Changer de banque en 2026 : démarches, délais, frais et checklist
Changer de banque est un droit, c’est gratuit pour le compte courant, et c’est largement automatisé : depuis 2017, le mandat de mobilité bancaire transfère vos prélèvements et virements récurrents en 22 jours ouvrés maximum. Tout ne bascule pas tout seul pour autant. Restent à votre charge : les abonnements payés par carte, les produits d’épargne au cas par cas, et les quelques réflexes qui évitent l’incident de paiement pendant la bascule. Ce guide couvre tout, règles officielles à l’appui (Service-Public, Économie.gouv, guide de la mobilité de la Fédération bancaire française, édition novembre 2025).
Changer de banque : l’essentiel en résumé
Ce qu’il faut savoir avant de vous lancer :
- C’est gratuit et sans condition : le mandat de mobilité et la clôture du compte courant ne coûtent rien, et vous pouvez changer quand vous voulez,
- 22 jours ouvrés maximum : la loi encadre chaque étape du transfert automatique de vos opérations récurrentes (séquence 2 + 5 + 5 + 10 jours),
- Le mandat couvre les prélèvements et les virements récurrents des 13 derniers mois (salaire compris), mais pas les abonnements payés par carte bancaire ni vos produits d’épargne,
- Chaque produit a sa règle : Livret A à clôturer puis rouvrir, LEP transférable, PEL et PEA transférables avec frais, assurance-vie non transférable,
- La clôture de l’ancien compte est facultative, gratuite, et possible au plus tôt 30 jours calendaires après la signature du mandat,
- Le crédit en cours ne bloque rien : il reste dans l’ancienne banque (à conserver, solder ou faire racheter).
Mandat de mobilité ou démarches manuelles : les deux façons de changer
Depuis février 2017, la loi Macron oblige chaque banque à proposer gratuitement un service d’aide à la mobilité (article L. 312-1-7 du Code monétaire et financier). Concrètement : vous signez un mandat de mobilité chez votre nouvelle banque, et c’est elle qui fait tout. Elle récupère auprès de l’ancienne la liste de vos opérations récurrentes, puis prévient chaque organisme (employeur, énergie, télécom, impôts, CAF…) de votre changement de coordonnées bancaires.
Le périmètre est précis : sont transférés les prélèvements valides et les virements récurrents, c’est-à-dire ceux présentés au moins 2 fois par le même émetteur au cours des 13 derniers mois (article R. 312-4-4-I du CMF). Votre salaire mensuel en fait donc partie. Le service est réservé aux comptes de dépôt des particuliers : les comptes professionnels en sont exclus.
La voie manuelle reste possible, et parfois utile (compte pro, envie de garder la main, bascule très progressive) : demandez à votre ancienne banque le récapitulatif des opérations récurrentes des 13 derniers mois, puis transmettez votre nouveau RIB à chaque organisme, un par un. Comptez quelques heures de démarches et quelques semaines de vigilance.
| Opération | Transférée par le mandat ? |
|---|---|
| Prélèvements automatiques (énergie, télécom, impôts, assurances…) | Oui |
| Virements récurrents reçus, dont le salaire (au moins 2 occurrences en 13 mois) | Oui |
| Virements permanents émis (loyer, épargne programmée…) | Oui |
| Abonnements payés par carte bancaire (streaming, salle de sport, cloud, PayPal…) | Non : à mettre à jour vous-même |
| Virements ponctuels et bénéficiaires enregistrés | Non : à recréer dans la nouvelle application |
| Chèques non encaissés, moyens de paiement | Non : surveillance de l’ancien compte requise |
| Livrets, plans d’épargne, PEA, assurance-vie, crédits | Non : règles produit par produit (voir plus bas) |
⚠️ Le piège le plus fréquent est sur la quatrième ligne : tout ce que vous payez par carte (Netflix, Spotify, salle de sport, stockage en ligne, PayPal…) n’est pas un prélèvement SEPA et échappe donc au mandat. Si vous fermez l’ancien compte sans mettre à jour ces abonnements un par un, ils seront rejetés. Faites-en la liste depuis vos relevés avant de basculer.
