Mouvement FIRE : comment partir en retraite anticipée ?

Avez-vous déjà rêvé de quitter le monde du travail avant l’heure ? Vivre de vos économies et investissements bien avant l’âge traditionnel de la retraite ?

Le mouvement FIRE, pour « Financial Independance, Retire Early » (comprenez Indépendance Financière, Retraite Anticipée), a été créé dans cet esprit, et propose une approche pour atteindre cette indépendance financière si convoitée. Si vous êtes prêt à adopter un mode de vie frugal et à investir judicieusement, vous pourriez prendre votre retraite dès 40 ans (voire plus tôt) !

Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?

Le mouvement FIRE est né dans les années 1990 aux États-Unis. Il a été inspiré par des livres de développement personnel à thématiques financières, comme « Your Money or Your Life » (Vicki Robin et Joe Dominguez).

L’idée centrale de ce concept est simple : atteindre l’indépendance financière et « partir à la retraite » à 40 ans, voire pendant la trentaine. Pour ce faire, deux piliers centraux :

1. Épargner massivement (en proportion de ses revenus),
2. Investir stratégiquement.

Le tout pour se libérer des contraintes d’un travail à plein temps. C’est l’idée redondante derrière ce mouvement : ne plus échanger son temps contre de l’argent, et profiter des revenus de son patrimoine.

À ce jour, il existe différentes versions du mouvement Fire. Si le mouvement initial a été décrit au sein d’ouvrages de développement personnel, ces déclinaisons, elles, ont été nommées et popularisées sur Reddit. Elles ont, chacune, leurs nombreux aficionados.

Le but de ces variantes, c’est d’adapter le mouvement FIRE aux styles de vie et objectifs financiers variés de chacun. Les voici.

Entrons dans le détail de ces différentes variantes du mouvement FIRE.

Lean FIRE

Ici, le but est d’adopter un mode de vie minimaliste. En somme, d’atteindre l’indépendance financière avec un budget très réduit. Vous ne vivrez donc pas la vie de palace, mais serez libre.

En tant qu’adepte du Lean FIRE, vous privilégierez les dépenses essentielles, afin de pouvoir vous émanciper même avec un capital restreint. La priorité absolue est de ne plus travailler, quitte à se satisfaire d’un style de vie très frugal.

✅ Les avantages du Lean FIRE :

• Atteinte de l’indépendance financière rapidement,
• Pas de gros capital à gérer, ce qui peut être source de stress chez certaines personnes.

❌ Les inconvénients du Lean FIRE :

• Style de vie frugal, que tout le monde ne peut pas tenir à long terme,
• Difficulté à faire face à des imprévus (santé, travaux, etc),

Fat FIRE

À l’inverse, le Fat FIRE s’adresse à ceux qui souhaitent une retraite confortable. Voire même luxueuse. Contrairement au Lean FIRE, le Fat FIRE ne demande pas de sacrifices importants pendant la phase d’accumulation et d’investissement. Idem pour la phase « retraite », où vous serez en mesure de garder un certain train de vie.

Mais vous vous en doutez, les prérequis ne sont pas les mêmes. Pour mener à bien une stratégie Fat FIRE, il faut beaucoup, beaucoup de capitaux.

✅ Les avantages du Fat FIRE :

• Liberté financière sans compromis,
• Sécurité financière importante, capacité à faire face aux imprévus,
• Demande peu de sacrifices, pas besoin de vivre frugalement.

❌ Les inconvénients du Fat FIRE :

• Nécessite un capital très élevé (souvent de l’ordre de quelques millions d’euros).

Barista FIRE

Le Barista FIRE, dont le nom est évocateur, est en quelque sorte la solution flexible. Un « entre deux » dans lequel vous êtes partant pour une « semi-indépendance financière ». En somme, l’objectif est de générer un complément de revenu vous permettant de troquer votre emploi à plein temps contre un temps partiel.

Idéal pour ceux qui ne veulent pas se sacrifier plusieurs années pour placer un capital conséquent. Ou ceux qui, tout simplement, souhaitent garder un pied dans le monde du travail.

