Calculer le taux d’endettement | Simulateur Gratuit en ligne
Calculateur de taux d’endettement
En France, le taux d’endettement maximum est de 35%.
📚 Les autres simulateurs qui pourront vous être utiles :
- Simulateur de prêt immobilier,
- Simulateur achat ou location de bien immobilier,
- Calculateur d’intérêts composés.
La dette est le cauchemar de nombreux Français. Pour beaucoup, être endetté est une situation qu’il faut éviter à tout prix. Pourtant, la dette est le vecteur le plus efficace pour développer son capital et à terme augmenter sa richesse. Bien gérée et bien utilisée, elle s’avère être un outil indispensable pour tout investisseur. Encore faut-il savoir distinguer la « bonne dette » d’une « mauvaise dette ».
La différence entre la « bonne dette » et la « mauvaise dette » dépend de la façon dont vous pensez gérer l’argent emprunté.
👍 La bonne dette est celle qui permet d’acquérir des actifs qui augmentent en valeur au fil du temps ou qui génèrent des revenus réguliers, tels que l’investissement immobilier ou les obligations d’entreprises solides.
👎 La mauvaise dette, en revanche, est celle qui est utilisée pour acheter des biens qui perdent rapidement de la valeur réalisée à l’aide de crédits à la consommation tels que les vêtements, les équipements électroniques, etc. ou pour des dépenses purement luxueuses, sans réelle valeur sur le long terme.
Pour maitriser et gérer son budget, il faut maitriser son rapport à l’endettement.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui mesure la proportion de dettes d’une entreprise ou d’une personne par rapport à sa capacité de remboursement. C’est le rapport entre le montant total de la dette et les actifs totaux ou le revenu disponible.
Exprimé en pourcentage, il peut être utilisé pour évaluer la santé financière d’une entreprise ou d’une personne. Lorsqu’il est élevé cela peut indiquer un risque accru de défaut de paiement, tandis que lorsqu’il est plus faible cela peut indiquer une potentialité plus grande de rembourser le passif.
Dans le milieu bancaire, cette notion est utilisée pour déterminer si un client est en mesure de contracter un emprunt. Il correspond au rapport entre le revenu mensuel de la personne intéressée et ses charges financières mensuelles.
Connaître son taux d’endettement peut servir pour :
Cela peut vous permettre de :
- Déterminer le poids du montant des remboursements de vos crédits (à la consommation, immobilière…) dans votre budget.
- Établir votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus mensuels et du taux d’endettement souhaité.
- Estimer votre marge de manœuvre pour la réalisation de vos projets
- Évaluer les optimisations possibles de votre budget via des solutions financières comme la consolidation des dettes.
- Prendre conscience des limites à ne pas dépasser pour éviter de se retrouver en difficulté financière.
Taux d’endettement maximal : 35% en 2024
En France, le taux d’endettement maximal conseillé est de 35%. Ce taux est fixé par la page de France
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement peut être calculé en utilisant la formule suivante :
Taux d’endettement = (Total des dettes / Total des revenus mensuels brut) x 100
Où la dette totale comprend toutes celles courantes et à long terme telles que les prêts immobiliers, les prêts à la consommation, les cartes de crédit, etc.
Dans ce cas, les charges comprennent les crédits en cours, loyer, pensions en l’ensemble des charges fixes qui sont prélevées automatique chaque mois.
Les revenus comprennent les salaires, aides, pensions reçues, loyers reçus et l’ensemble des actifs qui arrivent sur votre compte chaque mois.
Exemple de calcul du taux d’endettement
Jean a un revenu mensuel brut de 3 000 €. Il rembourse chaque mois 600 € pour son prêt immobilier, 200 € pour son prêt automobile, et 100 € pour ses cartes de crédit. Son taux d’endettement se calcule ainsi :
Taux d’endettement = (900/3000) ×100 = 30%
Calculer sa capacité d’endettement restante
Vous pouvez aussi calculer la marge de dépense disponible ou la capacité d’endettement restante.
Voici la formule simplifiée pour ce calcul :
Capacité d’endettement restante = (Revenu mensuel brut × 0.35) − Total des dettes mensuelles actuelles
Pour l’utiliser, vous remplacez le revenu mensuel brut et le total des dettes mensuelles actuelles par les valeurs spécifiques.
