

Nombre de retraits mensuels	Jusqu’à 200 € de retraits mensuels au total	Au-delà de 200 € de retraits mensuels
Jusqu’à 2 retraits	Gratuit	1,75 % du montant au-delà de 200 €
Au-delà de 2 retraits	0,5 € par retrait	0,5 € + 1,75 % du montant au-delà de 200 €

Nous considérons que ces frais sont assez importants, d’autant que la limite de 200 € peut-être assez vite atteinte si vous réglez beaucoup d’achats en espèces.

Autre bémol, l’absence d’assurance voyage, dommage pour une carte si tournée vers l’international. On aimerait pouvoir bénéficier de ce genre de service, avec pourquoi pas une option payante. Ce constat est d’ailleurs extensible à l’ensemble de l’offre Wise. C’est gratuit et qualitatif, mais on aimerait parfois avoir plus de possibilités, quitte à payer. Revolut, par exemple, propose plusieurs formules d’abonnements, avec des services et frais différents pour chacune d’entre elles.

Voici ce que nous retenons de la carte Wise :

✅ Les points forts de la carte Wise :

• La gratuité de la carte physique à vie (en dehors des frais de port de 7 €),
• Les plafonds de paiement très confortables (30 000 € par mois),
• La carte utilisable dans 200 pays,
• Les cartes virtuelles illimitées et disponibles immédiatement,
• La carte écolo au design minimaliste sympathique,
• L’impossibilité de « se mettre à découvert » (interrogation du solde).

❌ Les points faibles de la carte Wise :

• Les frais de retraits au-delà de 200 € (qui peuvent aller jusqu’à 0,5 € + 1,75 %),
• L’absence d’assurances voyage,
• L’absence de carte haut de gamme sur abonnement.

Avis sur les frais Wise

Nous avons déjà détaillé les frais liés à la carte Wise, nous nous contenterons donc des frais généraux du compte ici (et ça sera plutôt rapide, Wise étant presque gratuit à 100 %) :

Tenue de compte	0 €
Taux de change	Taux de change réel
Frais de change	En fonction des devises choisies
Virements SEPA	Gratuit
Virement SWIFT	À partir de 0,5 €

La première chose que nous tenons à préciser est l’extrême transparence de Wise. Tout est clair, on sait ce que coûte chaque opération, il n’y a pas de frais cachés.

Et même pour les frais de change, ou les virements SWIFT, dont la tarification dépend des montants, des devises concernées, et parfois même de l’heure, Wise vous présentera toujours, avant confirmation, un détail des frais transparents. Ce dernier mettra clairement en évidence les frais prélevés par Wise, et ceux propres à l’opération elle-même.

Et même dans ces cas précis, Wise fait indéniablement partie des meilleurs élèves. Les banques traditionnelles et en ligne ne sont même pas dans la course. Même BoursoBank, qui figure pourtant au top de notre classement des meilleures banques en ligne, facture au minimum 20 € de frais fixe augmentés d’une commission de change pour les virements SWIFT. Contre 0,5 € pour Wise, et un taux de change réel sans commission.

Seul Revolut fait mieux, avec certaines opérations de change totalement gratuites, mais dans le cadre des formules payantes. On en revient toujours au même point : il serait appréciable que Wise propose ce type de service, par exemple pour les personnes qui réalisent beaucoup d’opérations de change, quitte à leur faire payer un abonnement !

Ainsi, voici ce que nous retenons des frais facturés par Wise :

✅ Les avantages des frais Wise :

• La transparence à toute épreuve de Wise : on sait toujours ce qu’on va payer avant de valider chaque opération,
• Le taux de change appliqué est toujours le taux réel (pas de taux « gonflés »),
• Les tarifs d’opération de change et de transferts internationaux (SWIFT) parmi les meilleurs du marché,
• La gratuité des virements SEPA.

❌ Les inconvénients des frais Wise :

• Des frais qui peuvent tout de même fluctuer significativement d’une devise à l’autre (mais on est toujours prévenu avant de confirmer le transfert ou l’opération de change),
• L’impossibilité de « payer un abonnement » qui assure une gratuité sur les opérations de change, comme le fait Revolut dans ses formules premiums.

