Qu’est-ce que le taux d’endettement et comment le calculer ?

La dette est le cauchemar de nombreux Français. Pour beaucoup, être endetté est une situation qu’il faut éviter à tout prix. Pourtant, la dette est le vecteur le plus efficace pour développer son capital et à terme augmenter sa richesse. Bien gérée et bien utilisée, elle s’avère être un outil indispensable pour tout investisseur. Encore faut-il savoir distinguer la « bonne dette » d’une « mauvaise dette ». 

La différence entre la « bonne dette » et la « mauvaise dette » dépend de la façon dont vous pensez gérer l’argent emprunté. La bonne dette est celle qui permet d’acquérir des actifs qui augmentent en valeur au fil du temps ou qui génèrent des revenus réguliers, tels que l’investissement immobilier ou les obligations d’entreprises solides. La mauvaise dette, en revanche, est celle qui est utilisée pour acheter des biens qui perdent rapidement de la valeur réalisée à l’aide de crédits à la consommation tels que les vêtements, les équipements électroniques, etc. ou pour des dépenses purement luxueuses, sans réelle valeur sur le long terme.

Pour maitriser son budget, il faut maitriser son rapport à l’endettement. Dans cet article, nous vous proposons un panorama des différentes situations où vous pourriez vous retrouver en situation d’arriéré. 

Tout d’abord, et pour davantage de clarté, nous déterminerons ce qu’est la dette. Sur cette base langagière commune, nous pourrons ensuite développer sur la gestion de la dette et éventuellement du surendettement, mais aussi sur le taux d’endettement, indicateur à suivre pour mieux gérer votre budget au quotidien.   

Rappel : Qu’est-ce que la dette ?

La dette est une obligation financière contractée par une personne, une entreprise ou un gouvernement envers un prêteur, en échange d’un prêt d’argent. Le débiteur s’engage à rembourser le montant emprunté ainsi que les intérêts convenus dans un délai fixé à l’avance. Elle peut être sous forme de prêts bancaires, d’obligations ou de billets du Trésor.

Comme indiqué précédemment, la dette n’est pas intrinsèquement mauvaise. Elle revêt de nombreux avantages dont voici quelques-uns : 

• Financement de projets à long terme : Elle peut être utilisée pour financer des projets à long terme tels que des investissements immobiliers, qui peuvent générer des revenus futurs pour rembourser ce prêt.
• Accès à des fonds supplémentaires : Elle offre un accès à des fonds supplémentaires pour les entreprises ou les gouvernements qui souhaitent investir dans leur développement sans diluer la propriété des actionnaires.
• Possibilité d’effet de levier (leverage) : Elle peut permettre de maximiser les résultats financiers en utilisant l’effet de levier pour obtenir un rendement plus élevé sur les actifs détenus.
• Économie d’impôts : Dans certains cas, les intérêts sur un emprunt peuvent être déductibles d’impôt, ce qui peut réduire le coût global de la dette pour les emprunteurs.

Toutefois, à ces avantages, il existe d’importantes contreparties qu’il convient de prendre en compte avant de contracter un emprunt dont :

• Risque de défaut de paiement : Le risque que l’emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser dû selon les termes convenus.
• Risque de taux d’intérêt : La hausse des taux d’intérêt peut entraîner une augmentation du coût du remboursement, et rendre plus difficile pour l’emprunteur de rembourser son prêt.
• Risque de fluctuation des devises : Si le prêt est contractée en devises étrangères, elle peut être affectée par la fluctuation des taux de change, et ainsi augmenter son coût de remboursement.
• Étouffement de la croissance : Un niveau élevé de dette peut réduire la capacité de l’emprunteur à investir dans le développement futur, et par conséquent étouffer la croissance économique.
• Risque de surendettement : Un niveau élevé de charges peut entraîner un surendettement et donc entraîner des difficultés financières pour l’emprunteur.