✅ Les avantages du Barista FIRE :

• Idéal pour une transition « douce », sans changer de vie « du tout au tout »,
• Conservation d’un temps partiel, rassurant,

❌ Les inconvénients du Barista FIRE :

• Indépendance financière incomplète, dépendance à une source de revenu.

Coast FIRE

Le Coast Fire est le fait d’investir une grande partie de vos revenus dès votre plus jeune âge, puis de laisser les intérêts composés « opérer leur magie » jusqu’au départ effectif en retraite. Tout en conservant, en attendant, un emploi pour couvrir vos dépenses courantes.

✅ Les avantages du Coast FIRE :

• Exploite la puissance des intérêts composés,
• Possibilité de garder un travail par plaisir, et non dans le but d’épargner, le salaire n’étant plus significatif face aux intérêts composés au bout d’un certain temps.

❌ Les inconvénients du Coast FIRE :

• Demande beaucoup de maturité, car il s’agit de commencer jeune,
• Dépendance forte aux marchés financiers, ce qui peut être risqué,
• Nécessite une planification précise et une discipline continue.

Slow FIRE

L’idée du Slow Fire est, comme son nom l’indique, d’avancer lentement vers l’indépendance financière. En pratique, cela consiste à trouver un équilibre entre épargner, et conserver une qualité de vie. À l’inverse des autres variantes, le Slow FIRE met en valeur le plaisir immédiat, tout en travaillant pour une liberté financière future. Il n’y a donc pas, ici, de notion de frugalité.

✅ Les avantages du Slow FIRE :

• Préservation d’une certaine qualité de vie pendant la phase d’accumulation,
• Convient à ceux qui seraient rebutés par la notion de sacrifice immédiat.

❌ Les inconvénients du Slow FIRE :

• Processus long, et qui nécessite une discipline constante.

FIRO (Financial Independence, Retire Occasionally)

Le mouvement FIRO est né de ceux qui critiquent le mouvement FIRE. Dans les faits, il n’en est qu’une variante. FIRO consiste à alterner des périodes de travail et de retraite. On réalise donc plusieurs « cycles » : on travaille un certain temps, puis on profite de son épargne, pour ensuite retourner travailler et la reconstituer.

✅ Les avantages du FIRO :

• Vous profitez de la vie régulièrement, ce qui peut atténuer la sensation de frustration présente dans certaines variante du mouvement FIRE,
• Aucun risque d’épuisement professionnel : dès que votre objectif de budget est atteint, vacances !
• Mode de vie très flexible, pour ceux qui aspirent à voyager et découvrir le monde.

❌ Les inconvénients du FIRO :

• Instabilité financière potentielle, entre deux périodes de travail, notamment en cas de gros imprévu,
• Plus complexe à planifier, étant donné que les interruptions ne permettent pas d’avoir une visibilité à long terme.

Avantages et inconvénients du Mouvement FIRE

Voici, en résumé, les avantages et inconvénients généraux que nous retenons du mouvement FIRE.

✅ Les avantages du Mouvement FIRE :

• Le mouvement FIRE vous libère des contraintes d’un emploi à plein temps. Vous pouvez voyager, vous consacrer à vos passions, projets personnels, etc,
• Moins de stress financier : vos revenus sont généralement passifs (nous y reviendront),
• Grâce à FIRE, vous prenez l’habitude d’épargner et d’investir. Ce qui ne peut être que bénéfique !

❌ Les inconvénients du Mouvement FIRE :

• Un mode de vie frugal peut être difficile à maintenir sur le long terme,
• Comme tout ce qui implique d’investir, ce n’est pas sans risque : votre capital sera en partie soumis aux fluctuations des marchés financiers…
• Sortir du circuit professionnel peut entraîner un sentiment d’isolement, ou d’incompréhension dans votre entourage.

Ainsi, retenez que le mouvement FIRE s’adapte à chaque personne aspirant à plus de liberté. Mais il convient de ne pas en occulter les contraintes, qui diffèrent en fonction de la variante choisie.

Les principes clés du mouvement FIRE ?

