Comment choisir une banque ? Guide complet 2024

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Vous disposez sans doute déjà d’un compte bancaire, mais souhaitez savoir si vous avez fait le bon choix. Vous trouverez ci-après un panorama des points de vigilance ayant pour objectif de vous permettre de payer vos services bancaires au meilleur prix.

Comment choisir une banque : en bref

Choisir l’établissement bancaire le plus adapté à ses besoins n’est pas chose facile : entre banques traditionnelles avec agences et banques en ligne, faire le bon choix peut s’avérer compliqué. Pourtant, c’est une étape cruciale pour bien gérer son budget et faire fructifier son patrimoine.

Nous allons vous aider à vous poser les bonnes questions pour que vous puissiez identifier le partenaire bancaire qui vous correspond le mieux.

Pour y voir clair dans la myriade d’offres existantes, nous vous proposons de suivre ces étapes :

  • Quel est votre profil ? : Le choix d’un établissement bancaire est avant tout un choix personnel qui se fait en fonction de votre situation. De manière générale, une banque doit répondre à vos besoins et problématiques. Si certaines banques ciblent une clientèle jeune, avec des offres particulièrement intéressantes pour un profil étudiant, d’autre se sont spécialisées dans la gestion d’actifs et ciblent ainsi une clientèle fortunée.
  • Quels sont les services que vous souhaitez retrouver dans votre établissement bancaire ? Si vous ne savez pas précisément de quels services vous pourriez avoir besoin au-delà des services de base, pas d’inquiétudes, nous vous avons préparé une liste de critères à étudier selon votre profil (étudiant, actif, retraité).

Une fois que vous aurez déterminé votre profil client et identifié vos besoins en matière de services bancaires, vous trouverez, dans la suite de cet article, le descriptif des deux types d’établissements bancaires existant sur le marché.

Enfin, en dernier lieu, vous trouverez quelques informations relatives à l’ouverture d’un compte professionnel.

Définissez d’abord votre profil

Avant même de réaliser un tour d’horizon des établissements bancaires et de leurs différentes offres, il est essentiel que vous ayez en tête votre profil de futur client. Structurez votre recherche en vous posant un certain nombre de questions.

  • Age : Entre 18 et 29 ans, 30 et 60 ans, 60 ans et plus
  • Situation professionnelle : Chômage, salarié en CDI ou CDD, indépendant, artisan, commerçant, fonctionnaire…
  • Revenus : Moins de 2000 euros par mois, entre 2000 et 4000 euros, plus de 4000 euros
  • Situation géographique : Grande ville, zone rurale…
  • Besoins : Crédit consommation, achat d’une voiture
  • Projets : Achat résidence principale, Investissement locatif, travaux…

Les réponses à ces questions sont autant de clés qui vous orienteront in fine vers telle ou telle offre de services.

Par exemple, si vous travaillez beaucoup et n’êtes disponible qu’en soirée une banque en ligne disposant d’un service client avec des plages horaires de contact étendues peut être la solution la plus confortable pour vous.

Également, si vous privilégiez la relation humaine et avez besoin de vous entretenir en personne avec votre conseiller, orientez-vous vers la meilleure banque traditionnelle disposant d’un réseau d’agences physiques.

Quels sont les critères pour choisir une banque ?

Après avoir appréhendé votre profil, vous devrez essayer de mettre en adéquation vos besoins avec les critères que nous allons évoquer ci-après.

Le montant des frais bancaires

Que vous abordiez le choix de votre établissement bancaire dans une optique patrimoniale ou qu’il s’agisse simplement de l’ouverture d’un compte courant permettant de réaliser les opérations bancaires courantes, vous devez prêter attention aux frais bancaires appliqués.

Sur une année et selon l’établissement, ils peuvent aller du simple au double.

Renseignez-vous sur les frais bancaires appliqués pour les opérations les plus courantes. Également, et si cela vous concerne, soyez attentif aux commissions appliquées lors d’opérations bancaires effectuées à l’étranger.

