Calculateur d'Intérêts Composés
Simulez la croissance de votre épargne grâce à l'effet boule de neige des intérêts composés. Entrez vos paramètres et visualisez l'évolution de votre capital année après année.
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| Année | Versements cumulés | Intérêts cumulés | Capital total |
|---|
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont souvent qualifiés de « huitième merveille du monde ». Contrairement aux intérêts simples (où seul le capital initial génère des rendements), les intérêts composés font travailler à la fois votre capital et les intérêts déjà accumulés.
C'est ce mécanisme d'effet boule de neige qui explique pourquoi la croissance d'un investissement s'accélère avec le temps : lente au début, puis de plus en plus rapide à mesure que la base de capitalisation grossit.
La formule des intérêts composés
Voici la formule utilisée par ce calculateur pour déterminer le capital final :
Capital final = Capital initial × (1 + i)n + Versement × [(1 + i)n − 1] / i
- i = taux mensuel = taux annuel / 12 / 100
- n = nombre de mois = durée en années × 12
Le premier terme représente la croissance du capital initial. Le second correspond à la valeur future de vos versements réguliers. Les deux grandissent de manière exponentielle grâce à la capitalisation mensuelle.
Intérêts simples vs intérêts composés
Avec les intérêts simples, vous gagnez chaque année un pourcentage fixe de votre mise de départ. Avec les intérêts composés, les gains de chaque période s'ajoutent au capital et génèrent à leur tour des intérêts. Sur une longue durée, l'écart devient spectaculaire.
10k€ à 8% / 20 ans
10k€ à 8% / 20 ans
grâce à la capitalisation
La règle de 72 : doublez votre capital
La règle de 72 est un raccourci mental pour estimer le temps nécessaire au doublement de votre capital. Il suffit de diviser 72 par votre taux de rendement annuel.
Temps pour doubler ≈ 72 / taux annuel
≈ 12 ans
Rendement modéré type fonds diversifié
≈ 9 ans
Rendement historique moyen des marchés actions
≈ 7 ans
Rendement d'un portefeuille offensif actions
Le coût de l'attente : pourquoi commencer tôt change tout
L'un des facteurs les plus sous-estimés en investissement est le temps. Plus vous commencez tôt, plus l'effet boule de neige a le temps d'agir. Repousser le début de vos versements, ne serait-ce que de quelques années, peut représenter un manque à gagner considérable.
Un investisseur qui place 200 €/mois à 8 % pendant 30 ans accumule un capital significativement plus élevé que celui qui attend 10 ans et verse ensuite la même somme pendant 20 ans, même si ce dernier investit un montant supérieur chaque mois pour « rattraper ». Le temps est l'allié le plus puissant des intérêts composés.
Les enveloppes fiscales en France
En France, la fiscalité peut réduire considérablement vos gains nets. Heureusement, certaines enveloppes fiscales permettent de limiter l'impôt et de maximiser l'effet des intérêts composés.
PEA (17,2 % après 5 ans)
Après 5 ans, les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent.
Assurance vie (abattement après 8 ans)
Après 8 ans, abattement annuel de 4 600 € (9 200 € en couple) sur les gains retirés. Taux réduit à 7,5 % + 17,2 % au-delà.
Compte-titres (flat tax 30 %)
Les gains sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, aussi appelé flat tax. Aucun avantage fiscal spécifique.
Simuler dans Excel ou Google Sheets
Vous pouvez reproduire ce calcul dans un tableur grâce à la fonction VC (Valeur Future) :
=VC(taux/12 ; durée*12 ; -versement ; -capital ; 0)
- taux/12 : taux d'intérêt mensuel
- durée*12 : nombre total de mois
- -versement : versement mensuel (en négatif)
- -capital : capital initial (en négatif)
- 0 : versement en fin de période
En anglais (Google Sheets), utilisez =FV(rate/12, nper*12, -pmt, -pv, 0).