Le mouvement Fire repose sur des piliers précis. Ceux-ci vous permettront, à long terme, d’atteindre l’indépendance financière, et de vivre une retraite anticipée. En somme, c’est « à la portée de tous », il faut simplement être disposé à faire quelques sacrifices.

Voici les piliers principaux du mouvement FIRE.

Épargner et investir

Nous verrons par la suite « comment investir » dans le cadre du mouvement FIRE.

Mais retenez qu’il s’agit du pilier central : épargnez et investissez au maximum pour avoir la meilleure « pré-retraite » possible, le plus vite possible. Les adeptes de ce mouvement épargnent et investissent des proportions considérables de leurs revenus : on parle de 50 % à 70 %. Vous l’aurez compris, il va falloir « se serrer la ceinture ».

Cette épargne est ensuite investie (immobilier, bourse, actions, ETF, etc), le but étant de mettre en place une logique d’intérêts composés. En d’autres termes, créer un effet « boule de neige » avec les rendements qui génèrent à leur tour des rendements.

La règle des 4 %

Épargner, investir, oui, mais jusqu’à quand ? À quoi correspond le « Fire Number », comprenez le capital que vous devez rassembler pour vivre de vos rendements ? La « tradition » est de considérer que vous devez réunir 25 fois vos dépenses annuelles. Pourquoi 25 fois ? Car le rendement que nous allons viser sur les investissements sera de 4 %, et vous délivrera donc… le montant de vos dépenses annuelles !

Par exemple, si vous vivez dans un pays dont le pouvoir d’achat est favorable, et que vos dépenses annuelles (tout compris) s’élèvent à 20 000 €, il vous faudra rassembler 500 000 €. Placés à 4 % annuels (le minimum que nous « visons »), vous aurez généré vos 20 000 €.

Et, par prudence, on encouragera plutôt une logique « 2,5 % » qui consistera, par précaution, à rassembler 40 fois vos dépenses annuelles.

Augmenter les revenus

Une autre manière « d’aller plus vite » est d’augmenter vos revenus. N’hésitez donc pas à faire tout ce qui est en votre pouvoir pour :

• Progresser professionnellement, et percevoir de meilleurs salaires,
• Développer des compétences monétisables sur votre temps libre, pour générer des revenus complémentaires.

Vivre en dessous de ses moyens

Vous l’aurez compris, pour générer 20 000 €, il en faut 500 000. Et si vous avez besoin de 40 000 €, le double, soit un million.

Autant dire que même avec les intérêts composés, il vous faudra quelques années. Il est donc absolument primordial d’adopter un mode de vie frugal, se contenter du minimum, pour rassembler la somme au plus vite. Le but étant, comme nous vous le disions, d’investir au moins la moitié de vos revenus. Ou plus.

Les stratégies d’investissement du mouvement FIRE

Votre retraite dépendra de la manière dont vous investissez votre épargne. Dans le cadre du mouvement FIRE, on cherche la sûreté : des rendements réguliers, et peu de risques.

Investir dans les fonds indiciels et choisir des investissements passifs

Les fonds indiciels, comme ceux qui répliquent le S&P 500, sont à la base de la stratégie d’investissement FIRE :

• Vous investissez dans un large panel d’entreprises tout en minimisant les coûts (frais de gestion réduits)
• Leur diversification intrinsèque vous protège,
• Vous ne perdez pas de temps à « chercher les bonnes actions ».

L’idée, c’est d’investir en bourse (car c’est l’investissement le plus rentable historiquement), mais de manière passive. À ce titre, les trackers sont également une bonne solution. Les meilleurs ETF et les meilleurs ETF à dividende vous permettront également de combiner diversification et frais de gestion réduits.

Investir dans les actions à dividendes

Sur une partie plus restreinte du capital, on fera du « stock picking ». L’idée est de privilégier la simplicité : on choisira les actions de « bon père de famille », stables et matures, qui versent par exemple des dividendes chaque année depuis trente ans.

Même si les performances passées ne présagent en rien des rendements à venir, certains titres ont une « certaine réputation » de ne pas décevoir les marchés. Par exemple, en France, LVMH.