Les produits disponibles

Si chaque établissement bancaire propose à minima une offre de compte courant avec une carte associée, il conviendra de vous interroger sur l’offre de service dont vous pourriez avoir besoin à plus ou moins courte échéance.

En effet, au-delà de la réalisation de vos opérations courantes, si vous cherchez à vous constituer une épargne de précaution, vous aurez sans doute besoin à minima d’un livret A (attention: on ne peut disposer que d’un seul Livret A et le transfert de ce dernier entre établissements bancaires n’est pas possible).

Si vous disposez déjà d’une épargne de précaution et que vous souhaitez faire fructifier votre patrimoine, vous aurez besoin que votre établissement bancaire vous propose une offre plus ou moins large, selon votre profil, de solutions de placement.

Renseignez-vous sur ces possibilités d’épargne et d’investissement (assurance vie, OPCVM, titres vifs, etc.) mais également sur les conditions d’accès de ces placements.

Les services proposés

Lors de votre choix d’établissement, l’offre de produits et le montant des frais bancaires sont les deux items auxquels vous devez prêter une attention particulière. Viennent ensuite les services proposés comme l’assurance des biens et/ou des personnes, l’offre en matière de prévoyance, l’assistance, la gestion des comptes en ligne, etc.

Les modalités de dépôts bancaires (dépôts d’espèce ou de chèques) peuvent également être un point d’attention. A titre d’exemple, si vous êtes un consommateur de monnaie fiduciaire (pièces et billets), gardez à l’esprit que certaines banques en lignes ne permettent pas le dépôt d’espèces.

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Les modalités de contact du service client

Quels sont les canaux de contact avec un conseiller bancaire (téléphone, e-mail, agence) ? Est-il possible de contacter un/son conseiller par ces 3 canaux de communication ? Quelle est la disponibilité de ce dernier ? Existe-t-il un service client à distance compétent et qui peut prendre le relai en cas d’indisponibilité du conseiller ? Ce service client est-il joignable 24h/24 ?

En fonction de votre mode de communication préféré, vous pourrez privilégier un établissement bancaire à un autre.
A titre d’exemple, si vous préférez vous adresser à un conseiller unique, vous pourrez ne pas être satisfait d’un service client organisé sur le modèle d’une centrale d’appels, où le conseiller change à chaque fois.

Le positionnement de la banque

Les problématiques de Responsabilité Sociale des Entreprises (RSE) notamment en matière de protection de l’environnement et d’impact social interpellent de plus en plus les banques qui s’impliquent davantage pour défendre des engagements pris au niveau national ou mondial.

Si à titre personnel, vous souhaitez favoriser les établissements bancaires qui ont un fort engagement social, n’hésitez pas à vous rendre directement sur leur site internet. Vous y trouverez une liste des projets et missions dans lesquels ils sont investis, certains feront peut-être écho à vos propres engagements.

Utilisation du site Web et application mobile

La gestion de ses finances est d’autant plus simple et rapide que votre établissement bancaire vous fournit des outils faciles d’utilisation. Un site web et une application mobile dont la prise en main est aisée vous faciliteront grandement la vie.

Un rapide tour sur le site de la banque envisagée vous permettra d’avoir une idée de son ergonomie et de sa praticité. Les différents onglets sont-ils identifiables en un coup d’œil ? Notez-vous des manquements flagrants dans les outils proposés par l’établissement ?

Par exemple, si vous aviez l’habitude de disposer d’un outil de gestion de vos dépenses avec la possibilité de fixer des seuils mensuels à ne pas dépasser et que vous vous apercevez que la banque que vous pressentez ne propose pas ce type de service, cela pourrait perturber vos habitudes de gestion quotidienne.

Comment choisir une Banque en ligne ?