Ouvrir le nouveau compte : documents et bons réflexes
L’ouverture précède tout le reste, et elle est rapide : une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, parfois un justificatif de revenus pour les offres sous conditions, et un premier versement. En ligne (BoursoBank, Fortuneo, Monabanq), tout se fait par signature électronique en quelques minutes ; en banque traditionnelle, le rendez-vous en agence reste la norme, avec des formules hybrides chez certains réseaux comme LCL (dossier en ligne, finalisation en visio).
Deux gestes à ne pas oublier au moment de l’ouverture : signez le mandat de mobilité dans la foulée (c’est le même rendez-vous), et si vous avez des produits d’épargne à transférer, négociez tout de suite le remboursement des frais de transfert par la banque d’arrivée : c’est une pratique commerciale courante, mais elle se demande avant, pas après.
Les délais légaux : 22 jours ouvrés, pas un de plus
À partir du moment où votre dossier complet est reçu par la banque d’arrivée, la réglementation impose une horloge précise (fiche Service-Public F33881, articles R. 312-1 à R. 312-4-4 du CMF) :
| Étape | Qui agit | Délai maximal |
|---|---|---|
| Demande des informations à l’ancienne banque | Banque d’arrivée | 2 jours ouvrés |
| Transmission de la liste des opérations récurrentes | Banque de départ | 5 jours ouvrés |
| Information de tous les émetteurs (employeur, organismes…) | Banque d’arrivée | 5 jours ouvrés |
| Prise en compte du nouveau RIB | Créanciers et débiteurs | 10 jours ouvrés |
| Total | De bout en bout | 22 jours ouvrés |
Trois repères complètent cette horloge. L’analyse porte sur les opérations des 13 derniers mois. La clôture de l’ancien compte, si vous la demandez dans le mandat, ne peut intervenir au plus tôt que 30 jours calendaires après la signature (guide FBF) : ce délai tampon évite de fermer un compte sur lequel des opérations circulent encore. Et après une clôture, votre ancienne banque doit vous alerter pendant 13 mois si un chèque ou un prélèvement se présente sur le compte fermé.
La checklist anti-incident : ce qui déraille (et comment l’éviter)
La quasi-totalité des changements de banque se passe bien. Ceux qui dérapent butent presque toujours sur les mêmes détails :
- Les chèques en circulation : un chèque émis reste encaissable un an et huit jours. Listez ceux qui ne sont pas encore débités et attendez leur passage avant de fermer le compte, sous peine de rejet et d’un risque de fichage Banque de France,
- La carte à débit différé : vos paiements du mois tombent en une fois en fin de mois, parfois après la bascule. Gardez la provision correspondante sur l’ancien compte,
- La double bancarisation temporaire : laissez vivre les deux comptes 1 à 2 mois avec une réserve sur l’ancien : c’est l’assurance anti-incident la moins chère qui existe,
- Les abonnements payés par carte (voir plus haut) : à migrer manuellement, service par service,
- Les relevés et documents : téléchargez vos relevés, IBAN et justificatifs avant la clôture, l’accès à l’espace client disparaît avec le compte,
- La surveillance : un coup d’œil hebdomadaire aux deux comptes pendant la transition suffit à intercepter un raté avant qu’il ne coûte.
Testez le nouveau compte avant de couper l’ancien
C’est l’étape qu’on saute le plus volontiers, et pourtant la meilleure garantie d’une bascule sereine : faites tourner le nouveau compte en conditions réelles pendant quelques semaines avant de fermer l’ancien. Le protocole tient en sept vérifications :
- recevez un virement entrant (une partie du salaire, ou un virement depuis l’ancien compte),
- laissez passer un prélèvement complet (un abonnement basculé en éclaireur),
- payez et retirez avec la nouvelle carte, en ligne et en magasin,
- vérifiez le paiement mobile (Apple Pay, Google Pay, Wero) et le 3-D Secure sur un achat en ligne,
- encaissez un chèque si vous en recevez, commandez un chéquier si vous en émettez,
- prenez en main l’application : plafonds, virements, notifications, blocage de carte,
- testez le service client avec une vraie question : le temps de réponse en dit long.