Autant que possible, veillez à bien peser les avantages et les risques du fait d’emprunter avant de vous retrouver en situation de débit et assurez-vous de disposer de la capacité de la rembourser dans les délais impartis.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un indicateur qui mesure la proportion de dettes d’une entreprise ou d’une personne par rapport à sa capacité de remboursement. C’est le rapport entre le montant total de la dette et les actifs totaux ou le revenu disponible.

Exprimé en pourcentage, il peut être utilisé pour évaluer la santé financière d’une entreprise ou d’une personne. Lorsqu’il est élevé cela peut indiquer un risque accru de défaut de paiement, tandis que lorsqu’il est plus faible cela peut indiquer une potentialité plus grande de rembourser le passif.

Il est important de noter que le taux d’endettement approprié dépend du secteur d’activité, de la situation financière et des objectifs financiers de la personne concernée. En effet, un chef d’entreprise aux revenus mensuels de plusieurs dizaines de milliers d’euros pourra supporter un taux d’endettement considérablement plus élevé qu’un individu aux revenus plus modestes. 

Dans le milieu bancaire, cette notion est utilisée pour déterminer si un client est en mesure de contracter un emprunt. Il correspond au rapport entre le revenu mensuel de la personne intéressée et ses charges financières mensuelles. Le revenu mensuel doit permettre de payer les mensualités des emprunts souscrits. Ainsi, si le poids de ces charges financières est trop important au regard du revenu mensuel, le risque de ne pas pouvoir rembourser les mensualités d’emprunt est d’autant plus élevé.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Le taux d’endettement peut être calculé en utilisant la formule suivante:

Taux d’endettement = (Dette totale) / (Revenu disponible)

Où la dette totale comprend toutes celles courantes et à long terme telles que les prêts immobiliers, les prêts à la consommation, les cartes de crédit, etc.

Le revenu disponible comprend le revenu brut moins les dépenses nécessaires telles que les frais de logement, les frais de nourriture, les frais de transport, les assurances, etc.

Le taux d’endettement peut varier en fonction de la méthode de calcul utilisée et des éléments inclus dans le calcul. Assurez-vous d’utiliser une méthode cohérente pour ce calcul afin de pouvoir comparer les résultats au fil du temps.

Le taux d’endettement peut également se calculer ainsi :

Taux d’endettement = (Charges) / (Revenus)

Dans ce cas, les charges comprennent les crédits en cours, loyer, pensions que vous versez.

Les revenus comprennent les salaires, aides, pensions reçues, loyers reçus

Si vous souhaitez connaitre votre taux d’endettement, nul besoin d’attendre que vous ayez la nécessité de recourir à l’emprunt. Il est possible de faire une simulation à tout moment.

Cela peut vous permettre de :

• Déterminer le poids du montant des remboursements de vos crédits (à la consommation, immobilière…) dans votre budget.
• Établir votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus mensuels et du taux d’endettement souhaité.
• Estimer votre marge de manœuvre pour la réalisation de vos projets
• Évaluer les optimisations possibles de votre budget via des solutions financières comme la consolidation des dettes.
• Prendre conscience des limites à ne pas dépasser pour éviter de se retrouver en difficulté financière.

Qu’est-ce que le surendettement ?

Le surendettement, selon l’article L331-1 du Code de la Consommation « est la situation dans laquelle se trouvent des personnes physiques dont la situation est caractérisée par l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ». 

En termes plus simples, le surendettement est une situation financière dans laquelle une personne ou une entreprise a contracté une dette qui dépasse sa capacité de remboursement. Cela peut entraîner des difficultés financières sérieuses et un risque accru de défaut de paiement.

Les causes du surendettement peuvent inclure des dépenses excessives, des fluctuations de revenu, des frais imprévus tels que des coûts de santé élevés, un divorce, etc. Le surendettement peut également être causé par un niveau élevé de d’emprunt initial, une hausse des taux d’intérêt, une augmentation des dépenses fixes ou une baisse du revenu.

Comment éviter le surendettement ?