Exemple de calcul de capacité d’endettement restante
En partant du principe que le taux d’endettement maximal conseillé en France est de 35%, voici combien Jean peut encore dépenser avant d’atteindre ce taux.
- Limite maximale de dettes mensuelles à 35 % :
Limite maximale de dettes = 3000×35%
=3000×0.35
=1050€
- Montant supplémentaire qu’il peut dépenser :
Capacité d’endettement restante = 1050−900 = 150€
Ainsi, Jean peut encore dépenser 150 € par mois avant d’atteindre un taux d’endettement de 35 %.
La dette est une obligation financière contractée par une personne, une entreprise ou un gouvernement envers un prêteur, en échange d’un prêt d’argent. Le débiteur s’engage à rembourser le montant emprunté ainsi que les intérêts convenus dans un délai fixé à l’avance. Elle peut être sous forme de prêts bancaires, d’obligations ou de billets du Trésor.
Comme indiqué précédemment, la dette n’est pas intrinsèquement mauvaise. Elle revêt de nombreux avantages dont voici quelques-uns :
- Financement de projets à long terme : Elle peut être utilisée pour financer des projets à long terme tels que des investissements immobiliers, qui peuvent générer des revenus futurs pour rembourser ce prêt.
- Accès à des fonds supplémentaires : Elle offre un accès à des fonds supplémentaires pour les entreprises ou les gouvernements qui souhaitent investir dans leur développement sans diluer la propriété des actionnaires.
- Possibilité d’effet de levier (leverage) : Elle peut permettre de maximiser les résultats financiers en utilisant l’effet de levier pour obtenir un rendement plus élevé sur les actifs détenus.
- Économie d’impôts : Dans certains cas, les intérêts sur un emprunt peuvent être déductibles d’impôt, ce qui peut réduire le coût global de la dette pour les emprunteurs.
Toutefois, à ces avantages, il existe d’importantes contreparties qu’il convient de prendre en compte avant de contracter un emprunt dont :
- Risque de défaut de paiement : Le risque que l’emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser dû selon les termes convenus.
- Risque de taux d’intérêt : La hausse des taux d’intérêt peut entraîner une augmentation du coût du remboursement, et rendre plus difficile pour l’emprunteur de rembourser son prêt.
- Risque de fluctuation des devises : Si le prêt est contractée en devises étrangères, elle peut être affectée par la fluctuation des taux de change, et ainsi augmenter son coût de remboursement.
- Étouffement de la croissance : Un niveau élevé de dette peut réduire la capacité de l’emprunteur à investir dans le développement futur, et par conséquent étouffer la croissance économique.
- Risque de surendettement : Un niveau élevé de charges peut entraîner un surendettement et donc entraîner des difficultés financières pour l’emprunteur.
Autant que possible, veillez à bien peser les avantages et les risques du fait d’emprunter avant de vous retrouver en situation de débit et assurez-vous de disposer de la capacité de la rembourser dans les délais impartis.
Questions fréquentes sur le taux d’endettement
Que faire si mon taux d’endettement est trop élevé ?
Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez réduire vos dépenses pour augmenter votre capacité de remboursement, consolider vos dettes pour obtenir des taux d’intérêt plus bas, augmenter vos revenus par des emplois supplémentaires ou des sources de revenus passives, et négocier avec vos créanciers pour des paiements plus flexibles.
Comment le taux d’endettement affecte-t-il ma capacité d’emprunt ?
PUn taux d’endettement élevé peut réduire votre capacité d’emprunt, car les prêteurs considèrent que vous êtes un risque plus élevé. Un taux plus bas montre que vous gérez bien vos dettes, ce qui peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt.
Quels sont les types de dettes inclus dans le calcul du taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement inclut généralement les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les dettes de cartes de crédit, et les autres prêts personnels.
Quelles sont les conséquences d’un taux d’endettement élevé ?
Un taux d’endettement élevé peut entraîner des difficultés à obtenir de nouveaux crédits, des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts, un risque accru de surendettement, et du stress financier qui peut impacter votre santé mentale.
Le taux d’endettement affecte-t-il mon score de crédit ?
Oui, un taux d’endettement élevé peut affecter négativement votre score de crédit, car il indique que vous utilisez une grande partie de vos revenus pour rembourser des dettes, ce qui est un signal de risque pour les prêteurs.