Un mois de rodage sans accroc, et vous fermez l’ancien compte l’esprit tranquille.
Produit par produit : ce qui se transfère, ce qui se clôture
C’est ici que se nichent la plupart des idées reçues. Voici les règles vérifiées sur les sources officielles (Économie.gouv, guide FBF de novembre 2025) :
| Produit | Transférable ? | Comment faire | Frais |
|---|---|---|---|
| Compte courant | Oui (mandat) | Mandat de mobilité signé chez la nouvelle banque | Gratuit |
| Livret A, LDDS, Livret Jeune | Non | Clôturer, virer les fonds, rouvrir dans la nouvelle banque | Gratuit |
| LEP | Oui | Transfert direct possible à tout moment, sans perte des intérêts | Variables selon les banques |
| PEL / CEL | Oui, sous conditions | Accord des deux banques requis (aucune n’est obligée d’accepter) ; ancienneté et taux conservés | Généralement payant, souvent remboursé par la banque d’arrivée |
| PEA / compte-titres | Oui | Transfert du portefeuille avec prix de revient et antériorité fiscale conservés | Frais de transfert du PEA plafonnés à 150 € |
| Assurance-vie | Non | Conserver le contrat (rien n’oblige à le fermer) ou racheter puis souscrire ailleurs | Sans objet |
| PER individuel | Oui | Transfert d’un gestionnaire à l’autre sur demande | Réduits, voire nuls selon l’ancienneté du plan |
| Crédits (immobilier, conso) | Non | Conserver, rembourser par anticipation ou faire racheter | Selon l’option (voir section crédit) |
Trois précisions qui corrigent les erreurs les plus répandues. Le LEP est bien transférable directement, sans perdre les intérêts de l’année : c’est le sens du guide FBF et de la table officielle d’Économie.gouv, c’est une règle qui a évolué, d’où les affirmations contradictoires qui circulent encore. Le transfert du PEL n’est pas un droit : les deux banques doivent l’accepter, et beaucoup de banques en ligne ne proposent tout simplement pas d’épargne logement. Enfin, pour les livrets classiques, clôturez l’ancien avant d’ouvrir le nouveau : la réglementation interdit de détenir deux Livrets A, et la nouvelle banque le vérifiera.
Pour les comptes-titres et PEA, profitez du changement pour comparer au-delà des banques : les courtiers spécialisés sont nettement plus compétitifs que les réseaux traditionnels sur les frais d’ordre, et certains remboursent les frais de transfert. Même logique pour l’assurance-vie : rien n’empêche de conserver l’ancien contrat et d’en ouvrir un meilleur ailleurs, notre comparatif des assurances-vie recense les meilleurs contrats du moment. Le PER suit sa propre logique de transfert, indépendante de la banque du quotidien.
Changer de banque avec un crédit en cours
Première bonne nouvelle, vérifiée sur les sources officielles : un crédit en cours n’empêche pas la mobilité bancaire. Le mandat transfère vos opérations courantes quoi qu’il arrive ; simplement, le crédit lui-même reste logé dans l’ancienne banque. Trois options s’offrent à vous :
- Conserver le crédit et garder l’ancien compte ouvert pour les mensualités : un virement permanent alimente chaque mois le compte à hauteur de l’échéance. Vérifiez votre contrat : une clause de domiciliation des revenus peut imposer d’y maintenir votre salaire pendant une durée définie,
- Rembourser par anticipation si votre épargne le permet : des indemnités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer (souvent négociables ou plafonnées),
- Faire racheter le crédit par la nouvelle banque ou via un courtier : pertinent si les taux ont baissé depuis votre emprunt. Comparez le TAEG global (indemnités et frais de garantie compris), pas seulement le taux affiché, et profitez-en pour remettre l’assurance emprunteur en concurrence. Notre guide du prêt immobilier détaille le calcul.