Très souvent, le choix d’une banque en ligne est motivé par le désir de bénéficier de davantage d’autonomie et de liberté dans la gestion de ses finances avec des frais moins nombreux et surtout moins couteux.

Les banques en ligne permettent de réaliser de belles économies et matière de temps et d’argent pour celui qui est à l’aise avec les outils numériques. Il n’est désormais plus nécessaire de se déplacer en agence pour réaliser ses opérations bancaires, car tout peut se faire en ligne : suivi du compte courant et des produits d’épargne, virements, commande de chéquier, etc.

Incontestablement, la banque en ligne présente de nombreux atouts pour la réalisation d’opérations courantes. Mais qu’en est-il lorsque l’on souhaite passer à des services plus poussés, notamment en matière de crédit?

Là encore, c’est une bonne surprise, vous pouvez formuler directement en ligne des demandes de crédit immobilier ou crédit à la consommation.

Si vous avez fait le choix de vous orienter vers une banque en ligne, mais hésitez encore sur l’établissement à choisir, nous pouvons vous aider à franchir le pas.

Pour vous aider à choisir, nous avons réalisé un comparatif des meilleures banques en ligne, dont voici un résumé dans le tableau ci-dessous.

Critère Montant versement initial Carte accessible et prix entrée de gamme Frais bancaires Offre de produits bancaires Services bancaires disponibles Découvert autorisé Crédit immobilier Service client Avis des clients Application mobile (moyenne des notes) Offre
boursorama logo
50€ Visa Gratuite si 1 paiement / mois sinon 5€ 4,5/5 5/5 4,5/5 3/5 4,1/5 4,5/5 Jusqu’à 80 € offerts
fortuneo logo
0€ Mastercard Gratuite 4,7/5 4/5 4,5/5 4,5/5 4,1/5 4,2/5 Jusqu’à 80 € offerts
monabanq logo
150€ Mastercard Gratuite 4/5 4,5/5 4,7/5 4/5 4,1/5 4,2/5 Jusqu’à 200 € offerts
bforbank logo
150€ Visa Gratuite 4,2/5 4/5 4,3/5 4,7/5 2,2/5 2,9/5 Jusqu’à 80 € offerts
revolut logo
0€ Mastercard Gratuite 4,5/5 2/5 3/5 2,5/5 4,3/5 4,6/5 -
N26 logo
0€ Mastercard Gratuite 4,5/5 4,5/5 3/5 3,5/5 3,2/5 4/5 -

Le choix de l’établissement bancaire peut être orienté par votre profil client:

  • Vous êtes Etudiant:

Vos attentes se concentrent essentiellement sur des besoins de base : un compte courant et une carte bancaire.

Privilégiez les établissements qui proposent la gratuité de la carte bancaire sans condition de revenus. En effet, ce n’est pas le cas de tous, certains ciblant les clients justifiant d’un minimum de revenus mensuels ou alors d’un certain montant de capital à placer.

Également, si vous êtes amené à voyager lors de vos études, assurez-vous de la compétitivité des frais bancaires à l’étranger.

  • Vous êtes un Actif:

Il est également possible d’obtenir la gratuité de la carte, et ce sans condition de ressources (même si cela peut ne pas être une nécessité pour vous). Privilégiez la souplesse autant que possible. En effet, contre un minimum de capital à laisser en compte courant, vous pouvez ne pas être contraint de domicilier vos salaires au sein de l’établissement bancaire visé. Vous pourrez ainsi cumuler les avantages de la banque en ligne tout en conservant un compte au sein d’une banque traditionnelle.

Également, préférez les banques en ligne qui vous permettront d’aller au-delà de la simple tenue de compte, où vous pourrez commencer à développer une vision à moyen et long terme quant à la gestion de votre patrimoine. En premier lieu, et au titre de la mise en place d’une épargne de précaution, il conviendra d’ouvrir un livret A puis de vous renseigner sur les autres produits disponibles comme les assurances-vie, le PEA ou encore le PEL.