Considérez d’ailleurs le dividende comme un revenu supplémentaire à l’évolution du cours de l’action. Il conviendra de le réinvestir au plus vite pour profiter des intérêts composés.

Diversifier les investissements

La diversification de votre patrimoine est en effet essentielle comme nous le disions, mais pas seulement en bourse.

Pensez à varier tant les classes d’actifs, que les supports d’investissement, ou les dispositifs fiscaux. Surtout si vous résidez en France, où il conviendra de faire un peu d’optimisation fiscale pour ne pas rendre ce que vous avez durement gagné.

Vous pouvez par exemple répartir votre capital :

• Sur des livrets bancaires performants pour garder une épargne disponible,
• En fonds euros d’assurance vie pour garantir une partie du capital,
• En action, mais à travers les meilleurs contrats d’assurance vie pour éviter une partie de la fiscalité à long terme,
• En immobilier, via des opération, ou en choisissant les meilleures SCPI,
• Et sur une toute petite partie du capital (pas plus de 5 %), aller chercher de la performance via les meilleures plateformes de crowdfunding, ou l’investissement en cryptomonnaies.

Quoi qu’il en soit, accordez, dans chacune de vos décisions, une grande place à :

• L’allègement de la fiscalité,
• La diversification,
• La réduction des frais (courtage, assurances, tenues de compte, frais de gestion, etc).

Investir dans l’immobilier

Si vous avez l’esprit « marchand de bien », ou investissement locatif, n’hésitez pas ! Investir dans l’immobilier est selon nous une excellente manière de générer des cash flows que vous pourrez réinvestir pour générer de nouveaux rendements.

Et si vous êtes plutôt « pierre-papier », certaines SCPI font état d’un « track record » irréprochable. Prenez le temps de bien comparer, car il ne s’agit pas d’un investissement liquide !

Utiliser des comptes d’épargne fiscalement avantageux

Nous le disions précédemment, faites de la réduction fiscale un réflexe. Lorsqu’un investissement vous intéresse, posez vous toujours la question du support qui vous permettra de payer moins d’impôts.

Par exemple, pour la bourse, passez par une assurance-vie, ou un bon PEA. Idem dans l’immobilier, avec la SCPI. N’hésitez pas non plus à placer une petite partie sur les meilleurs livrets bancaires.

Ou encore à consulter les conditions de votre épargne salariale, qui peut être un bon moyen de défiscaliser une partie de vos revenus !

Adopter une stratégie d’investissement passif

Vous l’aurez compris, profiter de sa pré retraite implique de ne pas être jour et nuit devant un écran à surveiller ses investissements. La philosophie FIRE passe avant tout par le choix d’investissements passifs, afin « d’être tranquille ».

D’ailleurs, ce type d’investissements génère généralement moins de frais. Ils sont donc, selon nous, la meilleure manière de réussir sa phase d’accumulation, et d’être plus serein une fois l’indépendance financière atteinte.

Épargner avec patience et discipline

Rappelons-le, tout se joue à long terme.

Ce qui compte le plus dans la stratégie FIRE, ce n’est pas la performance exceptionnelle que vous arriverez à générer sur une année ponctuelle. C’est plutôt la régularité : investir tous les mois, « sans se poser de question ». Une sorte de DCA (Dollar Cost Averaging) sur l’ensemble de votre patrimoine.

Si vous gardez en tête la règle des 4 %, vous parviendrez, à un moment ou à un autre, à la somme qui vous permettra de « prendre votre envol ».

Mouvement FIRE : privilégier les rendements mensuels, trimestriels, ou annuels ?

Là encore, tout dépendra de vos besoins. Des rentes et rendements mensuels vous permettront de subvenir à vos dépenses courantes. Tandis que les rendement trimestriels ou annuels conviendront davantage à une logique de réinvestissement, notamment dans la mise en place d’une stratégie d’intérêts composés.

Les adeptes du mouvement FIRE privilégient souvent une combinaison de ces trois temporalités. Le but étant de parvenir à une certaine planification financière, préalable indéniable au graal : l’indépendance financière.