Voici quelques conseils pour éviter le surendettement:

• Établissez un budget: Plus précisément un budget mensuel, cela vous permettra de  suivre vos dépenses et de,vous assurer de ne pas dépenser plus que vous ne gagnez. Pour cela, identifiez tous vos revenus puis énumérez et quantifiez vos dépenses fixes. Enfin, estimez vos dépenses variables. En fonction de tous ses éléments, vous serez en mesure d’établir un budget qui vous correspond. En établissant un budget mensuel et en le suivant de près, vous pourrez mieux gérer vos finances et atteindre vos objectifs financiers à long terme.
• Évitez les dépenses superflues: Autant que possible, limitez les dépenses non essentielles telles que les restaurants, le cinéma… Les sorties coûteuses et les divertissements peuvent rapidement ajouter des dépenses superflues à votre budget. Limitez-les ou trouvez des alternatives moins coûteuses. Il ne s’agit pas de vous priver, mais de rester prudent. Gardez une trace de vos dépenses et de vos achats pour avoir une idée claire de ce que vous dépensez réellement. Également, planifier vos dépenses à l’avance peut vous éviter les dépenses imprévues et les dépenses superflues.
• Économisez de l’argent: Essayez de mettre de côté une partie de votre revenu chaque mois pour faire face à des dépenses imprévues qui ne manqueront pas d’arriver. L’épargne, c’est le nerf de la guerre, en ce sens qu’elle vous permettra d’éviter des situations fâcheuses. N’hésitez pas à chercher des offres et des remises sur les produits que vous achetez fréquemment.
• Évitez les prêts à taux d’intérêt élevé: Tels que les cartes de crédit, qui peuvent rapidement augmenter vos charges ou les crédits à la consommation. Étudiez les différentes options de prêt pour trouver celle qui offre le taux d’intérêt le plus bas. Aussi, gardez à l’esprit que vous pouvez négocier les taux d’intérêt avec les prêteurs.
• Évitez la surutilisation de la carte de crédit: De préférence, payez au comptant ce que vous pouvez, n’ayez recours à la carte de crédit que s’il s’agit d’une dépense indispensable et veillez bien à la régler à la date d’échéance.
• Obtenez un conseil financier: Si vous êtes confronté à des difficultés financières, n’hésitez pas à consulter un expert en finances pour obtenir des conseils sur la façon de gérer vos arriérés et éviter le surendettement.

En suivant ces conseils, vous minimiserez les risques de surendettement, cela permet aussi plus globalement de maintenir une situation financière saine et stable.

Toutefois, si malgré ces conseils, vous vous retrouvez dans une situation financière précaire et vous vous interrogez pour savoir si vous êtes entré dans le surendettement, voici quelques signes qui peuvent vous aider à y voir plus clair : 