  • Vous êtes Retraité:

Vous disposez sans doute déjà d’un certain patrimoine acquis au cours de votre vie professionnelle. Se posent aujourd’hui deux questions principales: dans un premier temps, celle de la gestion de votre patrimoine puis, dans un second temps, celle de sa transmission. Dans ce cas, il est important de choisir une banque en ligne qui dispose de conseillers et/ou d’experts dans la gestion de patrimoine capables de vous accompagner sur ces questions. Ceci n’étant pas le cœur de métier des banques en ligne, cela n’est pas chose aisée, mais peut constituer un critère discriminant qui pourra vous orienter dans votre choix.

banque en ligne

Comment choisir une Banque traditionnelle ?

La banque traditionnelle a longtemps été un choix par défaut, car unique canal de distribution de services bancaires. Aujourd’hui, elles n’ont plus le monopole et sont concurrencées par les banques en ligne.

Toutefois, selon votre profil et/ou vos projets, ce choix reste pertinent. En effet, si vous appréciez la relation de proximité avec votre conseiller, ou si vous trouvez pratique de retrouver un réseau d’agences sur l’ensemble du territoire, un compte au sein d’une banque traditionnelle peut tout à fait vous correspondre.

L’avantage principal des banques traditionnelles réside dans la multitude de produits et offres pour le grand public. Que vous soyez étudiant, salarié, professionnel libéral ou retraité, vous aurez toujours une offre spécialement pensée pour vous et vos projets. De plus, les banques de réseau proposent toutes sortes de produits de placement (assurance-vie, PEA, compte-titres ordinaires etc) et tous les livrets réglementés (Livret A, PEL, CEL etc.).

A noter que si historiquement les banques en ligne s’orientaient davantage vers la gestion des capitaux, laissant ainsi le monopole du crédit aux établissements bancaires traditionnels, cela est désormais de moins en moins vrai. Désormais, les crédits immobiliers ou à la consommation peuvent être souscrits auprès des établissements en ligne, avec des taux parfois très avantageux.

Pour faire face à la concurrence de ces établissements, les banques de réseau ont dû diversifier leur offre, mais aussi et surtout leurs outils avec le développement de sites internet performants, la création d’applications, la gestion autonome des opérations courantes, la souscription de produits depuis l’espace personnel du client et enfin les échanges dématérialisés avec son conseiller, l’objectif étant d’offrir une expérience utilisateur plus autonome et rapide, tout en restant personnalisée et de proximité.

Si votre préférence s’oriente vers la banque traditionnelle avec réseau d’agences, voici quelques critères à privilégier en fonction de votre profil :

  • Vous êtes Etudiant:

La quasi-totalité des banques de réseau propose la gratuité de la carte bancaire jusqu’à 25 ans et/ou pendant toute la durée de vos études. Elles proposent aussi souvent des options à tarifs réduits pour limiter les frais si vous êtes amené à étudier à l’étranger.

  • Vous êtes Actif:

Profitez autant que possible du large panel de services proposés par la banque. Vous y retrouverez tous les livrets réglementés (Livret A, PEL, CEL, LDD…) qui seront particulièrement utiles pour vous constituer une épargne de précaution (épargne dite de « premier niveau »). Vous trouverez également toutes sortes de solutions de placement (assurance-vie, PEA…).
Néanmoins, gardez à l’esprit que les solutions de placement proposées par les banques traditionnelles sont généralement plus chères que celles que l’on peut trouver en ligne ou via des courtiers. L’avantage d’une banque de réseau réside dans la possibilité de réaliser des rendez-vous physiques avec votre conseiller et ainsi, bénéficier d’un conseil peut-être plus personnalisé. N’hésitez pas à étudier toutes les options.