Avis sur Wise Business pour les professionnels

Type d’engagement	Sans engagement
Frais d’ouverture	110 €
Cotisation mensuelle	Gratuit
Virement internationaux	Oui
Nombre de devises prises en charge	50
Taux de change réel	Oui
Gestion des notes de frais	Oui
Intégrabilité aux logiciels de facturation	Oui
Application dédiée	Oui, Wise Business
Carte bancaire pro ?	Oui
Prix de la CB pro	4 € à la commande, gratuit par la suite
Possibilité de découvert	Non
Chéquier pro	Non
Dépôt de chèques	Non
Dépôts d’espèces	Non

Wise permet aux petites comme aux grandes entreprises de bénéficier d’un compte pro performant à moindres coûts. En dehors des frais uniques payables à l’ouverture du compte (110 €), aucune tarification n’est facturée de manière fixe, comme c’est le cas chez Revolut avec ses abonnements pros (Basic, Grow, Scale, etc).

Et sur cette partie « business », Wise semble faire mieux que son rival à bien des égards. Par exemple :

Critère	Wise	Revolut (Basic)
Cotisation mensuelle	Gratuit	10 € / mois
Virements SEPA	Gratuits	10 inclus, payant au-delà
Virement SWIFT internationaux	À partir de 0,33 % / virement	5 € par virement
Opérations de change	Change réel	Commission applicable au-delà de 1000 € d’opérations de change
Devises disponibles	55	25
Devises du compte pro	23 devises possibles	GBP, USD, EUR
Pays compatibles (virements)	200	40

Par ailleurs, en tant qu’habitués de la simplicité du compte perso Wise, nous sommes agréablement surpris de l’intégrabilité et des fonctionnalités mises en place pour le comte Business, comme notamment :

• La gestion des notes de frais,
• Les paiements de masse,
• Gestion de paie des employés,
• Le fait de pouvoir commander et paramétrer des cartes physiques pour les équipes (pour 4 € seulement),
• Et bien d’autres fonctionnalités encore, avec une tarification très compétitive.

On regrettera seulement certaines limites assez regrettables pour un compte pro. Par exemple, on subit la même limitation des retraits que sur le compte particulier (200 € de retrait gratuit, au-delà, des frais s’appliquent). Ou encore, l’impossibilité de découvert, qui est causé par le fait que Wise ne soit pas une banque.

Ainsi, voici ce que nous retenons du compte Wise Business.

✅ Les avantages du compte Wise Business :

• Les tarifs, très compétitifs et attractifs (certaines entreprises déclarent économiser des dizaines de milliers d’euros en utilisant Wise Business au lieu d’une solution bancaire classique),
• Pas de cotisation mensuelle,
• Des cartes physiques paramétrables pour les employés,
• Nombreuses devises et pays compatibles,
• La présence de fonctionnalités qualitatives (paiements de masse, intégrations logicielles, etc).

❌ Les inconvénients du compte Wise Business :

• L’impossibilité d’obtenir un découvert,
• Les limites ridicules en ce qui concerne les retraits pour un compte pro.

Quelles sont les fonctionnalités de Wise ?

Vous avez à présent un bel aperçu des fonctionnalités proposées par Wise. Mais voici selon nous celles qui méritent d’être citées.

Les conversions automatiques

Nous apprécions grandement cette fonctionnalité qui permet en quelque sorte de « passer des ordres » en termes d’opérations de change.

Par exemple, alors que le taux de change est de 1 € = 1,5 CAD (dollar canadien) à l’heure où nous écrivons ces lignes, nous avons décider de paramétrer une conversion automatique pour changer 500 € en dollars canadiens, si et seulement si le taux passe à 1 € = 1,6 CAD.

L’avantage de cette fonctionnalité est que vous n’avez pas à surveiller l’évolution des taux de change. Vous pouvez réaliser « de jolis coups », juste en paramétrant ces conversions sur des niveaux intéressants pour vous.

Autres fonctionnalités intéressantes :

Voici les autres fonctionnalités qui peuvent servir :

• Génération de lien de paiement : envoyez de l’argent dans le monde entier via un lien. Le destinataire n’aura qu’à ouvrir le lien et indiquer ses coordonnées bancaires pour recevoir les fonds,
• Demander de l’argent : cette fonctionnalité vous permettra à l’inverse d’envoyer un lien pour vous faire payer, ou envoyer une notification push de demande si la personne concernée à un compte Wise.
• Transfert planifié : les classiques virements programmés, mais à la sauce Wise. Multi devises, multi balances, multi destinations.

Wise est-il fiable ?