Les risques du mouvement FIRE

Le mouvement FIRE présente des risques qu’il est important de prendre en compte :

• Fluctuations des marchés : les variations boursières peuvent réduire vos rendements, ou générer des pertes. Cela peut compromettre ou repousser l’échéance de votre indépendance financière,
• La règle des 4% peut être incertaine : cette règle est arbitraire, et de gros imprévus du quotidien peuvent la compromettre. Selon nous, il convient de « prévoir plus large », et d’étudier au mieux ses besoins personnels, afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.
• Inflation : en cas de choc inflationniste, il est possible que la « rente » que vous aviez prévu ne suffise plus. Ce qui rejoint ce que nous disions ci dessus concernant le fait « d’aller plus loin » que la règle des 4 %,
• Isolement social : quitter le marché du travail trop tôt peut entraîner une perte de liens sociaux et d’identité professionnelle. D’ailleurs, les adeptes du mouvement FIRE décrivent souvent une certaine incompréhension au sein de leur cercle proche (famille, amis, etc). Le tout est de savoir ce que l’on veut, et d’expliquer les choses avec pédagogie !
• Pression psychologique : la frugalité peut générer un sentiment de frustration. Il devient parfois difficile de « voir à long terme », lorsque les sacrifices à court terme deviennent trop coûteux en termes de confort. Il convient donc de chercher un équilibre tenable.
• Erreur de planification : les dépenses futures peuvent être sous-estimées, ce qui demandera des réajustements et peut causer des difficultés par périodes,
• Difficulté à « suivre le plan » : qu’il s’agisse de l’investissement, ou des dépenses, il conviendra de ne pas devenir laxiste par rapport à votre plan, sous peine de compromettre votre liberté financière…
• Mauvaise anticipation de la fiscalité : les adeptes du mouvement FIRE préconisent de s’établir dans des zones à faible fiscalité, mais il faudra toujours faire attention à être à jour de vos impôts et, là encore, calculer et planifier cette dépense afin qu’elle ne se transforme pas en imprévu.

Comme toute démarche liée à l’investissement, le Mouvement FIRE n’est pas dénué de risques. Quoi qu’il en soit, elle a le mérite d’être assez simple (intellectuellement) à appliquer. À vous de décider si elle vous convient !

Le mouvement FIRE en France vs USA

Voici quelques différences notables entre la France et les États-Unis concernant le mouvement FIRE :

Critère	France	USA
Système de retraite	Par répartition, peu compatible avec FIRE (cotisations importantes)	Par capitalisation, l’esprit même du mouvement FIRE
Fiscalité	L’une des impositions les plus élevées au mondes Certains avantages sociaux, Certaines niches fiscales.	Fiscalité faible sur les investissements, Peu d’avantages sociaux et de protection sociale
Coût de la vie	Modéré en province	Très variable en fonction des états
Culture FIRE	Émergente	Très bien ancrée, avec de nombreuses communautés actives

La France et les États-Unis sont diamétralement opposés lorsqu’il s’agit de dispositifs sociaux ou d’imposition.

Selon nous, il est aujourd’hui difficile en France, plus qu’ailleurs, de mener à bien son projet FIRE. Bien entendu, rien d’impossible, surtout si vous avez des revenus confortables. Mais pensez-y : le delta entre votre salaire net et brut serait moindre dans d’autres pays (aux USA par exemple). Et c’est de l’argent que vous pourriez investir vous-même, pour être indépendant plus rapidement !

Même constat en ce qui concerne votre phase d’accumulation, qui pourrait être ralentie en France lorsque l’on prend en considération tous les impôts et cotisations sociales dues sur les plus-values.

Enfin, les États-Unis sont à l’origine du mouvement FIRE. Vous aurez donc plus de chance d’y rencontrer des « jeunes retraités » qui vous accueilleront dans votre cheminement FIRE.

Et puisque le débat n’est pas binaire, n’hésitez pas à comparer toutes les destinations, surtout si vous avez la chance de pouvoir travailler à distance. S’installer dans un pays dont le coût de la vie est plus bas (Vietnam, Malaisie, Argentine, etc) peut également accélérer les choses : vous dépenserez moins au quotidien, et paierez souvent moins d’impôts, ou pas du tout !