  • Vous êtes Retraité:

La garantie d’avoir toujours le même interlocuteur, qui connaît votre situation personnelle et financière, et vous accompagne ainsi au mieux dans vos projets, parfois depuis de nombreuses années, est l’un des points forts d’une banque traditionnelle. Si vous cherchez à maintenir ce rapport, privilégiez les établissements qui disposent d’interlocuteurs spécialisés dans la gestion de patrimoine.
Attention: il conviendra de garder à l’esprit que cela est de moins en moins vrai. En effet, compte tenu de la crise des vocations que connaît le secteur bancaire, nous constatons un turnover de conseillers de plus en plus fréquent.

Comment choisir une Banque Pro ?

Pour un artisan, un commerçant, un entrepreneur individuel ou encore un professionnel libéral, l’ouverture d’un compte dans la meilleure banque pro s’impose très souvent, car répondant à une obligation légale :

  • Les sociétés ont l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel dédié pour déposer, entre autres, leur capital social ;
  • Les entreprises individuelles (et micro-entreprises) ne sont pas obligées d’opter pour une offre dédiée aux professionnels, mais doivent remplir des obligations comptables minimales (suivi des mouvements bancaires professionnels, séparés des mouvements bancaires personnels) facilitées par la détention d’un compte bancaire dédié à l’activité.

Quelles que soient votre activité et la taille de votre entreprise, certains services sont indispensables et vous devez vous assurer qu’ils sont compris dans l’offre de l’établissement bancaire visé.

De manière générale, comme pour un client particulier, il est essentiel de prêter attention aux montants des frais, aux services proposés, à l’ergonomie du site, à la disponibilité du conseiller et/ou du service client.

Attention: il conviendra de choisir soigneusement la forme juridique de votre activité, car certains établissements bancaires n’acceptent pas l’ouverture de comptes professionnels pour des formes juridiques spécifiques.

Les services de base

Ce sont les services que vous retrouverez chez tous les fournisseurs de comptes professionnels, qu’il s’agisse de banques traditionnelles ou de banques en ligne.

  • Un compte courant : ouverture, tenue et consultation de votre compte ;
  • Des relevés bancaires : mensuels, trimestriels ou annuels ;
  • Un RIB : nominatif pour recevoir des virements ou être prélevé ;
  • Des moyens d’encaissements : virements au minimum ;
  • Des moyens de paiement : cartes, virements, prélèvements au minimum.
  • Un conseiller client : en ligne et/ou par téléphone

Bien évidemment, ces services peuvent être complétés et améliorés selon vos besoins.

Quelques précisions sur les moyens de paiement et d’encaissement :

Sur ce point précis, les banques professionnelles traditionnelles et banques professionnelles en ligne se distinguent de façon notable.

Ci-après quelques points de vigilance :

  • Les virements : Ils ne sont pas toujours gratuits et leur nombre peut être limité par mois.
  • Le chéquier : La plupart des banques en ligne n’en proposent pas. Certaines le proposent, mais les chèques doivent être déposés au guichet de la banque mère. A l’inverse, il est souvent proposé chez les banques professionnelles traditionnelles.
  • Les espèces : La dématérialisation des banques professionnelles en ligne rend ce service peu répandu. Vous le retrouverez plus facilement chez une banque professionnelle de réseau.

Selon votre activité et vos besoins, d’autres services pourront s’avérer indispensables. Prenez le temps de bien identifier vos attentes en vous posant ces quelques questions et vérifiez que l’établissement bancaire envisagé y répond favorablement.

  • Avez-vous ou aurez-vous besoin de financement votre activité ?
  • Quels seront vos moyens de paiement et d’encaissement : carte bleue, terminal de paiement électronique, chéquier/chèque, espèces ?
  • Aurez-vous besoin de faire des virements à l’étranger ?
  • Avez-vous besoin du suivi et de l’accompagnement d’un conseiller professionnel ?
  • Quel est votre budget ?
  • Envisagez-vous de voyager dans le cadre de votre activité ? Allez-vous traiter avec des clients internationaux ?
  • Avez-vous d’autres besoins spécifiques ?