• Des difficultés répétées à faire face aux factures et aux paiements en temps voulu : L’incapacité ou la difficulté à rembourser ses crédits et payer ses factures à temps est un classique de la situation de surendettement. Prêtez-y particulièrement attention. Pour ce faire, posez-vous des questions, ne laissez pas vos émotions vous brouiller la vue. Devez-vous souvent demander des délais de paiement à vos créditeurs ? Le paiement d’une facture même prévue vous met-il dans le rouge ?
• L’utilisation fréquente de cartes de crédit ou d’avance de trésorerie pour couvrir les dépenses de base : La carte de crédit tout comme les avances de trésorerie ne doivent pas être votre mode de paiement privilégié. Elles doivent rester exceptionnelles et utilisées pour répondre à une dépense bien précise. De plus, il est impératif de disposer de la capacité de remboursement à la date d’échéance. Les dépenses du quotidien doivent en principe être réglées par l’argent dont vous disposez.
• Le rejet répété des demandes de prêts ou de cartes de crédit : Si même l’organisme qui vous prête traditionnellement de l’argent ne souhaite plus vous en prêter, c’est un signe assez transparent que vous avez sans doute dépassé les limites. Avez-vous remboursé vos créances à temps ? Si la réponse est non, nul doute que cela affectera de façon négative votre capacité à solliciter de nouveaux prêts et obtenir gain de cause.
• Des problèmes de sommeil ou de santé mentale en raison de la tension financière : Vous êtes réveillé au milieu de la nuit et stressé immédiatement par vos difficultés financières ou vous ne parvenez pas à trouver le sommeil tant vos problèmes vous inquiètent. Là aussi c’est un signe assez clair qu’il est temps de remettre de l’ordre dans vos finances.
• Des changements significatifs de mode de vie, tels que la réduction des dépenses en nourriture ou en loisirs : Votre train de vie a significativement été réduit autant que possible. Par exemple, vous avez pu diminuer le nombre de sorties au restaurant dans le mois, vous avez pu choisir des destinations de vacances plus proches de votre lieu de résidence.
• Des poursuites judiciaires pour non-paiement de dettes : Typiquement, lorsque vous ne payez pas vos dettes, le déclenchement de poursuites judiciaires n’est pas immédiat. Il subsiste toujours un laps de temps entre la demande paiement voire les demandes de paiement et la réalisation de poursuites judiciaires. Si dans ce laps qui peut être de quelques semaines ou quelques mois, vous n’êtes toujours pas parvenu à régler vos emprunts, cela signifie sans doute que vous avez déjà la tête sous l’eau.
• La réduction de l’épargne ou l’utilisation de l’épargne pour couvrir les dépenses courantes : Vous n’êtes plus en capacité d’épargner tous les mois et devez même toucher le capital que vous avez créé pour répondre à vos dépenses quotidiennes. Si ce capital fond comme peau de chagrin, vous risquez de vous retrouver en péril.

Que faire en cas de surendettement ?

Adressez-vous à la Banque de France pour monter un dossier, il s’agit d’une procédure de traitement du surendettement. Elle a pour but de rétablir la situation du surendetté. Celle-ci règlera votre situation à l’amiable avec vos créanciers après avoir mesuré l’étendue de vos prêts et arriérés.  Cette procédure est gratuite, mise en œuvre par la Banque de France qui permet de trouver les solutions les plus adaptées à chaque situation financière.

Comment gérer sa dette personnelle ?

Gérer sa dette n’est pas une entreprise légère, pourtant cette étape est indispensable pour que vous puissiez reprendre le contrôle de vos finances.

Comment éviter de s’endetter ?

L’endettement n’est pas une fatalité et vous pouvez tout aussi bien décider de vous en passer.

Voici quelques conseils pour éviter de s’endetter :

• Établissement d’un budget : Réalisez un budget réaliste qui inclut toutes vos dépenses courantes et vos économies. Ne restez pas superficiel, prenez le temps d’éplucher vos relevés de comptes pour que vous puissiez déterminer avec le plus de précision possible, l’état de votre situation financière. Quels sont vos revenus ? Quelles sont vos dépenses fixes et variables ?
• Limitation des dépenses : Évitez les dépenses inutiles et économisez autant d’argent que possible. Là encore, il ne s’agit pas d’éliminer toutes vos dépenses, mais simplement de les examiner par le prisme de l’éventuel endettement pour tenter de déterminer si elles valent le coup ou non.
• Épargnez : Établissez une routine d’épargne et économisez régulièrement pour faire face aux imprévus et pour éviter de contracter de nouveaux crédits.
• Utilisation raisonnable (voire nulle) des cartes de crédit et autres crédits à la consommation : Évitez d’utiliser les cartes de crédit pour couvrir les dépenses de base et ne dépensez que ce que vous pouvez rembourser en totalité à chaque mensualité.
• Évaluation des options de remboursement : Évaluez les différentes options de remboursement avant de contracter un emprunt pour choisir la meilleure option pour votre situation financière.
• Évitez les achats impulsifs : Ils peuvent rapidement conduire à des charges supplémentaires importantes si vous n’êtes pas en mesure de les régler en totalité immédiatement.

En suivant ces conseils, vous pourrez éviter le recours excessif au crédit, voire même, le réduire à néant. 

Comment rembourser sa dette ?