Il est important, lorsque l’on cherche une néo-banque fiable, de vérifier certains critères afin d’éviter les arnaques.

Voici ce que nous pouvons dire au sujet de Wise.

Quelles sont les licences et autorisations de Wise ?

Wise n’est pas à proprement parler, enregistrée auprès des autorités de régulation françaises. Pour la simple et bonne raison qu’il s’agit d’un établissement de monnaie électronique, et non d’une banque.

Elle est donc autorisée à opérer en France grâce à la procédure du « passeport Européen », étant régulée par la FCA au Royaume Uni.

Quelles sont les garanties offertes par Wise ?

En tant qu’établissement de monnaie électronique, Wise est assez limitée quant à son utilisation des fonds de ses clients. Elle ne peut pas, par exemple, se servir des dépôts pour proposer des prêts, ce que peut faire une banque.

Elle est d’ailleurs tenue de stocker les fonds de ses clients sur des comptes bancaires sécurisés, et totalement cloisonnés de ses propres avoirs, afin que les clients soient protégés.

Nous pouvons donc affirmer, bien que le risque zéro n’existe pas, que Wise est un acteur fiable.

Quel est l’avis des clients et anciens clients de Wise ?

Sur Trustpilot, plateforme que nous affectionnons pour collecter des avis clients, Wise fait état d’une note de 4,3 (Excellent).

Les avis sont en écrasante majorité extrêmement positifs, ce qui confirme notre ressenti.

Wise avis positifs

 Les clients vantent en effet l’ergonomie et l’efficacité de Wise, ainsi que sa politique tarifaire avantageuse. On notera tout de même que contrairement à de nombreux acteurs qui remercient les clients pour leurs avis positifs, Wise ne prend pas la peine de répondre.

Wise avis négatifs 

Il y a quelques avis négatifs, qui semblent pour la plupart graviter autour des mêmes problèmes : des comptes bloqués suite à des virements sortants importants. Comme tous ses concurrents, Wise doit se plier à une politique de plus en plus restrictive (pour ne pas dire insupportable) en matière de justification des mouvements financiers. 

Ainsi, qu’il s’agisse de Wise ou d’un autre acteur, il vaut mieux être en mesure de prouver à tout instant l’origine de vos fonds, et leur destination. Surtout lorsque vous vous apprêtez à faire un virement important, pour l’achat d’un véhicule par exemple.

Ici, les clients se plaignent du temps que Wise prend pour vérifier les informations et débloquer les fonds. À améliorer donc. Et là encore, une réponse aux clients en détresse serait bienvenue…

Avis sur l’application mobile Wise ?

Voici les notes collectées par l’application Wise sur les plateformes d’Apple et d’Androïd :

App Store (iOS)	4,8 / 5
Google Play (Androïd)	4,8 / 5

Notre constat sur l’application Wise tient en un mot : irréprochable.

Tout d’abord, l’appli permet de tout faire. Il est très agréable de ne pas se retrouver avec, dans son smartphone, une « version édulcorée » de ce que l’on peut faire en ligne, via son ordinateur. Là, c’est complet, l’appli disposant d’absolument toutes les fonctionnalités de Wise : virements, ouverture et gestion des Balances et Réserves, conversions automatiques, commande de carte, émission de cartes virtuelles, en bref, absolument tout.

Par ailleurs, l’ergonomie est parfaite, fluide, sympathique : c’est une appli que l’on a envie d’utiliser. L’app Wise fait ainsi office (aux côtés de l’indétrônable Revolut) de championne du secteur en matière de praticité et de confort d’utilisation.

Retour d’expérience sur le service client Wise ?

Voici les canaux par lesquels il est possible de joindre les conseillers Wise :

Chat	Via le formulaire sur l’espace client
Mail	Via le formulaire sur l’espace client
Téléphone	Émettre une demande de rappel sur le site (anglais seulement)

Nous avons voulu contacter Wise pour des questions sur une opération. Premièrement, il est nécessaire de passer par plusieurs étapes avant d’accéder au menu qui permet d’être rappelé. Ensuite, celui-ci n’est pas accessible aux francophones, il vous faudra manier la langue de Shakespeare.

Nous n’apprécions pas ce type de politique qui donne le sentiment de vouloir « limiter » les clients dans leur besoin d’échanger avec un conseiller. Mauvais point donc, surtout qu’au niveau bancaire, les appels revêtent parfois une certaine urgence…