Combien coûte un changement de banque ?
Pour un compte courant et ses opérations : zéro euro, de bout en bout. Le mandat de mobilité est gratuit (c’est la loi), la clôture d’un compte de dépôt aussi. Les seuls frais possibles concernent le transfert des produits d’épargne et de bourse :
| Opération | Coût |
|---|---|
| Mandat de mobilité bancaire | 0 € (gratuité légale) |
| Clôture du compte courant | 0 € (gratuité légale) |
| Clôture et réouverture de livrets réglementés | 0 € |
| Transfert du LEP | Variable selon les banques |
| Transfert PEL / CEL | Payant dans la plupart des banques, montant variable |
| Transfert de PEA | Plafonné à 150 € par la réglementation |
| Transfert de compte-titres | Facturé par ligne de titres, grille propre à chaque banque |
| Assurance-vie, crédits | Sans objet (pas de transfert) |
Un conseil qui vaut d’être répété : ces frais de transfert sont très souvent remboursés par la banque d’arrivée, partiellement ou en totalité, mais presque toujours sur demande. Formulez-la au moment de l’ouverture, par écrit, avant de lancer les transferts.
Clôturer l’ancien compte sans erreur
Deux voies possibles. Via le mandat : vous cochez la clôture en choisissant sa date, au plus tôt 30 jours calendaires après la signature ; le solde restant est viré automatiquement sur le nouveau compte. Par courrier : envoyez une demande en recommandé avec accusé de réception, avec le RIB du nouveau compte, et restituez cartes et chéquiers. Un modèle suffit :
Objet : clôture de compte n° [numéro de compte]
Madame, Monsieur,
Je vous demande de bien vouloir procéder à la clôture du compte cité en objet, ainsi que des services qui y sont rattachés, à compter du [date].
Je vous remercie de virer le solde créditeur sur le compte dont vous trouverez le RIB ci-joint, et vous retourne les moyens de paiement en ma possession.
Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Nom, date, signature]
Rappels utiles : mettre le compte à zéro ne le clôture pas (des frais de tenue de compte peuvent continuer à tomber), la clôture d’un compte de dépôt est gratuite quelle que soit la méthode, et après la fermeture, la banque doit vous signaler pendant 13 mois toute opération qui se présenterait sur le compte clos.
Comptes joints, découvert, comptes pros : les cas particuliers
Le compte joint
Le mandat de mobilité est conçu pour un titulaire unique : pour un compte joint, le nouveau compte doit réunir les mêmes co-titulaires, et la signature de chacun est requise sur le mandat. Si vous migrez d’un compte joint vers deux comptes individuels (ou l’inverse), le mandat ne fait pas la conversion : il faudra réaffecter les opérations manuellement. Les règles de fonctionnement et de désolidarisation sont détaillées dans notre guide du compte joint.
Découvert ou interdit bancaire
Un compte en négatif ne peut pas être clôturé : soldez le découvert d’abord, ou négociez son remboursement échelonné avant la bascule. En cas d’inscription au FICP ou au FCC, changer de banque reste possible (le droit au compte existe), mais les banques en ligne refusent souvent l’ouverture : notre comparatif des banques accessibles aux interdits bancaires recense les options réelles.
Changer d’agence sans changer de banque
Si c’est votre conseiller ou votre agence qui pose problème, pas votre banque, le transfert d’agence est une simple demande interne, gratuite, en quelques jours, et votre IBAN ne change généralement pas. Aucun mandat de mobilité à signer, aucun organisme à prévenir : c’est l’option la plus douce, trop souvent oubliée.
