Meilleurs livrets règlementés et boostés | Comparatif 2024

Si vous êtes à la recherche d’une solution pour placer votre argent, mais que la sécurité du placement est une notion importante à vos yeux, les livrets d’épargne font partie des options qui peuvent être très rémunératrices.

Toutefois, entre les livrets réglementés et les livrets boostés (ou super livrets), pour quelle option devriez-vous opter ? Voici un récapitulatif des meilleurs livrets réglementés et boostés :

Faut-il placer son argent dans les livrets en 2024 ?

Alors que les opportunités d’investissement n’ont jamais été aussi nombreuses, il est tout à fait légitime de se demander si les livrets d’épargne ont un intérêt ou non. Avec des rendements qui peuvent varier entre 2% et 6% pour les cas les plus exceptionnels, ces investissements doivent tenir compte des points forts et des points faibles de ces derniers :

✅ Les points forts des livrets en 2024 :

• Fonds disponibles à tout moment,
• Possibilité d’ouvrir plusieurs livrets,
• Placements sécurisés sans risque de perte de capital.

❌ Les points faibles des livrets en 2024 :

• Livrets boostés soumis à des prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu,
• Faibles intérêts en comparaison à d’autres investissements comme les SCPI à 4,53% en moyenne selon l’ASPIM,
• Plafonds parfois très faibles, seulement 1 600 € pour le livret Jeune.

Les meilleurs livrets réglementés

Les livrets réglementés sont des livrets d’épargne souvent mis en avant par les banques. On dit qu’ils sont « réglementés » car leurs fonctionnements et leurs taux d’intérêt sont donnés par l’administration française. 

	Taux	Montant minimum	Montant maximum
Livret A	3%	10 €	22 950 €
Livret Jeune	3% Min.	10 €	1 600 €
Livret d’épargne populaire	6%	30 €	10 000 €
LDDS	3%	10 €	12 000 €

Le livret A

Parmi les livres bancaires, le livret A est le meilleur livret pour le plus grand nombre. En effet, il est ouvert à toute personne physique, y compris les mineurs. Son taux est fixé par les autorités publiques sur une durée déterminée, en fonction du taux d’inflation. Toutefois, contrairement aux idées reçues, il n’est possible d’en détenir qu’un seul en son nom. Voici ses caractéristiques :

• Taux : 3%,
• Montant minimum : 10 €,
• Montant maximum : 22 950 € ,
• Destiné à toute personne physique.

Le livret Jeune

Le livret jeune est le meilleur livret pour les résidents français entre 12 ans et 25 ans. En effet, il est impossible d’ouvrir ce livret avant et après l’âge limite fixé par la loi. Par conséquent, si le livret Jeune fait souvent du premier livret d’épargne ouvert pour un adolescent, cela n’a rien d’un hasard ! Voici les caractéristiques de ce livret :

• Taux : Au moins 3% selon les banques,
• Montant minimum : 10 €
• Montant maximum : 1 600 €,
• Destiné aux résidents français entre 12 et 25 ans.

Le livret d’épargne populaire

Souvent apprécié pour son taux d’intérêt avantageux, le livret d’épargne populaire est le meilleur livret pour les contribuables français aux revenus modestes.

💡 Pour s’en assurer, la banque dans laquelle vous demandez à ouvrir ce livret d’épargne se charge d’accéder à votre avis d’imposition.

Depuis la loi ASAP de 2021 qui promet d’accélérer et simplifier l’action publique, les banques ont automatiquement accès à cette information, sans action du client. Notons que le revenu fiscal de référence est révisé chaque année, notamment en fonction du nombre de parts dans un foyer. Cela signifie que la détention d’un LEP n’est pas acquise d’une année sur l’autre, et la banque se réserve alors le droit de fermer votre compte d’épargne si vous n’avez plus le droit d’en bénéficier. Voici les informations détaillées sur le livret d’épargne populaire :

• Taux : 6%,
• Montant minimum : 30 €,
• Montant maximum : 10 000 €,
• Selon le revenu fiscal annuel du contribuable.

Le LDDS

Le livret de développement durable et solidaire, ou LDDS, a longtemps été privilégié pour son rendement bien plus attractif que le livret A. Néanmoins, actuellement, les taux de ces deux livrets d’épargne sont identiques, même si leur plafond est différent. Les conditions d’accès sont également similaires, à la différence que les mineurs doivent avoir des revenus personnels ou avoir demandé à réaliser une imposition séparée de leurs parents. Nous avons récapitulé les détails de ce livret :

• Taux : 3%,
• Montant minimum : 10 €,
• Montant maximum : 12 000 €,
• Destiné à toute personne physique majeure, ou mineure dans de rares cas.

Les meilleurs livrets boostés

Les livrets d’épargne boostés, appelés également super livrets, sont des livrets non-réglementés et proposés par les banques qui le souhaitent. Cela signifie que chaque banque fixe ses conditions d’accès et de rémunération. Dans certains cas, il est même possible de bénéficier d’une prime de bienvenue. Enfin, on parle souvent d’un taux « boosté » car souvent, les premiers mois, la banque propose un taux plus rémunérateur que par la suite.

Voici un récapitulatif des principaux livrets boostés :

Livrets réglementés vs livrets boostés

Choisir son livret n’est pas une décision à prendre à la légère, et cela dépend aussi bien de la fiscalité que de votre profil d’investisseur.

À la différence des livrets réglementés (livret A, livret jeune, LDD, LEP, LDDS) qui ne sont pas imposables, les livrets boostés sont bien fiscalisés. Cela signifie qu’à taux égal, un livret réglementé est proposé à un taux net, alors qu’un livret boosté est proposé à un taux brut, soumis à l’imposition. Concrètement, dans le second cas, vous devrez prendre en compte la Flat tax à 30% ou le Barème de l’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux.