Voici quelques étapes pour rembourser sa dette personnelle :

• Évaluation de la situation financière : Établissez une liste de toutes vos emprunts, y compris le montant dû, le taux d’intérêt et la date d’échéance. Cela vous permettra d’obtenir un panorama exhaustif de ce que vous devez. Plus vous êtes au clair, plus vous serez en mesure de rembourser votre dû rapidement.
• Établissement d’un budget : Incluez dans votre budget que vous avez sans doute déjà construit le paiement de vos dus. Il doit s’agir d’une dépense fixe que vous prenez en compte, de la même manière que vous payez tous les mois votre loyer, vous rembourserez tous les mois une partie de vos prêts.
• Priorisation des dettes : Priorisez vos paiements de dettes en commençant par les crédits à taux d’intérêt les plus élevés et ceux qui sont les plus proches de la date d’échéance.
• Négociation de taux d’intérêt : Essayez de négocier un taux d’intérêt plus bas auprès de vos créanciers pour réduire vos coûts totaux de emprunts.
• Un remboursement en plus : Si vous pouvez, effectuer un paiement supplémentaire chaque mois, permet de réduire rapidement vos charges.
• Évitez de nouvelles dettes : Autant que possible, ne souscrivez pas à de nouveaux emprunts et n’utilisez pas les prêts pour payer vos anciennes dettes, c’est un cercle vicieux. Pensez plutôt à économiser autant d’argent que possible pour faire face aux imprévus.

Ici encore, n’hésitez pas à consulter un conseiller en finances personnelles pour obtenir un plan de gestion sur mesure. Vous n’aurez plus qu’à suivre les étapes de ce plan pour retrouver la stabilité financière.

Quels sont les outils disponibles pour gérer sa dette personnelle ?

Gérer sa dette seule n’est pas une mince affaire, mais avec quelques outils, nul doute que vous y parviendrez. 

Voici quelques outils couramment utilisés pour gérer sa dette personnelle :

1. Budgeting : Une simple feuille de papier peut tout à faire suffire mais si vous préférez un système qui vous permettra d’y agréger des informations et des données au fil du temps, il existe des outils de gestion en ligne gratuits qui vous permettront de vous lancer. Certaines applications de budgétisation ou des sites web peuvent vous aider à surveiller vos dépenses et à établir un budget réaliste.
2. Consolidation de la dette : Cela implique le regroupement de plusieurs de vos crédits en un seul, souvent avec un taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez le faire en utilisant un prêt personnel.
3. Gestion de la dette en ligne : Des sites web de gestion de la dette en ligne peuvent aider à surveiller vos emprunts et à suivre les progrès du remboursement.
4. Conseils en finances personnelles : N’hésitez pas à vous faire aider. Des conseillers en finances personnelles peuvent fournir une aide pour établir un budget, consolider la dette, élaborer un plan de remboursement et gérer les finances de manière globale.

Il est important de trouver l’outil ou la combinaison d’outils qui conviendra le mieux à votre situation financière.

Conclusion : ce qu’il faut retenir sur l’endettement

L’endettement est l’état d’un individu, d’une entreprise ou d’un gouvernement qui a contracté des dettes et doit rembourser des sommes d’argent à ses créanciers. Nous l’avons vu, l’endettement n’est pas intrinsèquement mauvais, il peut même s’avérer très utile pour investir dans des projets à long terme ou pour obtenir des fonds nécessaires pour couvrir des dépenses imprévues. Mais la contrepartie étant qu’il peut également entraîner des conséquences négatives, telles que le stress et la réduction de votre niveau de vie.

Il est essentiel de gérer son endettement de manière responsable et de ne pas s’endetter au-delà de ses moyens. Cela peut impliquer de budgétiser soigneusement ses dépenses, de rembourser ses dettes aussi rapidement que possible et de ne pas en contracter de nouvelles à moins que cela ne soit absolument nécessaire. 

Enfin, face à vos situations d’endettement, vous n’êtes pas seuls, vous pouvez vous faire aider via un conseiller financier qualifié pour obtenir des conseils sur la gestion de votre endettement.

FAQ : Questions fréquentes sur l’endettement