Les comptes professionnels
Le service de mobilité est réservé aux particuliers : les comptes pros en sont exclus. Indépendants et sociétés doivent migrer manuellement (liste des prélèvements, information des clients et fournisseurs, mise à jour des mandats SEPA). Notre comparatif des banques professionnelles aide à choisir la destination.
Retard, refus, litige : vos recours
Si l’ancienne banque traîne au-delà des délais légaux ou que des opérations se perdent, la procédure est balisée et gratuite. 1. Réclamation écrite au service client de la banque fautive, en citant la fiche Service-Public F33881 et les articles L. 312-1-7 et R. 312-4-4 du Code monétaire et financier : gardez une trace datée de chaque échange. 2. Sans réponse satisfaisante sous deux mois, saisissez le médiateur bancaire de l’établissement (coordonnées obligatoires sur les relevés et le site de la banque) : gratuit, décision sous 90 jours. 3. En dernier ressort, signalez le manquement à l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Et si un incident vous a coûté de l’argent (rejet, agios) par la faute d’une banque dans la procédure, celle-ci doit vous indemniser.
Quelle banque choisir pour repartir du bon pied ?
Le changement est le bon moment pour remettre tout à plat : frais de tenue de compte, carte, découvert, épargne, bourse, qualité d’application et de service client. Pour comparer les tarifs ligne à ligne en toute neutralité, le comparateur public des tarifs bancaires (tarifs-bancaires.gouv.fr, opéré sous l’égide de la Banque de France) est un excellent point de départ. Voici ensuite nos préférences, à creuser dans nos comparatifs détaillés.
Les meilleures banques en ligne
| Critère | BoursoBank | Fortuneo | Monabanq |
|---|---|---|---|
| Versement initial | 50 € | 0 € | 150 € |
| Offre d’appel | Visa gratuite (si un paiement par mois) | Mastercard gratuite | Mastercard incluse dès 3 €/mois |
| Frais courants | 0 € à 9,90 €/mois | 0 € à 16,67 €/mois | 3 € à 18 €/mois |
| Découvert autorisé | Oui | Oui | Oui |
| Crédit immobilier | Oui | Oui | Non |
| Note globale | 5/5 | 4,5/5 | 4/5 |
BoursoBank reste la référence du marché : offre complète (compte, épargne, bourse, crédit immobilier), tarification parmi les plus basses de France, et un dispositif de mobilité maison (EasyMove) qui simplifie encore la bascule. Le choix par défaut si vous n’avez pas besoin d’agence.
Fortuneo brille pour le quotidien et les voyages : paiements et retraits gratuits à l’étranger, application soignée, et de vrais produits d’épargne et de bourse (livrets, assurance-vie, PEA). Seule absence notable : l’épargne logement, comme dans presque toutes les banques en ligne.
Monabanq est l’option « humaine » : un service client régulièrement primé, aucune condition de revenus, et des crédits conso accessibles. Le bon choix si vous quittez une banque traditionnelle sans vouloir perdre l’accompagnement.
✈️ Paiements et retraits gratuits à l’étranger, sans conditions de revenus excessives
Les meilleures banques traditionnelles
| Critère | Société Générale | Crédit Mutuel | Crédit Agricole |
|---|---|---|---|
| Positionnement | Service et conseil haut de gamme | Rapport qualité-prix, offre jeunes | Proximité et polyvalence |
| Frais courants (compte + carte) | 2 € à 28,90 €/mois | 6,69 € à 21,42 €/mois | 2 € à 35 €/mois |
| Expertise des conseillers | Excellente | Moyenne | Satisfaisante |
| Note globale | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 |
La Société Générale assume un positionnement premium : crédits, assurances, épargne et bourse de bonne tenue, conseillers solides. La qualité se paie : c’est l’une des enseignes les plus chères du marché.
Le Crédit Mutuel soigne particulièrement les jeunes actifs et les étudiants (offre gratuite la première année, avance sur salaire sous conditions), au point de dominer notre comparatif des banques pour étudiants. Le reste de l’offre est solide, sans se démarquer franchement.