Enfin, compte tenu de la fiscalité, les investisseurs préfèrent recourir aux livrets boostés après être arrivés aux plafonds des livrets réglementés qu’ils peuvent prétendre détenir.

Choisir le meilleur livret : quels critères ?

Avant de placer son argent dans des produits bancaires, il est primordial d’évaluer certains critères, dont certains sur lesquels l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) communique.

La fiscalité

Certains investissements sont effectivement soumis à des prélèvements sociaux, et ont des incidences sur votre déclaration d’impôts sur le revenu. Dans le cas où un livret est imposable, vous devrez appliquer la Flat tax à 30% ou Barème de l’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux :

Livret	Imposition
Livret Jeune	Non-imposable
LEP	Non-imposable
LDDS	Non-imposable
Livret A	Non-imposable
PEL	Imposable
CEL	Imposable
Livrets boostés	Imposable
PEL	Imposable
CEL	Imposable

La somme placée

En fonction de la somme que vous pouvez placer, le choix de votre livret peut être aussi très différent. Toutefois, ce critère doit être également évalué en corrélation avec les plafonds de chaque livret, et les différents taux d’intérêt. Selon votre situation, il peut être judicieux de placer une somme sur un livret pour atteindre son plafond, là où dans d’autres cas, vous aurez plutôt un avantage à placer votre argent sur un livret avec un plafond et un taux de rendement beaucoup plus élevé.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est sans nul doute l’un des critères les plus importants à étudier avant de placer son épargne. Concrètement, il s’agit de la somme que vous recevrez en échange de la mobilisation de votre argent, sur une durée définie selon votre contrat.

Chaque livret ou placement rémunéré proposant un taux de rendement différent, cette information est donc capitale. Par ailleurs, ces taux évoluent avec le temps, et peuvent aussi bien représenter un choix à privilégier qu’un choix à éviter. Par exemple, le livret A était très impopulaire en 2020, à cause de son faible taux à 0,50%. Toutefois, l’intérêt pour ce livret a augmenté par la suite, jusqu’à atteindre 3% en 2024.

L’horizon de placement

L’horizon de placement consiste à définir la durée pendant laquelle vous souhaitez placer votre argent. Concrètement, les placements financiers à privilégier ne sont pas les mêmes dans le cadre d’un horizon de placement à un an ou dix ans.

Cet horizon se découpe en trois temps :

• Court terme : Moins de 3 ans,
• Moyen terme : Entre 3 ans et 10 ans,
• Long terme : Plus de 10 ans.

💡 Selon l’AMF, les placements sans risque sont à privilégier pour les horizons de placement à court terme, même si cela signifie que les rendements seront moindres.

Les alternatives aux livrets

Si les livrets sont souvent appréciés parce qu’ils ne représentent aucun risque de perte de capital, ce ne sont pas les seuls placements sans risque ! Faisons un état des lieux sur les alternatives possibles…

Les fonds euros de l’assurance vie

Dans une assurance vie, un fonds euro correspond à un support d’investissement qui vous permet d’obtenir des intérêts chaque année, sans plafond de dépôt imposé. Concrètement, la compagnie d’assurance se charge d’investir les montants dans des obligations, ou encore des actions, ce qui le différencie des livrets en ce sens.

Si certains contrats d’assurance vie communiquent sur un taux minimum garanti (TMG), le taux réel est imprévisible, ce qui apporte une autre différence importante avec les livrets. A titre d’information, en 2022, le taux moyen était de 1,91%, d’où l’importance de faire ce choix minutieusement.

↪️ Voir notre classement des meilleures assurances vie.

Les comptes à terme

Apparus en 2022, les comptes à terme (CAT) se décline sous plusieurs formes :

• Taux fixe : Le même taux d’intérêt est appliqué sur tous les versements réalisés pendant toute la durée du contrat,
• Taux variable : Le taux d’intérêt est indexé sur un indice ou un marché défini par la banque,
• Taux progressif : Le taux d’intérêt augmente avec le temps, selon les conditions définies par votre contrat.

À l’inverse d’un livret, les sommes déposées sur un compte à terme sont bloquées pendant une période de 5 ans maximum, renouvelable par la suite. En contrepartie, les intérêts sont plus intéressants. Sur ces deux dernières années, nous estimons que les taux d’intérêts moyens sont de 3,92%.

Vous pouvez soit verser un dépôt à l’ouverture de votre compte à terme, soit réaliser plusieurs dépôts programmés dans le temps. Enfin, ces dépôts doivent prendre en compte le plafond situé entre 150 000 € et 550 000 € en fonction de l’organisme bancaire.

↪️ Voir notre classement des meilleures comptes à terme.

Les comptes rémunérés

Le compte rémunéré consiste tout simplement à utiliser un compte courant qui vous propose des intérêts. Par conséquent, ce compte n’a pas de plafond, bien que pour un compte courant, les fonds soient garantis dans la limite de 100 000 € Si cette solution a connu un véritable succès lors de sa mise en place en 2005, ce type de compte n’est plus d’actualité.

Avec un taux d’intérêt situé entre 0,5% et 1%, l’offre était loin d’être attractive, mais avait le mérite de fonctionner sur un simple compte courant.

Ce compte se rapprochait des livrets qui calculent des intérêts mensuellement, à la différence que les intérêts sont calculés tous les 15 jours. Auparavant, les comptes rémunérés étaient disponibles auprès de la Caisse d’Epargne, la Macif, et Groupama Banque.