Les services supplémentaires

C’est ici que le service proposé aux professionnels se distingue de l’offre bancaire classique pour les particuliers.

De plus, selon votre structure d’exercice, vous pourrez avoir besoin de services supplémentaires. Ces derniers n’étant pas communs à toutes les banques en ligne, c’est pourquoi il est nécessaire de prendre le temps de vérifier les services proposés, notamment si votre entreprise a des besoins particuliers.

Les services complémentaires pouvant être nécessaires à la réalisation de votre activité peuvent être multiples. Ci-après une liste non exhaustive de ces derniers:

  • Dépôt de capital en ligne : Accélérez la création de votre entreprise et recevez votre K-BIS rapidement grâce au dépôt de capital social en ligne ;
  • Cartes corporate : Profitez de cartes business haut de gamme avec des plafonds de retraits, paiements et assistance élevés ;
  • Cartes virtuelles : Gérez les plafonds et la durée de vie de ces cartes pour payer en toute sécurité sur internet. Facilitez la gestion des notes de frais ;
  • Terminal de paiement : Encaissez vos clients en magasin ou en mobilité et recevez directement les fonds ;
  • Découvert autorisé : Inutile pour certains professionnels, crucial pour d’autres, le découvert fonctionne comme un financement à court terme ;
  • Solutions d’épargne : Faites fructifier votre trésorerie avec des solutions d’épargne dédiées aux entreprises ;
  • Solutions de financement : Financez votre activité à court et long terme grâce au crédit, à l’affacturage ou à d’autres produits ;
  • Encaissement en ligne : Encaissez vos clients directement en ligne via l’intégration de liens de paiement ou de solutions monétiques ;
  • Logiciel de facturation : Emettez des devis et factures directement depuis votre compte bancaire professionnel ;
  • Accès et/ou export-comptable : Facilitez-vous la comptabilité grâce à des exports formatés et un accès dédié à votre comptable ;
  • Logiciel de notes de frais : Gérez facilement les notes de frais en permettant à vos collaborateurs d’envoyer directement les justificatifs ;
  • Virements SWIFT : Payez et faites-vous payer à l’étranger si votre activité le requiert, sans forcément payer trop de frais.

FAQ : Questions fréquentes sur les banques

Quels sont les différents types de banques ?

Il existe en réalité deux types de banques, les banques traditionnelles avec un réseau d’agences physiques et les banques en ligne. Les banques traditionnelles peuvent être nationales (Société Générale, BNP Paribas…) ou à caisses régionales (Caisse d’Épargne, Crédit Mutuel…). Plus de détails dans notre article.

Comment comparer pour choisir sa banque ?

Gardez à l’esprit qu’il n’y a pas intrinsèquement de « meilleure banque ». La « meilleure banque » pour vous ne sera pas forcément celle de votre voisin. Mais pour répondre simplement à la question, la « meilleure banque » pour vous est celle qui coche un maximum de vos critères. On vous parle dans notre article des critères à évaluer avant de prendre votre décision.

Existe-t-il des banques sans condition de revenus ?

Oui, il en existe dans les deux types de banques : traditionnelles et en ligne. Si c’est une option qui vous intéresse, veillez à bien vérifier que l’établissement bancaire que vous envisagez le propose. Plus d’explications dans notre article.

Quels sont les principaux frais bancaires ?

Voici quelques frais bancaires que vous pourrez rencontrer : les frais de tenue de compte, la cotisation à une carte bancaire, les frais de retrait ou d’encaissement d’espèces, les frais en cas de découvert… Certains de ces frais bancaires sont plafonnés, leur montant ne peut donc pas excéder une certaine somme selon la réglementation. Le reste est fixé librement par l’établissement bancaire. Plus de détails dans notre article.

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