Le Crédit Agricole reste le champion du maillage territorial et des offres pour tous les profils, du compte Eko basique aux cartes haut de gamme. Le bon choix quand la proximité d’une agence compte vraiment.
🥇 Une banque en ligne complète pour le quotidien, l’épargne et la bourse
FAQ : vos questions sur le changement de banque
Comment passer d’une banque à une autre ?
Ouvrez d’abord le nouveau compte, puis signez-y le mandat de mobilité bancaire : la nouvelle banque transfère automatiquement vos prélèvements et virements récurrents sous 22 jours ouvrés maximum, gratuitement. Restent à votre charge les abonnements payés par carte, les produits d’épargne (règles propres à chaque produit) et, si vous le souhaitez, la clôture de l’ancien compte.
Est-ce vraiment gratuit de changer de banque ?
Oui pour l’essentiel : le mandat de mobilité et la clôture d’un compte courant sont gratuits par la loi. Seuls les transferts de produits d’épargne et de bourse peuvent coûter : PEL/CEL payants selon les banques, PEA plafonné à 150 €, transfert de titres facturé par ligne. Ces frais sont très souvent remboursés par la banque d’arrivée, sur demande.
Combien de temps faut-il pour changer de banque ?
Le transfert automatique des opérations récurrentes prend au maximum 22 jours ouvrés après réception du dossier complet (séquence légale : 2 + 5 + 5 + 10 jours). Comptez en pratique un à deux mois de bout en bout, le temps d’ouvrir le compte, de tester les moyens de paiement et de laisser passer les dernières opérations avant de fermer l’ancien compte.
Puis-je changer de banque quand je veux ?
Oui. Aucun préavis, aucune condition d’ancienneté, aucun motif à fournir : la mobilité bancaire est un droit permanent et gratuit. La seule contrainte de calendrier est technique : si vous demandez la clôture de l’ancien compte dans le mandat, elle ne peut intervenir au plus tôt que 30 jours calendaires après la signature.
Comment changer de banque avec un crédit en cours ?
Le crédit ne bloque pas la mobilité : vos opérations courantes sont transférées normalement. Le prêt, lui, reste dans l’ancienne banque avec trois options : le conserver en gardant l’ancien compte alimenté pour les mensualités, le rembourser par anticipation, ou le faire racheter par la nouvelle banque. Vérifiez si votre contrat contient une clause de domiciliation des revenus.
Peut-on garder son ancien compte ouvert ?
Oui, la clôture est totalement facultative : le mandat de mobilité fonctionne aussi bien si vous conservez l’ancien compte. C’est même recommandé pendant un à deux mois de transition, et certains le gardent durablement (crédit domicilié, chéquier de secours). Attention simplement aux frais de tenue de compte qui continuent de courir.
Comment changer d’agence bancaire sans changer de banque ?
Sur simple demande à votre agence actuelle ou à celle de destination : la procédure est gratuite, prend quelques jours, et votre IBAN reste généralement inchangé, donc aucun organisme à prévenir. C’est la bonne option quand le problème vient du conseiller ou de l’agence, pas des tarifs de la banque.
Puis-je conserver mon IBAN en changeant de banque ?
Non : l’IBAN est propre à chaque banque, un changement d’établissement implique de nouvelles coordonnées bancaires. C’est précisément le rôle du mandat de mobilité de communiquer le nouveau RIB à tous vos organismes. En revanche, un simple changement d’agence au sein de la même banque conserve généralement votre IBAN.
Ancienne étudiante en fac d’économie, ancienne banquière (au Crédit Lyonnais, à la Caisse d’Épargne ou encore au CIC) et curieuse par nature, je travaille depuis plusieurs années maintenant au sein des équipes de MoneyRadar avec une philosophie : faire profiter de mon expertise et expliquer le monde économique.
